“Sofremos muito com o pouco que nos falta e gozamos pouco o muito que temos.” - Shakespeare.
Acho que a resposta óbvia é que se fosse fácil não haveria pessoas trabalhando em empregos merda para ganhar pouco. Mas vamos tentar entrar nas minúcias.
Propósito
A primeira e talvez maior barreira é querer isso. Com querer de verdade eu digo pagar o preço, que é economizar pelo menos 30% do seu salário liquido. Esqueça aquela recomendação de poupar 10% do salário, isso vale para quem não quer se aposentar antecipadamente. No geral as pessoas não querem economizar nada: ganha 2000, gasta 2000; passa a ganhar 10000, passa a gastar 10000 (as vezes passa a gastar 12000).
Disciplina
As vezes a pessoa passou pela primeira barreira que é querer e entender o que deve ser feito, mas não tem a disciplina / resiliência para colocar o plano em prática. Note que a não ser que você ganhe um salário excepcional e poupe 90% dele, aposentar-se antecipadamente vai levar tempo, mais de 10 anos, tipicamente entre 15 e 25 anos. Ou seja, você tem que querer uma coisa que já é antinatural aos humanos e tem que continuar querendo por longos anos. Não se engane, é necessário uma vontade de ferro para fazer acontecer.
Nível de renda
Então a pessoa quer e tem a disciplina para fazer, ela ainda pode parar na terceira barreira. Aposentar-se antecipadamente é um sonho de classe média alta para cima, o motivo é obvio, como o plano demanda economizar uma alta porcentagem da renda, se a sua renda for baixa, pode não sobrar uma quantidade de dinheiro para que você viva com um mínimo de conforto, o que diminui as chances de você ter a disciplina de fazer isso por anos. A verdade nua e crua é que quanto mais você ganha, mais fácil é seguir o plano de aposentar-se antecipadamente.
As pessoas tendem a colocar uma importância muito alta nos investimentos e eles realmente tem a sua importância, pois é impossível viver de renda sem investir. Mas se você não tem a renda necessária, os investimentos são inúteis. Lamento dizer, mas economizando R$300 por mês não é possível alcançar a aposentadoria antecipada, essa nível de aporte leva você a acumular R$300k em 35 anos. Vai estar melhor do que o brasileiro médio que além de ganhar pouco vive endividado, mas para aposentadoria antecipada não serve. Importante encarar a verdade, se você não ganha o suficiente, pare de perder tempo com investimentos e comece a se preocupar em ganhar mais.
Abrir mão de um ótimo salário
Se você passou pelos três barreiras anteriores então ganha um bom salário e poupa uma parcela significativa dele, é seguro afirmar que você tem uma carreira bem-sucedida. Assim se aposentar antecipadamente é frequentemente abrir mão dos anos em que você ganharia mais dinheiro com o trabalho e abrir mão dos anos em que os juros compostos fariam a maior parte da sua mágica. Eu levei 10 anos para acumular o primeiro milhão, 5 anos para acumular o segundo, levaria uns 3 para acumular o terceiro e assim por diante; é seguro dizer que se eu estivesse disposto a trabalhar mais 10 anos chegaria um momento que eu acumularia um milhão por ano e estaria com um patrimônio de 7 milhões. Tentador não? Aposentar-se antecipadamente é dizer em algum momento que o tempo é mais importante que o dinheiro. Por essa barreira eu ainda tenho que passar, você abriria mão de ter 7 milhões em 10 anos para ter 2,5 milhões em 2 anos?
Resumo
Como são várias e difíceis barreiras não é de se admirar que o FIRE (Financial Independence, Retire Early) seja um nicho tão pequeno. Arrisco a dizer que para a maioria das pessoas de fora da bolha nós parecemos loucos, afinal quem viveria com 5000 por mês, ganhando 10000?
Assim esse caminho é em geral solitário, comentar sobre isso com quem não tem esse propósito é pedir para ser tachado de louco, ou dizerem que você não está “aproveitando a vida”, ou ainda pior, corre o risco de virar caixa eletrônico dos outros, pois se você não está gastando loucamente o seu dinheiro é porque “não está precisando”.
Dinheiro é uma coisa estranha, mexe muito com o emocional e com o ego das pessoas, a coisa mais fácil que tem é as pessoas considerarem o seu dinheiro como delas, ainda mais se elas acharem que você consegui o dinheiro por “sorte” e que “não precisa”. E elas vão se ressentir quando você negar o acesso ao dinheiro “delas”.
