3 “simples” regras para construir um bom patrimônio e Atualização do patrimônio de JUL/2020

Eu pensei durante um tempo qual deveria ser a primeira e mais importante regra para construir um bom patrimônio, me pareceu razoável que fosse poupar uma parte significativa da sua renda, quando eu percebi que ter uma renda precede poupar parte dela. Assim temos:

Regra Zero de construção de patrimônio: ter uma boa renda.
O que é uma boa renda? Uma renda que te permita viver bem apenas com parte dela. Para quem quer viver numa mansão, ter uma coleção de carros esportivos e viajar várias vezes por ano para lugares paradisíacos uma renda de R$20k não é o suficiente. Para quem quer viver uma vida tranquila numa cidade menor, sem muitos luxos e sem muitos perrengues R$5k já são o suficiente.

Como conseguir uma boa renda? Essa é uma pergunta extremamente difícil de responder, primeiro porque pessoas diferentes terão como alvo rendas diferentes e segundo porque pessoas diferentes terão habilidades diferentes. A melhor resposta, acredito, está na intersecção entre as suas habilidades e habilidades que são bem remuneradas pelo mercado. Exemplos:
Para quem vive bem com incertezas, gosta de desafios e tem um capital acumulado, talvez empreender seja o melhor caminho.
Para quem tem uma boa capacidade de estudo e um bom controle emocional em provas, talvez concursos sejam uma boa resposta.

Primeira regra de construção de patrimônio: poupe uma parte significativa da sua renda.
Qual a porcentagem da renda a ser economizada? De novo sem respostas fáceis, vou me arriscar a fazer uma generalização burra, mas fugir dos extremos parece uma boa, guardar 10% da sua renda não vai construir patrimônio nenhum, guardar 90% da sua renda vai sacrificar muito seu conforto.
Quanto maior for sua renda, maior a possibilidade de poupar porcentagens maiores. Para quem ganha R$3k poupar 50% da renda pode ser excruciante, para quem ganha R$15k é muito mais fácil poupar 50% da renda.

Segunda regra de construção de patrimônio: invista o que foi poupado de forma a preservar e multiplicar o patrimônio.
Assim como existem infinitas formas de conseguir uma renda também existem infinitas formas de investir e mais formas ainda de perder dinheiro. Conforme você for seguindo nessa jornada vai perceber que sempre aparece um amigo ou parente com um investimento “imperdível”. Aquele pool de mineração de cripto-moeda, aquele mico que vai ser a nova Magazine Luiza, aquele day trade em forex.

As pessoas têm um fetiche pela “grande tacada”, aquele investimento que sozinho vai render muito e assim vai apagar todas as outras burradas financeiras que a pessoa fez na vida. Eu mesmo já tive minha “grande tacada”, comprei uma ação em 2016 e vendi pelo dobro em 2018, lucro de 3,5% ao mês, mais de 51% ao ano. Mudou minha vida? Claro que não, vamos analisar os valores, eu comprei R$7500 e vendi por R$15k, o que são esses valores hoje no meu patrimônio?
Essa ação foi uma das 6 que eu comprei para fazer swing trade em 2016, algumas deram prejuízos e outras deram lucros bem menores. Para isso fazer diferença teria que ser usando uma porcentagem maior dos meus investimentos (ou seja correndo mais risco) e teria que haver vários acertos consecutivos.

 

Observei em um fórum de investimentos uma discussão sobre a OIBR4 pessoas se vangloriando de ter comprado a R$0,90 (hoje está R$3,10), quando fui olhar os valores envolvidos o cara tinha investido parte do auxílio emergencial para comprar 500 ações, ou seja, transformou R$450 em R$1500. Não seria melhor para a construção do seu patrimônio ele gastar seu tempo, dinheiro e energia para melhorar suas habilidades e assim aumentar o seu potencial de ganho de renda de modo a conseguir poupar e investir R$1500 por mês?

A melhor forma que eu enxergo hoje de preservar e multiplicar o patrimônio é Método de Alocação de Ativos que é bem explicado aqui: https://viagemlenta.com/o-nascimento-de-uma-carteira-de-investimentos-e-uma-planilha-para-download/

Isso não encerra a questão, pois ainda sobra escolher um portfólio adequado, veja mais aqui: https://heavymetalinvestimentos.blogspot.com/2020/07/bem-vindo-ao-grande-quique.html


Atualização do patrimônio de JUL/2020

Patrimônio = R$ 978’527,74
Aporte = R$ 6’327,83 (0,65% patrimônio)
Rentabilidade = 3,03%
Inflação = 0,74%
CDI = 0,18%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 30,76%
Inflação acumulada = 11,17%
CDI livre de IR acumulado = 12,60%
CDI + Inflação = 23,77%

Nossos juros nominais ainda estão positivos, mas o juro real, isto é, descontando a inflação, já está negativo. Portanto quem apenas poupa e ganha 100% do CDI ou menos, está fazendo um péssimo negocio, guardando dinheiro hoje para comprar menos coisas no futuro. Bem-vindo ao populismo, onde o governo usa o seu dinheiro duramente poupado para pagar os mais diversos auxílios e comprar votos.






