sábado, 2 de janeiro de 2021

Fechamento de 2020. Será a independência financeira uma miragem? E atualização do patrimônio de DEZ/2020

Média mensal em 2020, entre parênteses os valores de 2019.

Salário líquido: R$ 11178 (12763)
Perda salarial de 12%, resultado da empresa espremer os funcionários devido a pandemia. Vários pequenos cortes de adicionais e 0% de aumento levaram a essa perda.

Rendimentos dos investimentos: R$ 4339 (12023)
Esse ano foi bem ruim para os investimentos, praticamente um ano de recuperação, uma vez que deu merda logo no começo e veio recuperando as perdas ao longo do ano. Rentabilidade de pífios 3% ao ano, não cobriu nem a inflação. Esse tipo de ano é o terror de quem está aposentado com os próprios recursos, para quem se aposentou recentemente é pior ainda.

Despesas: R$ 2476 (3385)
Nunca gastei tão pouco, meu menor gasto mensal foi de R$ 1235, quase um salário-mínimo.
A média durante a pandemia foi R$ 1600. O que elevou a média anual para quase R$ 2500 foram os gastos em meses antes da pandemia e o absurdo de imposto de renda que eu paguei em junho. Maximizei a contribuição em previdência privada em 2020 para tentar amenizar a mordida do leão.

Aporte: R$ 8701 (9378)
O aporte caiu porque o salário caiu, sem muita surpresa aqui.

Recebi em dezembro R$ 2528 de rendimentos dos FII. Uma das minhas metas de preparação para um possível desemprego era conseguir um rendimento passivo de R$ 2000. Meta alcançada com louvor.

Mais algumas métricas interessantes:

Economizei 78% do salário líquido.
Estou num nível de economia que está desconfortável, me lembro do modo zumbi do pobretão. Claro que a pandemia tornou 2020 um ano atípico, mas eu tenho que dar um jeito de economizar menos.

Meu salário mensal liquido equivale a 11,6 salários-mínimos e a 2,1 salários do DIEESE.
Aqui percebemos uma queda brutal no poder de compra. O salário do DIEESE aumentou 12% esse ano, somado a minha queda de 12% no salário temos uma perda no poder de compra de 24%, isso em apenas um ano. Espero que seja um ano atípico, mas quem tinha medo de virarmos uma Venezuela, aqui está, estamos venezuelando. A maioria da população nem percebe a magnitude desse fenômeno, afinal quantos registram e mantêm um histórico ao longo dos anos de salários e gastos além de nós da finansfera?

Os rendimentos desse ano cobriram 175% das despesas.
É alentador ver que mesmo os rendimentos baixos desse ano cobriram mais que 100% das despesas. Mas eu não quero me aposentar com esse nível de gastos.

Meu salário líquido anual seria suficiente para comprar 3,4 carros do mais barato (Mobi)
Aqui outro exemplo da brutal perda de poder de compra que o brasileiro está passando. Em 2017 eu podia comprar quase 7 carros do mais barato. Perda de metade do poder de compra em apenas alguns anos.

Meu patrimônio aumentou R$ 191k esse ano.
Porra mendigo um aumento de quase 200 mil num ano como esse é pra ser comemorado! Sim e não, eu explico.

Eu já usei vários valores como objetivo, em 2004 minha meta era ganhar um salário de R$ 5000. Como em 2004 o salário-mínimo era R$ 260 eu almejava 19 salários-mínimos, valor que hoje eu considero exagerado.

Em 2008 minha meta virou o tão clichê acumular 1 milhão. Mas em 2020 quando eu cheguei finalmente no milhão ele se mostrou insuficiente. Aqui fica bastante aparente que é besteira perseguir um valor fixo, pois o nosso poder de compra é corroído ao longo do tempo.

Assim a métrica que eu uso hoje é ter uma renda igual a 1,5 vezes o salário do DIEESE, tentando assim compensar a corrosão do poder de compra.

Usando esse salário e a regra dos 4% podemos calcular o valor do patrimônio necessário:
Em 2019 meu patrimônio objetivo para aposentadoria era R$ 1’950’000
Em 2020 fazendo novamente esse calculo eu chego em R$ 2’380’000

Daí o título desse post, meu patrimônio cresceu R$ 200k, mas meu objetivo ficou R$ 430k mais distante. Hoje apesar de ter mais dinheiro que em 2019 eu fiquei mais longe do meu objetivo.

Espero que 2020 tenha sido realmente atípico, mas e se não for? Se essa dinâmica se perpetuar? Isso torna impossível eu atingir a IF. Será esse o Grande Reset? “Você não terá nada e será feliz”. Eu não estou feliz não, vendo um plano de décadas naufragar.