Mas isso é eu, que nunca conto o quanto ganho para ninguém e menos ainda quanto tenho de patrimônio, e vocês como lidam com esses assuntos?
Patrimônio de OUT/23
Patrimônio = R$ 1’538’967,16
Aporte = R$ 7’672,13 (0,50% patrimônio)
Rentabilidade = 0,23%
Inflação = 0,35%
CDI = 1,00%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 40,68%
Inflação acumulada = 37,49%
CDI livre de IR acumulado = 35,56%
Investimentos patinando novamente, FII tombando, bolsa Brasil tombando, bolsa exterior tombando, por incrível que pareça o que salvou minha carteira de ficar negativa foi o bitcoin.
Ad augusta, per angusta.
Ótimo post.
ResponderExcluirTenho ficado muito para trás nos itens 2 e 3 (disciplina e nível de renda).
Em geral, enquanto estou trabalhando consigo salvar pelo menos 50 a 60%, independente do salário, já que ultimamente tenho recebido pelo menos 2500 reais líquidos e consigo viver com metade disto na minha situação atual. Passando assim no item 1 com folga.
Agora a DISCIPLINA ferra quando entram situações extraordinárias que acabam me fazendo recuar muito (acabo tendo que queimar as reservas, seja for falta de emprego, seja por situações familiares, ou outros fatores), algumas vezes eu teria que abrir mão (definitivamente) de coisas que são importantes para mim para optar pela IF e não sinto que eu tenha escolha de fato.
Não falo de tudo, por exemplo, tenho um carro, e isso me faz ter gastos que eu poderia não ter, mas as outras situações são bem mais graves que isto.
Quanto ao nível de RENDA, sinto que tenho escalado.... vindo de um primeiro emprego (emprego mesmo, não estágio) que pagava 480 (menos que isso líquido) reais e já cheguei a receber 4500 (uns 3500 líquido), vejo que estou subindo o nível de renda.. mas estou falando de um range de 20 anos trabalhando... um aumento, de 10x no valor bruto, mas pensando em inflação desse período chuto que foi um aumento real de umas 2 ou 3x. E não é falta de especializar (tenho 2 faculdades - e investi pelo menos uns 50k pra fazer as duas), mas acho que falta de organização. Não segui uma carreira linear.. então a cada novo emprego é como se eu tivesse que recomeçar do zero. Cada trabalho completamente diferente do outro.
Agora estou num ponto no qual compreendi finalmente (depois de 20 anos) o que gostaria de fazer pelo resto da vida como trabalho (seja necessitando ou não), gosto de fazer, e isso pra mim é muito importante, porque valorizo mais o tempo do que o dinheiro, então é bom que eu ganhei dinheiro gastando meu tempo com algo que me de algum prazer.
A coisa toda é uma maratona, cheia de percalços. As coisas só são fáceis e rápidas no mundo encantado dos vendedores de cursos do instagram.
ExcluirAbraços.
Boa tarde Mendigo! Todo caminho longo é complicado pois dificilmente a pessoa que começa o caminho é a mesma que o termina...mudamos nossa cabeça com o tempo e muitas vezes questionamos nossas crenças no caminho. Grande abraço!
ResponderExcluirCom certeza, por isso é importante sempre aproveitar as oportunidades, pois cada momento é único.
ExcluirAbraços.
Matadora essa frase do Shakespeare!
ResponderExcluir"Matadora" cai bem no contexto, uma ver que a vi em um episódio de Dexter, :))
ExcluirAbraços.
Muito bom o post, Mendigo, como sempre.
ResponderExcluirSe no mundo todo esse movimento é bem nichado, o que dirá aqui no Brasil? O bom e velho brasileiro médio tem, em sua esmagadora maioria, uma renda pífia. Somos um país de gente pobre, com um terrível poder aquisitivo e baixo nível educacional. É um assunto de outro mundo falar sobre FIRE com a grande maioria das pessoas aqui, infelizmente.
Aí, quando diminuímos drasticamente nosso espaço amostral e passamos a falar sobre a bolha em que imagino que grande parte do pessoal aqui da blogosfera está inserida, ainda assim estamos falando de pessoas que em sua maioria têm uma educação financeira basicamente inexistente. A conta é a que você citou ali mesmo: quem ganha 10K pode gastar 10K, mas talvez deveria mesmo é gastar 12K, e assim por diante.