Boa caminhada rumo à IF confrades!

Atualização do patrimônio de JUN/2020

Patrimônio = R$ 943’387,54
Aporte = R$ 1866,35 (0,20% patrimônio)
Rentabilidade = 3,32%
Inflação = 0,31%
CDI = 0,18%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 26,91%
Inflação acumulada = 10,43%
CDI livre de IR acumulado = 12,45%
CDI + Inflação = 22,88%

“Rico não é aquele que tem tudo e sim aquele que não precisa de nada.”

Se serviu para alguma coisa essa quarentena é pra me mostrar qual é o meu gasto mínimo. Saindo de casa só para trabalhar e ir ao mercado meu gasto é da ordem de R$ 1500, se eu vivesse de quarentena para o resto da vida já poderia me considerar aposentado. Então todo tempo extra que eu trabalho é para acumular mais conforto e luxos.
Aporte fraco devido ao pagamento do leão e a troca não programada do celular.

Eu já consigo sentir um “efeito colateral”, decorrente da parcial independência financeira: uma certa dificuldade de em abaixar a cabeça e dizer “sim senhor”, uma indisposição em acatar ordens.
Aconteceu uma situação no serviço, em que a empresa queria que eu dispusesse de algumas horas no meu dia de folga sem remuneração, ameaçando com medidas disciplinares os funcionários que não seguissem as ordens. Consegui negociar para que fossem menos horas e vou tentar ganhar como hora extra. Cada vez com menos paciência para esse tipo de coisa, mas achei que não valia bater de frente. Sempre tentando escolher as batalhas que valem a pena.

O mendigo de 20 anos atrás era muito diferente, teve época que eu acordava as 5:00, trabalhava até as 18:00, depois ia pra aula até as 23:30 e ia dormir 24:30 para repetir o ciclo no dia seguinte. Trabalhava num emprego ruim, ganhando um salário ruim, mas era o que tinha para o momento.

Acho que tanto a idade quanto o patrimônio acumulado pesam.

Tenho que conter o máximo possível essa rebeldia até eu realmente ter uma margem boa na minha IF. Enxergo que trabalhar depois de atingida a IF deve ser uma tarefa hercúlea, por isso tenho uma grande admiração pelas pessoas que já atingiram fortunas muito grandes e continuam gerando valor para sociedade.

Mercado financeiro bombando, bolsa rumo aos 100k, minha carteira recuperou todas as perdas em apenas 5 meses desta que disseram ser a maior crise financeira desde 1929. Será que é isso mesmo? Só o tempo dirá...






Boa caminhada rumo à IF confrades!

Abrindo o jogo sobre meus investimentos e Atualização do patrimônio de MAI/2020

Eu evito falar em detalhes sobre onde eu tenho o dinheiro investido meu dinheiro. A razão principal disso é evitar que minhas compras sirvam de recomendação. Minha alocação de investimentos reflete a MINHA tolerância a riscos, e cada pessoa tem a sua. Alguns investimentos foram feitos em momentos específicos e com finalidades específicas, e seriam investimentos muito diferentes se feitos hoje. Faz muito mais sentido você ler essa postagem e aprender você mesmo a filosofia de alocação de patrimônio do que copiar a minha alocação.

Deixando bem claro que esse post não é recomendação de nada, vou apresentar os números e tentar explicar o porquê de cada escolha.

Reserva de emergência (R$ 40700 / 4,58% da carteira)
Dividido entre CDB’s com liquidez diária e fundos de renda fixa: Gauss Income e Quasar Advantage.

Aqui não deveria ter segredo, é onde deve começar a carteira de todo investidor. No entanto, eu ainda não sei qual o melhor lugar para alocar esse dinheiro.
Tesouro direto eu não gosto, pois a recompra antecipada não é garantida e ele fecha em momentos de instabilidade.
Esses fundos de renda fixa foram uma furada forte, na época que eu investi pareciam um bom lugar para deixar a reserva, rendiam um pouco acima de 100% do CDI. O problema é que desde o final do ano passado o mercado de crédito privado começou a sofrer um aperto de liquidez e em março desse ano despencou de vez. Ganhei de caneca e perdi de balde, exatamente o oposto do que deveria ter feito, e justamente com a parte do meu dinheiro que menos deveria passar por isso.
Acho que os melhores lugares para deixar esse dinheiro sejam: fundo tesouro sem taxa de administração, CDB`s com liquidez diária, LCI/LCA com liquidez , poupança.

Renda fixa pós fixada (R$ 116600 / 13,11% da carteira)
LC’s e CDB’s comprados em 2017 e 2018 pagando entre 119 e 123% do CDI

Sem segredos aqui, você abre mão da liquidez para ter um pouco mais de rendimento.