Patrimônio de DEZ/2020

Patrimônio = R$ 1’114’082,06
Aporte = R$ 9’411,03 (0,84% patrimônio)
Rentabilidade = 3,66%
Inflação = 0,96%
CDI = 0,16%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 36,70%
Inflação acumulada = 18,18%
CDI livre de IR acumulado = 13,27%
CDI + Inflação = 31,44%






Estamos perseguindo uma miragem confrades?

quinta-feira, 3 de dezembro de 2020

Atualização do patrimônio de NOV/2020

Patrimônio = R$ 1’065’315,58 
Aporte = R$ 15’603,05 (1,46% patrimônio) 
Rentabilidade = 2,51% 
Inflação = 1,78% 
CDI = 0,16% 
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 31,87% 
Inflação acumulada = 17,22% 
CDI livre de IR acumulado = 13,13% 
CDI + Inflação = 30,35% 

Bom rendimento esse mês, bolsa voando, inflação voando, dólar deu uma acalmada. 

Depois de anos investindo forte em FII recebi R$ 2450 em proventos esse mês, finalmente atingi a minha meta inicial que era conseguir um rendimento acima de 2k por mês. Assim esse ciclo de FII se encerra e eu devo aportar menos nessa classe de ativos. 

O foco agora vai ver dolarizar parte da carteira. Esse mês também venci a inércia e abri conta numa corretora no exterior. Por ironia do destino o que me levou a vencer essa inércia foi a chegada dos BDR, vi que se eu não me mexesse agora possivelmente ficaria acomodado investindo por meio de BDR. Não dá para esperar mais, agora que eu consegui pelo menos uma renda básica em reais não faz mais sentido continuar fazendo uma pseudo-diversificação apenas no Brasil que olhando friamente é praticamente insignificante no mundo. Seria muita irresponsabilidade minha não diminuir o risco diversificando mundialmente. Sim é uma merda mandar dinheiro pra fora, sim é uma merda lidar com novas burocracias e aspectos tributários, sim é uma merda ter que aprender a operar outra corretora, sim é uma merda ter que estudar uma infinidade nova de produtos financeiros, mas é a vida. Sempre prezei por manter meus investimentos da forma mais simples possível, no entanto eles foram ficando mais complexos com o tempo, acho que é o caminho natural da coisa.




Boa caminhada rumo à IF confrades!

segunda-feira, 2 de novembro de 2020

Vale a pena comprar carro? Quanto custou o meu em 5 anos? E atualização do patrimônio de OUT/2020

Comprei meu carro há 5 anos, comprei com 5 anos de uso e vendi com 10. Os custos do carro foram:
- Desvalorização: R$ 4200 / ano
- IPVA: R$ 1900 / ano
- Custo de oportunidade: R$ 1400 / ano
- Manutenção: R$ 1300 / ano
- Combustível: R$ 1100 / ano
- Seguro: R$ 350 / ano
- Total: R$ 10’320 ao ano / 860 ao mês / 28,20 ao dia.

Há uma opção para diminuir esses gastos?
Talvez comprar um carro com 2 anos de uso e trocar com 10 anos seja uma resposta.
Andar de transporte público é impensável, ainda mais nessa pandemia.
Sobra a locação mensal ou aplicativos de transporte.

Locação mensal
O carro mais simples nessa modalidade saí por volta de R$1000/mês em um contrato 4 anos. Mais caro do que eu gastei, para ter um carro no mesmo nível que o meu o valor vai para R$1700/mês, o dobro do meu gasto. Imagino que esses valores façam algum sentido para quem financia o carro, pra mim não fazem sentido.

Aplicativos
É difícil estimar qual vai ser o seu gasto quando você isso em substituição a um carro próprio. Vou tentar essa modalidade por alguns meses, criei uma planilha especifica onde eu vou anotar todo gasto que eu tive por não ter carro. Se o valor estiver perto ou acima dos R$28/dia é melhor comprar a porra do carro, por conforto e comodidade.

Fica assim por enquanto, carro é muito caro, mas não tem muito pra onde correr. Em outubro eu gastei em média R$19/dia de Uber.

Atualização do patrimônio de OUT/2020

Patrimônio = R$ 1’023’662,61
Aporte = R$ 45’832,01 (4,48% patrimônio)
Rentabilidade = 0,26%
Inflação = 1,54%
CDI = 0,16%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 28,65%
Inflação acumulada = 15,44%
CDI livre de IR acumulado = 13,0%
CDI + Inflação = 28,44%

Atingi o milhão com uma ajuda da venda do carro. Infelizmente eu sou milionário numa shitcoin, o real foi a moeda que mais se desvalorizou esse ano. O mundo é cruel e injusto e vai devorar os fracos sem piedade, os efeitos da nossa perda de poder aquisitivo apenas começaram.

Como já dizia Cartola, o mundo é um moinho, e o Brasil esse grande triturador de gente e sonhos acaba de aumentar a velocidade. 