No meu caso, o que vejo que talvez seja o obstáculo nessa trajetória é minha vontade quase insuportável de sair da Banânia. Eu não tenho muitas dúvidas que se eu continuasse aqui essa IF iria vir aí nos próximos 10 anos. O problema é que não consigo conceber continuar aqui por tanto tempo.
Abraço.
https://engenheirotardio.blogspot.com/
Não faz sentido algum insistir em ficar no Brasil se você já perdeu a esperança no país a esse ponto. Dizem que nos arrependemos mais pelo que não fazemos do que pelo que fazemos.
ExcluirPara suportar o Brasil você tem que entender a vocação do país, que é a mediocridade. Tudo muda em 6 meses, mas continuamos iguais há 100 anos.
Abraços.
Olá MI, muito bom texto.
ResponderExcluirFrase do Shake é a realidade, fico ansioso pensando no futuro e as vezes esqueço de apreciar tudo que já conquistei.
A questão de focar em aumentar a renda é crucial pra FIRE, com menos de 5k mensal é quase impossível.
"Você abriria mão de ter 7 milhões em 10 anos para ter 2,5 milhões em 2 anos?"
Difícil, isso pode acabar me impedindo de fazer a aposentadoria precoce. Mas eu, provavelmente, vou seguir o plano de independência financeira sem aposentadoria precoce, só pararei de trabalhar quando não puder mais, talvez eu chute o balde do trabalho atual, mas vou procurar outra coisa pra fazer, ficar ocioso me parece ser ruim pra saúde mental.
Abraços!!
É complicado, meu plano de parar com R$2,6kk parece bem robusto, mas ai me pego pensando, por que não ir até os 3 ou 4 milhões, eles estão logo ali.
ExcluirProvavelmente eu ficarei mais arisco no trabalho e qualquer encheção de saco maior eu chuto o balde.
Abraços.
Agora vi que ficou positivo no mês, parabéns, é o segundo blog que vi positivo hoje, grande maioria negativou com força hehe Abs
ResponderExcluirQuem diria que o bitcoin sozinho iria salvar a rentabilidade da carteira.
ExcluirAbraços.
Ótimo post!
ResponderExcluirEssas barreiras mencionadas são bem reais e sérias, e eu ainda acrescentaria mais uma: você precisa ter apoio da sua família imediata (a que mora com você, seja esposa e filhos ou seus pais, ou até mesmo ambos), porque pode haver pessoas que se encaixam nestes quesitos que você mencionou, mas a esposa/marido não aceita a frugalidade ("como assim você ganha 10K por mês e não aproveita a vida? Eu quero viajar, quero ir pra restaurante chique, quero iphone, ipad, etc etc! Larga de ser mão de vaca! Vamos viajar pro exterior todo ano! Vamos colocar nosso filho naquela escola de elite!" etc etc) - Graças a Deus não falo por experiência própria, mas acho que essa 4ª barreira não pode ser ignorada!
Quanto você considera que é o mínimo para aportar por mês para ter uma chance de alcançar o FIRE?
Muito bem lembrado desse aspecto, eu como sou solteirão nem lembrei disso, com certeza é um caminho impossível de perseguir sem apoio das pessoas de convívio próximo.
ExcluirÉ difícil falar em números absolutos para aposentadoria, pois cada um tem uma realidade, mas eu considero que o mínimo a ser aportado para FIRE é 30% do salário líquido, para aposentadoria normal pode ser menos, porém para a antecipada é isso.
Abraços.
Aposentadoria antecipada nao é pra todo mundo. Mesmo que o cara tenha um bom salário e uma boa taxa de poupança. Tem vários exemplos por aí. O mais famoso deve ser o do blogueiro Financial Samurai. Eu nao entendo porque alguém prefere ir pra um escritorio do que andar de bicicleta, ler um livro ou ligar pra um amigo. Mas é aquele negócio, nao é pra todo mundo.
ResponderExcluirCom certeza não é para todo mundo. A principal barreira é a primeira, querer. Depois, mesmo querendo, quase ninguém quer pagar o preço.
ExcluirAbraços.
Por que se aposentar antecipadamente é tão difícil?
ResponderExcluirpq imposto é roubo e o estado nao para de roubar
abs!
Não deixo de concordar. E o que podemos fazer? Ficar nos lamentando, ou batalhar a boa luta, fazer o que está em nosso controle, trabalhar, aportar e nos defender ao máximo. Eu escolho o segundo caminho.
ExcluirAbraços.
E o que podemos fazer? aportar dinheiro em ativos nos EUA. assim pelo menos dá-se menos dinheiro pro Estado brasileiro ladrao.
Excluirabs!