Renda fixa pré fixada (R$ 64700 / 7,27% da carteira)
CDB’s e RDB’s comprados em 2018 pagando entre 10,3 e 15,64% ao ano

Nesse tipo de renda fixa faz bastante diferença o momento da compra, acho que não vale a pena travar seu dinheiro com taxas baixas. Quanto é uma taxa baixa? Usaria como parâmetro 4,5%a.a + inflação + prêmio de risco = não compraria hoje títulos que pagassem menos de 8,5% a.a.
Meu título que mais paga rende hoje incríveis 521% do CDI.

Renda fixa IPCA+ (R$ 285700 / 32,12% da carteira)
Tesouro 2035 / CDB 2022 / Debêntures 2028 pagando entre IPCA+6,41 e IPCA+8,5%a.a

Acho esse tipo de título bastaste adequado para aposentadoria.
O tesouro 2035 foi comprado uma época bem específica, no impeachment da Dilma, e rende IPCA+7,1%. Na época eu fiz os cálculos e vi que colocando um pouco mais de 350k com essa taxa eu estaria matematicamente aposentado em 2035, isto é, não precisaria fazer nenhum outro aporte, “só” esperar até 2035. Não tinha esses 350k, mas aportei 100k, 1/3 da minha carteira da época.
Nas debêntures mais uma cabeçada, comprei a Rodovia do Tiete, que faliu e minhas debêntures foram marcadas a zero, ou seja, já considerei como perda total.

Fundos de investimento de baixa volatilidade (R$ 42800 / 4,82% da carteira)
Bahia Maraú e Kinea Chronos.

Comprei apenas por diversificação e hoje estão rendendo na média menos que a renda fixa e com a SELIC baixa fica cada vez menos interessante pagar as taxas de administração.

FII (R$ 232500 / 26,14% da carteira)
HGBS11 / MFII11 / RBED11 / OUJP11 / HFOF11 / MGFF11 / RBRF11 / FIIP11B / FEXC11 / BPFF11 / MAXR11 / HGRU11 / UBSR11 / BCRI11 / VGIR11 / BCFF11 / VISC11 / MXRF11 /
TGAR11 / XPIN11

O objetivo aqui é gerar renda para aposentadoria. Tentei privilegiar os multi-imóveis, multi-inquilinos, com liquidez, mas a vontade de comprar umas coisas estranhas (MFII11 / MAXR11 / FIIP11B) e que pagam bem é irresistível. Acho que ficaria satisfeito em deixar parte da carteira num ETF de FII’s, como não temos isso, tenho vários fundos de fundos.

IVVB11 (R$ 73300 / 8,24% da carteira)

Objetivo dolarizar parte da carteira e servir de hedge. Serviu em partes, quando o IBOV despencou o dólar disparou, mas como as ações americanas também despencaram o IVVB ficou neutro.
Talvez ter um pouco de dólar, ouro ou bitcoin seja bom.

Ações (R$ 68400 / 7,69% da carteira)
XP Dividendos / Alaska Black / Giant Zaratustra / PIBB11 / SMALL11

Não tenho saco para acompanhar ações individualmente então vou de fundos e ETF`s.


Isso é tudo que eu tenho investido. Entre erros e acertos considero uma carteira razoável e diversificada, existem pontos de melhora óbvios, mas eu tento girar o mínimo possível a carteira. Acertar e errar fazem parte do jogo, mas ficar pulando de galho em galho é a receita certa para o desastre.


Atualização do patrimônio de MAI/2020

Patrimônio = R$ 911’228,56
Aporte = R$ 6’583,33 (0,72% patrimônio)
Rentabilidade = 1,73%
Inflação = 0,08%
CDI = 0,24%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 22,84%
Inflação acumulada = 10,12%
CDI livre de IR acumulado = 12,30%
CDI + Inflação = 22,42% 

Minha carteira está com a mesma rentabilidade de 12 meses atrás, é como se 1 ano de rentabilidade evaporasse nessa crise.  Mas o valor da carteira é o mesmo de 5 meses atrás, esse é o poder do aporte.

Boa caminhada rumo à IF confrades!

Atualização do patrimônio de ABR/2020

Patrimônio = R$ 889´156,42
Aporte = R$ 10´668,34 (1,20% patrimônio)
Rentabilidade = 3,73%
Inflação = 0,27%
CDI = 0,34%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 20,75%
Inflação acumulada = 10,04%
CDI livre de IR acumulado = 12,10%
CDI + Inflação = 22,14%

Sem muitas novidades. O patrimônio recuperou um pouco, mas financeiramente voltei um ano no tempo. Espero que as compras de ações e FII nesse período ajudem a carteira a disparar após a crise. Apenas observo a outra crise, a sanitária, meio anestesiado. Os casos estão caindo em vários países, mas aqui continua o crescimento, só o tempo dirá se seremos o país mais afetado pelo corona. Eu vou continuar isolado, na medida do possível, até a curva de infectados e casos ativos mostrar claros sinais de declínio. Fiquem fortes, fiquem bem. 

Boa caminhada rumo à IF confrades!

Se você se preparou para a crise, levante as mãos para o céu e agradeça ao corona vírus E atualização do patrimônio de MAR/2020

Claro que é uma tragédia. Pessoas morrerão, empresas quebrarão e muitas vidas serão afetadas.
Várias pessoas serão ejetadas com tanta força da bolsa que só vão ter coragem de voltar em uma década, algumas nunca voltarão a esse “cassino”.