A década de 80 é chamada a década perdida, hiperinflação e dívida externa. Eu era criança numa periferia braba então não tinha noção de nada, mas ainda lembro de alguns episódios.

O país era menos bancarizado e poucos tinham como se proteger da inflação, eu lembro que quando meus pais recebiam o salário nós tínhamos que correr para o mercado logo pela manhã, pois a tarde o salário já compraria menos coisas.

Havia falta de produtos básicos, um deles era o leite, o governo te dava uma cartela de “vale leite” válido para o mês. Esse vale leite não te dava o leite e sim o “direito” de comprar 1 litro de leite por dia. Mesmo assim você tinha que ficar numa fila, pois mesmo com o vale leite era arriscado ficar sem leite se você chegasse muito tarde na mercearia.

Os anos 80 parecem horríveis certo? Pense de novo, saiu um estudo que mostra que os anos 2010 foram piores.

Taxa média de crescimento
Anos 80: 1,6% aa vs Anos 2010: 0,9% aa

Taxa média de desemprego
Anos 80: 5,32% vs Anos 2010: 8,76%

Carga tributária média (%PIB)
Anos 80: 24,88% vs Anos 2010: 32,64%

O Brasil conseguiu crescer nos anos 2010 menos que a América latina que cresceu em média 1,7 aa. Winter is Coming. É hora das formigas não chamarem a atenção e cuidarem da sua segurança, pois as cigarras tendem a ficar violentas quando o inverno chega.






Boa caminhada rumo à IF confrades!

quarta-feira, 7 de outubro de 2020

Atualização do patrimônio de SET/2020

Patrimônio = R$ 975’127,37
Aporte = R$ 8993,28 (0,92% patrimônio)
Rentabilidade = - 2,28%
Inflação = 1,79%
CDI = 0,16%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 28,31%
Inflação acumulada = 13,90%
CDI livre de IR acumulado = 12,87%
CDI + Inflação = 26,77%

Não tem muito o que falar desse mês, inflação na casa do caralho. Difícil achar quem teve rentabilidade positiva, tudo caiu. Em termos de rentabilidade eu estou no zero a zero desde o começo da crise.
Difícil dizer se eu chego ao milhão até o fim do ano. Tem bastante dinheiro extra entrando: férias, 13º e PLR, mas também tem dinheiro saindo na troca de carro, só o tempo dirá.

Eleições em pouco mais de um mês, graças a deus parei de me importar faz tempo. Vai acontecer o de sempre, as ratazanas vão sair dos bueiros buscando seu voto, e depois vão voltar a te ignorar por 4 anos, com zero preocupações além de engordar o próprio patrimônio até as próximas eleições.

No trabalho vieram me falar de eleições americanas, porra é muito masoquismo, além de sofrer com as eleições daqui o maluco também sofre com as eleições de lá. Os caras vão continuar ganhando meu dinheiro é claro, ou imposto não tinha esse nome, mas não terão meu foco. Utilize seu foco em coisas que vão melhorar a sua vida: aumentar suas habilidades, cuidar da saúde, pagar dividas, conseguir renda passiva, meditar, cuidar das pessoas que você se importa. Ignore todo o resto. Se voto mudasse alguma coisa era proibido e não obrigatório.







Boa caminhada rumo à IF confrades!

segunda-feira, 7 de setembro de 2020

Como seu portfólio de investimento se compara com outros e Atualização do patrimônio de AGO/2020

Através do blog https://heavymetalinvestimentos.blogspot.com/ eu conheci o site https://portfoliocharts.com/

Esse site apresenta vários portfólios de investimento recomendados por especialistas. Possuí vários cálculos e gráficos usando dados de 1970 até hoje, e faz previsões para aposentadoria baseado nesse desempenho. E o mais legal, permite que você monte um portfólio e veja como ele se saiu.
A limitação é que os dados são dos Estados Unidos, é só imaginar o Brasil desde 1970 em termos de taxa de juros, inflação, câmbio e bolsa para saber que essa comparação é bem problemática.

Eu montei uma tabela usando dois dados:
- Taxa de retirada segura: é a porcentagem do patrimônio que você pode retirar anualmente por 30 anos sem zerar o patrimônio, considerando o pior caso. Quanto maior melhor.
- Ulcer Index: é uma medida de volatilidade, mostra quanto seu patrimônio pode cair nas crises e quanto tempo ele leva para se recuperar. Quanto menor melhor.



Esse estudo mostrou que meu portfólio não está bem posicionado, tem uma taxa de retirada segura abaixo da média de 5,0% e um Ulcer apenas um pouco abaixo da média de 7,8.
A minha alocação hoje é 31% FII / 28% Long bond / 8,5% IBOV / 10% S&P500 / 7% Int bond / 10% Short bond / 5,5% cash.

