Como eu organizo as minhas finanças pessoais? E atualização do patrimônio de MAI/23.

“Independência financeira é simples, mas não é fácil. Há uma diferença bem grande entre conhecer o caminho e trilhar o caminho.”

A organização é dividida em duas partes: acompanhamento de gastos do dia a dia e acompanhamento dos investimentos.

O acompanhamento dos gastos do dia a dia é feito com o auxílio de um app para celular, no qual eu registro o gasto na hora ou no fim do dia. Antigamente eu fazia em uma planilha, mas era chatíssimo, frequentemente eu acumulava comprovantes de gastos do cartão por uma ou duas semanas e era um parto lançá-los na planilha. Esse acompanhamento tem alguns propósitos:
- Saber quanto eu estou gastando no mês e se é hora de pisar no freio.
- Saber o quanto foi aportado no mês para o calculo de rentabilidade.
- Fazer o fechamento anual de ganhos e gastos.

O app que eu uso é o “Minhas Economias”. Nele é necessário cadastrar contas e categorias de gastos.
As contas que eu tenho cadastradas são por exemplo: conta do BB, conta da corretora, conta cartão de crédito, conta dinheiro físico, etc.
E as categorias de gastos que eu tenho são: receita, moradia, bens duráveis, alimentação, lazer, etc.
Então quando eu recebo o salário eu faço um lançamento positivo na categoria rendimentos na conta BB.
Quando eu compro um eletrodoméstico no cartão eu faço um lançamento negativo na categoria bens duráveis na conta cartão de crédito.
Quando eu pago o cartão eu faço uma transferência da conta BB para a conta do cartão.

Esse acompanhamento do dia a dia é muito útil para se manter na meta de gastos. Meu orçamento para esse ano é de R$4500 por mês, com meta desafiadora de manter os gastos abaixo de R$3500.
Então eu vou gastando normalmente, até que digamos no dia 20 do mês eu já gastei R$4000, então começo a só fazer gastos essenciais, postergando algumas compras para o mês seguinte, de modo a ficar dentro da meta.
Caso eu precise fazer um gasto não recorrente, igual foi quando meu computador estragou e eu tive que comprar outro por R$9000, esses gastos impactam na meta anual.
Minha meta anual era 12 x 4500 = 54000
Retirando o gasto com o computador 54000 – 9000 = 45000
Nova meta mensal 45000 / 12 = 3750
Assim, a partir do mês da compra do computador eu começo a pisar no freio dos gastos antes em cada mês, quando os gastos chegam próximos de R$3750 e não mais R$4500.

A parte do acompanhamento dos investimentos é feita apenas uma vez por mês e serve para:
- Calcular a rentabilidade e evolução patrimonial.
- Servir de subsídio para saber no que aportar.
- Obter dados para o post do blog.

Esse acompanhamento é feito na boa e velha planilha, onde eu tenho os investimentos separados primeiro em duas grandes categorias: investimentos em real e investimentos em dólar.
E depois em várias subcategorias: renda fixa, renda fixa com liquidez, renda fixa IPCA+, renda variável, FII, fundos, cryptos, etc.
Uso os desvios relativos para saber onde aportar, primeiro olhando nas grandes categorias, real ou dólar, a alocação que eu quero no momento é 70% real e 30% dólar, então, por exemplo, se a planilha está com a distribuição 71% real e 29% dólar eu sei que vou aportar em dólar esse mês.
Então eu vou para as subcategorias, em dólar minha alocação é 25% ETF e 5% crypto e no momento está 24% ETF e 5% crypto eu vou aportar em ETF, e assim vou seguindo até chegar no ativo individual que eu vou aportar.
 

Esse método é muito bom, pois tira o fator emocional das decisões. A regra é clara, quanto mais chato for, mais dinheiro você vai ganhar. Coisas emocionantes: day trade, apostas esportivas, fazer investimentos em algo da moda; no geral acabam tirando dinheiro de você. Se você gosta dessa emoção o mais indicado é separar uma parte pequena da carteira e fazer isso mais como entretenimento, afinal somos humanos e não máquinas.


Patrimônio de MAI/23

Patrimônio = R$ 1’469’628,80
Aporte = R$ 15’141,01 (1,03% patrimônio)
Rentabilidade = 3,31%
Inflação = -0,27%
CDI = 0,92%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 37,85%
Inflação acumulada = 37,96%
CDI livre de IR acumulado = 31,26%

Delicia de rendimento esse mês, carteira subindo exponencialmente, quase batendo um milhão e meio, que continue assim por mais algum tempo, só que investe sabe como foram difíceis os últimos dois anos. Vendo o gráfico de rentabilidade observo que minha carteira ficou poucas vezes abaixo do CDI, bom sinal de que, pelo menos, eu estou vencendo a taxa livre de risco. A carteira ficou abaixo da inflação por um bom tempo, mas a tendência é de que tanto minha carteira quanto o CDI fiquem acima da inflação no longo prazo.