Eu já fui uma dessas pessoas em 2008. Na época eu tinha juntado algum dinheiro na poupança e as notícias de recordes na bolsa eram diárias, pré-sal bombando, Brasil país do futuro. Fui de 100% poupança para 100% de PETR4, afinal eu não queria ser o trouxa com dinheiro na poupança, enquanto todos ganhavam rios de dinheiro. Não tinha como dar errado, obviamente deu errado.

Como eu tinha todo o meu suado dinheirinho na bolsa eu virei um paranoico, acompanhava as cotações várias vezes ao dia. Sentia uma felicidade imensa quando valorizava e uma tristeza quando desvalorizava, uma montanha-russa de emoções, até que uma hora os trilhos quebraram e o carrinho da montanha-russa foi jogado na valeta comigo dentro.

Como bom sardinha eu fiquei paralisado. Era doloroso demais admitir que tinha errado, segurei as ações que eu tinha comprado por até R$45 por alguns anos até que vendi por uns R$23, só fui voltar a comprar alguma coisa na bolsa em 2015.

Voltamos ao presente, jornais anunciando o fim do mundo, circuit brakes diários, e eu? De férias passando alguns dias na prais, longe do homebroker e acompanhando tudo com uma certa curiosidade. Quando o dólar disparou como eu não tenho uma previsão de viajar para fora pelos próximos 2 anos eu vendi alguns euros e dólares que tinha embaixo do colchão. Quando voltei da praia vendi uma parte da reserva de liquidez e comprei ações e FII. Tudo sem emoção, ou melhor com um pouco de emoção sim, um pouco da animação típica de black friday.

É bizarro, pessoas que dois meses atrás estava comprando animadamente no pico histórico agora não querem ver esses mesmos ativos nem pintados de ouro. O que mudou? No mercado nada, ele continua com seus ciclos de euforia e depressão. Em mim tudo, hoje eu tenho um plano de investimento, e o mais importante, eu acredito no plano.

Se você está lendo isso desesperado com a atual crise primeira coisa de tudo: calma.
O que fazer? Pouca coisa se você não se preparou com antecedência, não dá para fazer o seguro do carro depois que você bateu. Admita que errou, tenha humildade e aprenda com o erro.

Como se preparar para a próxima crise?
 

- Invista em você: domine habilidades que são valorizadas pelas outras pessoas.
 

- Estude, estude, estude: aprenda realmente como agem as pessoas bem-sucedidas financeiramente, ignore o que falam as pessoas que tem conflito de interesses (gerentes de banco, agentes de investimento de corretora, amigos que só embarcam em furadas, etc.)

- Diversifique: ativos diferentes, classes de ativos diferentes, países diferentes.

- Tenha uma reserva de emergência e uma reserva de liquidez para aproveitar as crises.

- Tenha um plano, goste do plano, confie no plano, siga a porra do plano.

Deixem de ser imediatistas, essa preparação não ocorre do dia para noite, é construída por anos. Então faço votos para que na próxima crise você experimente a paz de espírito que eu tenho agora.

Não referendo todo o conteúdo desse cara, mas esse vídeo é bom:



Se você suporta os coices, o Bastter é bom para ajudar você a se proteger de você mesmo.

Ouvindo Vapor Barato e comprando renda variável loucamente:


“Eu não preciso de muito dinheiro, graças a Deus” :)))


Atualização do patrimônio de MAR/2020

Patrimônio = R$ 846´504,31
Aporte = R$ 26´097,18 (3,08% patrimônio)
Rentabilidade = -10,55%
Inflação = 0,11%
CDI = 0,29%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 16,40%
Inflação acumulada = 9,77%
CDI livre de IR acumulado = 11,81%
CDI + Inflação = 21,58%

O patrimônio derreteu como o esperado, em termos de valores eu regredi 9 meses, imagine, é como se eu tivesse trabalhado esses últimos 9 meses para nada. Em termos de rendimento minha carteira regrediu 13 meses.

O primeiro milhão, que estava logo ali, zombeteiramente escapa por entre meus dedos.

A carteira de ações (que deveria ser mais volátil) caiu em media 8%. A carteira de FII (que deveria ser menos volátil) caiu em media 13,5%. A explicação para isso é que a minha carteira de ações é mais antiga que a de FII, assim nos FII eu comprei mais “topo”.






Boa caminhada rumo à IF confrades!

Qual o preço da liberdade? E atualização do patrimônio de FEV/2020

Desde muito cedo eu aspirei por liberdade, por independência. Mesmo com 7 anos ficava sozinho em casa enquanto meus pais trabalhavam, na primeira série do primário pegava sozinho dois ônibus e me deslocava 30 km para ir a escola.

Meu irmão é muito diferente de mim. Perguntei ao meu pai porque nós fomos criados de forma tão diferente. Ele respondeu simplesmente que seria impossível nos criar de forma igual, uma vez que desde sempre tínhamos aspirações, personalidades e habilidades diferentes.

Na juventude esse desejo de liberdade cresceu, como é natural em todo jovem.
Eu observava nas pessoas do meu convívio esse desejo por liberdade, e suas facetas mais visíveis: revolta contra o sistema; beber, fumar e usar drogas; arranjar uma namorada e sair o mais rápido possível da casa (e das regras) dos pais. Acontece que o sistema é bruto e ele usa o desejo das pessoas contra elas próprias.

Consegui com observação e ao longo do tempo perceber que cada escolha vinha atrelada de forma inseparável a consequências e que isso é impossível de ser evitado, é assim a natureza das coisas.
Muitos dos que buscavam liberdade via os prazeres do álcool, do cigarro e das drogas, foram enfim escravizados por esses prazeres.
Aqueles que ansiavam deixar a casa dos pais logo se juntaram com alguém e tiveram filhos muito cedo, o que atrapalhava muito os estudos e os fazia aceitar empregos mais precários. O que culminava com eles voltando a morar com os pais (ou numa casinha no terreno dos sogros, agora numa situação muito pior e com menos liberdade).

A questão é que a liberdade tem um preço, como se todos fôssemos escravos e tivéssemos que comprar a nossa própria alforria. Querer a liberdade sem planejamento provavelmente vai te levar a uma falsa sensação de que a conquistou, para em pouco tempo ser preso novamente, dessa vez com amarras muito mais fortes.


“Quem é você? Você acha que sabe, mas talvez não saiba. Você não é, por exemplo, nem seu próprio mestre, nem seu próprio escravo. Você não consegue dizer facilmente a si mesmo o que fazer e forçar a sua própria obediência.” - Jordan Peterson - 12 Regras para Vida.


Atualização do patrimônio de FEV/2020

Patrimônio = R$ 920’285,22
Aporte = R$ 1273,24 (0,14% patrimônio)
Rentabilidade = -1,94%
Inflação = 0,40%
CDI = 0,38%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 30,14%
Inflação acumulada = 9,66%
CDI livre de IR acumulado = 11,56%
CDI + Inflação = 21,22%

Foi um banho de sangue na renda variável nesse mês de fevereiro. A melhor dica a ser seguida é: esqueça as variações e siga o plano. O que vai te enriquecer é o aporte e o tempo.







Boa caminhada rumo à IF confrades!

FIRE sob ataque e atualização do patrimônio de JAN/2020

Não é de hoje que a comunidade FIRE vive sob ataque, inclusive ataques de seus próprios membros. Isso é normal, afinal FIRE significa coisas diferentes para pessoas diferentes. No último post do blog do Corey há um texto explicando o porquê dele não acreditar mais em muitas das metas da comunidade, leia aqui. Não vou fazer um texto de contraponto apenas tentar conceituar melhor as coisas.

Primeiro o que FIRE não é: Não é religião, não tem dogmas. Não é uma associação, não é organizada, não tem regras fixas. É uma comunidade, ou seja, “um conjunto de indivíduos, inclusive de nações diferentes, ligado por determinada consciência histórica ou por interesses sociais, culturais, econômicos ou políticos comuns”. Arrisco a dizer que tem apenas dois princípios.

O primeiro princípio vem da parte FI (independência financeira): gastar menos do que se ganha. É simples de entender, é impossível ser financeiramente independente gastando mais do que se ganha. O quanto economizar e o que fazer com essa sobra são temas de discussão infinita, vai do camarada que vai economizar apenas para formar uma reserva de emergência e não ter sua vida sugada para o caos com quaisquer imprevistos, até o camarada que vai viver feito um zumbi para juntar grandes somas de dinheiro. Vai do cara que joga todo dinheiro economizado na poupança, até o cara que tem um portfólio de investimentos com uma gestão quase profissional e altamente complexo.

O segundo princípio vem da parte RE (aposentadoria antecipada): se aposentar antes da idade de aposentadoria oficial. Vai do cara que é extremamente frugal e se aposenta com 30 anos, até quem teve uma vida equilibrada e se aposentou aos 64 anos.

FIRE também não precisa estar junta, pode ser FI sem querer se aposentar antecipadamente e em casos raros podemos ter RE sem independência financeira, caso de herdeiros e ganhadores de loteria. Mas é bastante claro que se herdeiros e ganhadores de loteria não adotarem o primeiro princípio, em pouco tempo jogam a sorte que tiveram no lixo, vide inúmeros casos em que estes terminam na pobreza.

Outra confusão que eu vejo acontecer bastante na comunidade é misturar meta com propósito.
Meta por definição deve ser algo definido e alcançável, por exemplo juntar um milhão de reais ou se aposentar antecipadamente. Metas servem para mensurar o nosso avanço, saber se estamos no caminho certo, enquanto propósito é o próprio caminho. Você não alcança o caminho, você trilha o caminho. Propósitos podem ser altruístas como: reduzir o sofrimento das pessoas, ou podem ser egoístas como: maximizar a diversão na minha vida.