No campo da política o melhor é ficar o mais alheio possível. Chegamos rápido ao ponto do carniça defender um ditador com unhas e dentes. Eu até entendo ser pragmático, fechar o nariz e negociar com países “menos ideais” para ganhar dinheiro, mas não é esse o caso. O Lula realmente admira o Maduro, admira a ditadura, admira censurar e matar oposição, admira fechar o congresso que só atrapalha, admira fazer eleições de mentira e perpetuar-se para sempre no poder.

 

Ad augusta, per angusta.

O IPCA reflete o aumento dos preços no longo prazo? E atualização do patrimônio de ABR/23.

“Não tenha medo de se tornar uma ruína. Ruínas são indestrutíveis.”

Imposto inflacionário é o grande ladrão a serviço do governo, se o índice oficial de inflação não servir para que possamos nos defender é um duplo roubo.
Usando alguns vídeos do https://www.youtube.com/@canal90 e a calculadora do cidadão do Banco Central montei uma tabela com diversos produtos.



Podemos observar que corrigindo pelo IPCA só conseguimos comprar 3 dos 15 itens.
Já a correção pelo IGPM permitiu a compra de 10 dos 15 itens.

Fazendo uma análise mais qualitativa do IPCA em bebidas aconteceu uma perda de 20% do poder de compra, nada critico, é possível consumir outras bebidas.
A parte de proteína foi bem pior, perda de 50% do poder de compra. Proteínas são de difícil substituição, virar vegetariano a força?
Em vestuário e eletrodomésticos teve ganho de poder de compra, chegando a poder comprar 5 micro-ondas hoje com o valor corrigido.
Em carro e casa sofreu uma perda bem significativa, provavelmente tendo que se adaptar com um padrão bem menor nesses itens.

Fazendo uma análise do IGPM a situação melhora bastante.
Teve uma perda de 15% em proteínas, mais fácil de se adaptar do que queda de 50%.
As outras perdas foram em um carro e um apartamento, mas como os outros 2 poderiam ser comprados, considero de fácil adaptação.

A conclusão é que o IGPM protege muito mais o poder de compra no tempo do que o IPCA.
Esse cálculo eu até tinha feito em algum post anterior, IPCA+2,5%a.a. já iguala o IGPM.
O que temos hoje IPCA+6,4%a.a. é muito bom, quem procurar se aposentar com o tesouro Renda+ comprando os títulos com pelo menos IPCA+3,5%a.a. provavelmente vai se dar bem, salvo alguma mudança de rumo muito extrema.
Mas o que dizem do Brasil é: “O país tem a capacidade de mudar tudo em 7 dias, e ainda assim estar tudo igual em 30 anos”.

Fica aqui uma curiosidade, peguei a declaração pré preenchida do IR e a Caixa passou dados de uma conta poupança aberta em 1993 que eu nem lembrava. Tinha pesquisado naquele sistema de dinheiro esquecido do BC e não tinha aparecido nada, se uma conta que não é movimentada por 30 anos não é dinheiro esquecido, não sei o que é.
Tem R$953 nessa conta, fazendo as contas ela tinha 4055 cruzeiros em agosto de 93 e o salário-mínimo era 5534 cruzeiros, ou seja, 73% de um SM. Para minha total surpresa a poupança preservou o poder de compra, pois 953 é 73% de 1302.
E se esse dinheiro tivesse rendido o CDI? O Mendigo estaria multimilionário? Longe disso, mesmo rendendo por 30 anos ainda teria apenas R$4442. Ou seja, investir uma merreca mesmo por um longo tempo ainda é uma merreca, o que só reforça a grande sabedoria do Bastter: o que enriquece de verdade é o trabalho, então pare de se preocupar demasiadamente com o rendimento e comece a gastar o seu tempo procurando formas de aumentar a sua renda e aporte.

Patrimônio de ABR/23

Patrimônio = R$ 1’407’338,16
Aporte = R$ 23’224,72 (1,65% patrimônio)
Rentabilidade = 1,47%
Inflação = 0,05%
CDI = 0,87%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 33,42%
Inflação acumulada = 38,23%
CDI livre de IR acumulado = 30,48%

De novidade esse mês é que abri uma conta na Nomad, essa conta vai servir mais para eu manter uns dólares para viagem e escapar do IOF do cartão de crédito em compras internacionais. Chega de comprar cédulas quando for viajar, eles te enviam um cartão físico que pode ser usado para sacar a moeda do país que você está e esse cartão pode ser usado como um cartão de crédito, apesar de ser de débito. Vou testando aos poucos.
Coisa boa é ver o patrimônio ultrapassando os R$1,4kk, aumentou R$100k em 4 meses.

Apenas uma breve nota sobre o Brasil, como a realidade é cruel com os inocentes, miraram em uma chuva de picanha e ganharam taxação de comprinha de pobre de 50 dol e alinhamento ideológico com ditaduras. Outra coisa muito impressionante é ver artistas que sofreram com a censura sendo pagos (muito bem pagos) hoje para serem a favor da censura. O ditado segue correto: “Ou você morre como herói, ou vive para se tornar o vilão”.

Os bons tempos estão voltando.