Colocar coisas que são meta como propósito é a receita para o desastre.
Imagine alguém que tem como propósito juntar um milhão de reais, eventualmente ele vai chegar nesse valor. E aí? Temos agora alguém com um milhão, perdido e sem propósito.

Seguir a filosofia FIRE é acreditar que ter mais opções é melhor do quer ter menos. Quando somos criança muito de nossa vida é decidido por nossos pais, quando algo dá errado é confortável culpar os pais. FIRE não é uma panaceia para a vida, nem a resolução de todos os problemas. Inclusive ter mais opões gera também seus próprios problemas como vemos nesse TEDTALKS Barry Schwartz e o paradoxo da escolha:

https://www.ted.com/talks/barry_schwartz_the_paradox_of_choice/transcript?language=pt-br

Parafraseando o Homem-Aranha: “mais opções implicam em mais responsabilidades”.
Ter mais opções leva a menos bem-estar, pois cada decisão carrega consigo um maior custo de oportunidade, esta é uma verdade inconveniente. Quem não tem maturidade para enfrentar essa verdade deve pensar muito bem antes de seguir a filosofia FIRE, ou corre o risco de se queimar.

Se você tem como propósito a aposentadoria, reveja seus conceitos. Temos a ideia de que propósitos devem ser coisas grandiosas e descoladas da nossa realidade, quando uma análise da sua vida vai mostrar que o propósito sempre esteve ali, apenas não tinha sido racionalizado.

“Bons hábitos constroem uma vida, maus hábitos a destroem”


Atualização do patrimônio de JAN/2020

Patrimônio = R$ 937’264,68
Aporte = R$ 5’256,37 (0,56% patrimônio)
Rentabilidade = 0,98%
Inflação = 1,26%
CDI = 0,37%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 32,72%
Inflação acumulada = 9,26%
CDI livre de IR acumulado = 11,24%
CDI + Inflação = 20,49%

Uma curiosidade, minha carteira de FII hoje vale mais que o imóvel em que eu moro.

A inflação deu uma disparada no último mês levando quem aplica apenas em renda fixa a ter uma perda significativa do poder aquisitivo. Perder da inflação funciona assim, você faz um sacrifício hoje, para no futuro comprar menos do que compraria hoje, é assustador. Mesmo um portfólio diversificado como o meu perdeu para inflação, isso não é constante, mas também não é incomum, aconteceu 6 vezes nos últimos 26 meses.

Será que o milhão vem esse ano? Fazendo as contas apenas com aportes de R$ 5800 é possível atingir o mítico valor. Como esse aporte é menor que a média dos aportes que eu venho fazendo, se nada der muito errado com os investimentos, devo terminar 2020 milionário. O milhão logo ali e a IF logo acolá quem sabe em 5 anos? Estão deixando a gente sonhar :))

Boa caminhada rumo à IF confrades!

Ganhos e gastos de 2019 e atualização do patrimônio de DEZ/2019

Média mensal, entre parênteses os valores do ano passado.
Salário líquido: R$ 12763 (11268)
Rendimentos dos investimentos: R$ 12023 (5415)
Despesas: R$ 3385 (4874)
Aporte: R$ 9378 (6393)

Financeiramente falando o melhor ano da minha vida. Aumento de 13% no salário, aumento de 122% nos rendimentos, redução de 30% nas despesas.

O aumento no salário está falseado por um não recorrente, o recebimento de uma ação trabalhista.

O aumento dos rendimentos foi fantástico. Então eu tenho que repetir o mantra: você não é um gênio apenas está num bull market, você não é um gênio apenas está num bull market…

A redução de despesas foi excelente, eu gastei menos do que em 2016. Atribuo isso a deixar de pagar aluguel e morar numa vizinhança mais barata, e fazer viagens de férias mais econômicas.

Essa redução de despesas vem em linha com a possibilidade de desemprego / redução de salário, que já ganhou até uma data provável: outubro de 2021, o que me dá 22 meses para organizar minhas finanças.

Mais algumas métricas interessantes:
Economizei 73% do salário líquido.
Meu salário mensal liquido equivale a 12,8 salários-mínimos e a 3,2 salários do DIEESE.
Os rendimentos desse ano cobriram 355% das despesas.
Meu salário líquido anual seria suficiente para comprar 4,6 carros do mais barato (Mobi)
Meu patrimônio aumentou quase R$ 250k esse ano.
Considerando minhas despesas, meu patrimônio rendendo 3,5% ao ano acima da inflação duraria por 45 anos.

Metas para 2020:
Financeiramente apenas manter o bom trabalho.
Na vida em geral eu tenho que parar de perder tempo com notícias e em redes sociais que não agregam nada e parar de assistir vídeos inúteis no youtube.
Vou procurar apoiar 2020 em um tripé: exercícios físicos, leitura e meditação.

Um pouco de filosofia de videogame:

“Nada é verdadeiro, tudo é permitido.

É apenas uma mera observação da natureza da realidade. Dizer que nada é verdadeiro é perceber que as fundações da sociedade são frágeis e que nós devemos ser os pastores de nossa civilização. Dizer que tudo é permitido é compreender que somos os arquitetos de nossas ações e que devemos viver com as consequências dos nossos atos, sejam elas gloriosas ou trágicas.”


Atualização do patrimônio de DEZ/2019

Patrimônio = R$ 922’871,45
Aporte = R$ 8’722 (0,94% patrimônio)
Rentabilidade = 2,51%
Inflação = 0,49%
CDI = 0,38%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 31,43%
Inflação acumulada = 7,99%
CDI livre de IR acumulado = 10,92%
CDI + Inflação = 18,91%






Boa caminhada rumo à IF confrades!
E que 2020 seja glorioso.

Desempenho de 2 anos da carteira e atualização do patrimônio de NOV/2019

Tabela com a rentabilidade de 2 anos de alguns fundos:



Estou satisfeito com o desempenho dos meus investimentos.
Comparando com a rentabilidade de 1 ano o rendimento em relação ao CDI aumentou de 176% para 208% sem que a volatilidade aumentasse de forma proporcional, resultando num aumento do índice de Sharpe de 0,80 para 1,13.

Eu tenho hoje investimentos no Kinea Chronos, mas o Kinea Atlas parece mais o meu perfil. O difícil é achar esse fundo aberto para fazer a migração.
Uma excelente surpresa foi o desempenho do fundo de previdência Petros, um ótimo retorno com uma volatilidade inacreditável, queria eu ter o conhecimento e a capacidade para atingir essa performance.

Acho 2 anos pouco para avaliar uma carteira com 6% de volatilidade, acredito que com 4 ou 5 anos eu consiga ter uma visão mais real da performance de longo prazo da carteira. É extremamente improvável que eu mantenha esse desempenho de 200% do CDI no longo prazo, acredito que 160% do CDI seja mais realista. 

Atualização do patrimônio de NOV/2019

Patrimônio = R$ 891’561,32
Aporte = R$ 7937,50 (0,89% patrimônio)
Rentabilidade = -2,44%
Inflação = 0,22%
CDI = 0,48%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 28,21%
Inflação acumulada = 7,51%
CDI livre de IR acumulado = 10,60%
CDI + Inflação = 18,10%

Duas coisas derrubaram minha carteira esse mês: o aumento da expectativa de juros futuros e a marcação a zero das debêntures da rodovia do Tietê. Com esse rolo das debêntures foram embora cerca de 4% do meu patrimônio. Talvez alguma parte desse dinheiro retorne via judicial, prefiro pensar que é o custo da aprendizagem. Ecoam em minha cabeça agora as palavras do Bastter: “Debêntures é um dos lugares que sardinha vai perder dinheiro se achando esperto.”






Boa caminhada rumo à IF confrades!

A eterna batalha entre o presente e o futuro e atualização do patrimônio de OUT/2019

Se eu te dissesse que existe uma habilidade que é a chave para se dar bem na vida.
Uma única habilidade que pode ser a diferença entre uma vida de privação e uma vida de abundância.
- Diz logo mendigo que habilidade é essa! - antes clique aqui para comprar meu curso que ensina essa habilidade – calma é brincadeira :))
A habilidade que tem um potencial praticamente ilimitado de trazer impacto na sua vida é a habilidade de adiar gratificação.

Essa habilidade consiste em fazer hoje alguma coisa que só vai te beneficiar no futuro. E ela funciona exatamente como os juros compostos, de forma exponencial. Pequenas concessões no presente levam a grandes recompensar no futuro.
O que é mais gostoso? Ficar assistindo episódios de uma série ou ler um livro que ensina programação aplicada a big data?
Qual traz o maior beneficio? O episódio da série talvez você nem lembre daqui a duas semanas, o livro pode mudar sua vida toda.

As decisões que tomamos na vida tem pouco valor por si só, o que tem valor é a disciplina de adiar a gratificação e fazer o necessário para implementar essa decisão.
Lembre-se das suas resoluções de ano novo: esse ano eu vou comer de forma mais saudável, sem a habilidade de implementar isso do que valeu essa resolução?

Então, agora que sei o segredo, a partir de amanhã, vou viver com uma disciplina espartana. Sabemos que não é assim que a banda toca. Nosso cérebro é uma entidade que busca acima de tudo rotina, uma zona de conforto. Você tem décadas de hábitos e rotinas que definem como sua vida é hoje, o que você precisa fazer é ir modificando seus hábitos de acordo com o que você quer ser no futuro. Se não for feito um mínimo de esforço para alcançar esse novo “eu”, as coisas tendem a ficar como estão. Na verdade tendem a ficar piores, pois o mundo avança de uma certa forma que ficar parado é ficar para trás.

Não há vitória completa, há apenas a contínua batalha. Sempre quereremos o imediato, o fácil, o confortável. Aí reside o dilema, o prazer inibe o progresso, então temos que buscar o equilíbrio.
Ter apenas prazer destrói o teu futuro, ter apenas progresso torna o presente insuportável.

Deixo de presente uma citação de Sêneca: “Qual é o limite adequado para a riqueza? É, primeiro, ter o que é necessário, e, segundo, ter o que é suficiente.”

E um vídeo sobre o assunto:

 

Atualização do patrimônio de OUT/2019

Patrimônio = R$ 905’923,74
Aporte = R$ 13’553,90 (1,50% patrimônio)
Rentabilidade = 2,84%
Inflação = 0,13%
CDI = 0,46%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 31,42%
Inflação acumulada = 7,28%
CDI livre de IR acumulado = 10,19%
CDI + Inflação = 17,47%

Patrimônio passou a barreira dos 900k. Levei anos para juntar os primeiros 100k, quanto tempo vai levar para eu vencer esses 100k que me separam do meu primeiro milhão? Os últimos 100k vieram em 5 meses, não vou ser tão otimista, espero o milhão para daqui um ano.

O que muda atingindo essa mítica marca? Absolutamente nada.

Não vou cair no clichê de dizer que um milhão já não vale nada, é claro que é uma boa quantia, é mais da metade do caminho para mim. Ele só não é a mesma quantia que eu perseguia a 11 anos atrás quando comecei a poupar. Atualizado pelo IPCA você devera ter um pouco mais de 1,8kk para ter o mesmo poder de compra de um milhão 11 anos atrás.

Então não mudou a quantia que eu persigo a 11 anos. Comecei perseguindo o um milhão por ser um número redondo e bonito e hoje persigo o 1,8kk que me propiciaria a independência financeira com uma boa margem de segurança.

 

 

Boa caminhada rumo à IF confrades!

Dom natural versus meritocracia e atualização do patrimônio de SET/2019

Existem dons intrínsecos ou tudo pode ser aprendido?
Acho um erro pensar que é uma coisa ou outra, quando ambas parecem estar certas.
Tudo pode ser aprendido e ao mesmo tempo há limites que são naturais a cada pessoa.

Um exemplo, qualquer pessoa pode treinar para correr os 100 m rasos, mas mesmo treinando com muito afinco e por muito tempo, apenas uma porcentagem muito pequena de pessoas poderia ser mais rápida que Usain Bolt.

O que o Bolt tem é mérito ou dom natural?
Onde reside essa vantagem? Numa constituição específica dos músculos? Numa capacidade pulmonar ímpar? Ou é tudo apenas esforço?
Vou chamar de talento a capacidade de fazer algo com maestria.

Talento parece surgir de uma espiral virtuosa. A pessoa tem um dom intrínseco, exercer essa atividade traz prazer, o que vai levar ela a se dedicar mais a isso e por consequência amplificar esse dom natural.

E onde entra o mérito nisso? Unicamente em transformar dons em talentos, pois é perfeitamente possível ignorar e desperdiçar os seus dons. Daí o porquê do autoconhecimento ser um dos melhores conhecimentos.

Estão erradas então tanto a esquerda quanto a direita. A esquerda por pregar que todos somos iguais, não somos. E a direita por pregar que tudo é mérito, não é.


Atualização do patrimônio de SET/2019

Patrimônio = R$ 867’380,50
Aporte = R$ 6’235,09 (0,72% patrimônio)
Rentabilidade = 2,37%
Inflação = -0,09%
CDI = 0,50%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 27,79%
Inflação acumulada = 7,15%
CDI livre de IR acumulado = 9,79%
CDI + Inflação = 16,94%

Boa caminhada rumo à IF confrades!

Atualização do patrimônio de AGO/2019

Patrimônio = R$ 841’041,96
Aporte = R$ 4’847,90 (0,58% patrimônio)
Rentabilidade = -2,53%
Inflação = 0,22%
CDI = 0,57%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 24,83%
Inflação acumulada = 7,24%
CDI livre de IR acumulado = 9,37%
CDI + Inflação = 16,60%

Esse mês tive a maior queda no valor do patrimônio desde que eu faço o acompanhamento, tanto em reais quanto em porcentagem. Qual o motivo? Ganância.

Comprei debêntures rodovias do tietê e a empresa está com dificuldades de pagar os juros e amortizações. Comprei essas debêntures no mercado secundário quando pagavam uma taxa de 8,5% + IPCA livre de imposto de renda. Olha que taxa maravilhosa, cabe lembrar que quanto maior a possibilidade de ganho, maior o risco. Como as condições da empresa se deterioraram a corretora decidiu marcar a mercado o valor dessas debêntures para 45% do valor de face.
A empresa agora quer aplicar um golpe e pagar 0,1% + IPCA com alongamento da dívida de 2028 para 2039.

Debêntures não possuem garantia do FGC e essas possuem como garantia a possibilidade dos debenturistas virarem donos de 100% das ações da empresa.
O negócio é não se emocionar e continuar aportando e investindo de forma diversificada. De novo a diversificação mostra seu valor, estou exposto em 5% do meu patrimônio (2,5% depois da redução do valor de face), imagina se por apresentar uma taxa tão boa eu dou all-in ou coloco uma parcela mais significativa do patrimônio, agora choraria lágrimas de sangue.
Sempre sobra uma dorzinha por perder dinheiro, mas faz parte do jogo.







Boa caminhada rumo à IF confrades!