Fazendo pequenos ajustes nessa alocação obtemos um resultado melhor. Com 35% FII / 20% long bond / 10% IBOV / 10% S&P500 / 10% short bond / 10% ouro / 5% cash, obtemos uma taxa de retirada segua acima da média e um Ulcer menor. A diferença de uma taxa de retirada segura de 4,6% para 5,4% pode parecer pouco, mas considerando que minha meta de aposentadoria é próxima de 2 milhões, isso permitiria um gasto a mais de R$ 1300 por mês por 30 anos.


Atualização do patrimônio de AGO/2020

Patrimônio = R$ 988’874,62
Aporte = R$ 6’290,85 (0,63% patrimônio)
Rentabilidade = 0,41%
Inflação = 0,95%
CDI = 0,16%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 31,30%
Inflação acumulada = 12,12%
CDI livre de IR acumulado = 12,73%
CDI + Inflação = 24,85%

Inflação começou a acelerar forte. O CDI quando descontado o imposto de renda vinha ganhando da inflação até esse mês, quando praticamente empataram. O corte da taxa de juro foi tão severo que se você fez uma aplicação em dezembro de 2017 que paga 100% do CDI, hoje descontado os impostos e a inflação você não ganhou nada. 
 




Boa caminhada rumo à IF confrades!

domingo, 2 de agosto de 2020

3 “simples” regras para construir um bom patrimônio e Atualização do patrimônio de JUL/2020

Eu pensei durante um tempo qual deveria ser a primeira e mais importante regra para construir um bom patrimônio, me pareceu razoável que fosse poupar uma parte significativa da sua renda, quando eu percebi que ter uma renda precede poupar parte dela. Assim temos:

Regra Zero de construção de patrimônio: ter uma boa renda.
O que é uma boa renda? Uma renda que te permita viver bem apenas com parte dela. Para quem quer viver numa mansão, ter uma coleção de carros esportivos e viajar várias vezes por ano para lugares paradisíacos uma renda de R$20k não é o suficiente. Para quem quer viver uma vida tranquila numa cidade menor, sem muitos luxos e sem muitos perrengues R$5k já são o suficiente.

Como conseguir uma boa renda? Essa é uma pergunta extremamente difícil de responder, primeiro porque pessoas diferentes terão como alvo rendas diferentes e segundo porque pessoas diferentes terão habilidades diferentes. A melhor resposta, acredito, está na intersecção entre as suas habilidades e habilidades que são bem remuneradas pelo mercado. Exemplos:
Para quem vive bem com incertezas, gosta de desafios e tem um capital acumulado, talvez empreender seja o melhor caminho.
Para quem tem uma boa capacidade de estudo e um bom controle emocional em provas, talvez concursos sejam uma boa resposta.

Primeira regra de construção de patrimônio: poupe uma parte significativa da sua renda.
Qual a porcentagem da renda a ser economizada? De novo sem respostas fáceis, vou me arriscar a fazer uma generalização burra, mas fugir dos extremos parece uma boa, guardar 10% da sua renda não vai construir patrimônio nenhum, guardar 90% da sua renda vai sacrificar muito seu conforto.
Quanto maior for sua renda, maior a possibilidade de poupar porcentagens maiores. Para quem ganha R$3k poupar 50% da renda pode ser excruciante, para quem ganha R$15k é muito mais fácil poupar 50% da renda.

Segunda regra de construção de patrimônio: invista o que foi poupado de forma a preservar e multiplicar o patrimônio.
Assim como existem infinitas formas de conseguir uma renda também existem infinitas formas de investir e mais formas ainda de perder dinheiro. Conforme você for seguindo nessa jornada vai perceber que sempre aparece um amigo ou parente com um investimento “imperdível”. Aquele pool de mineração de cripto-moeda, aquele mico que vai ser a nova Magazine Luiza, aquele day trade em forex.

As pessoas têm um fetiche pela “grande tacada”, aquele investimento que sozinho vai render muito e assim vai apagar todas as outras burradas financeiras que a pessoa fez na vida. Eu mesmo já tive minha “grande tacada”, comprei uma ação em 2016 e vendi pelo dobro em 2018, lucro de 3,5% ao mês, mais de 51% ao ano. Mudou minha vida? Claro que não, vamos analisar os valores, eu comprei R$7500 e vendi por R$15k, o que são esses valores hoje no meu patrimônio?
Essa ação foi uma das 6 que eu comprei para fazer swing trade em 2016, algumas deram prejuízos e outras deram lucros bem menores. Para isso fazer diferença teria que ser usando uma porcentagem maior dos meus investimentos (ou seja correndo mais risco) e teria que haver vários acertos consecutivos.
 
Observei em um fórum de investimentos uma discussão sobre a OIBR4 pessoas se vangloriando de ter comprado a R$0,90 (hoje está R$3,10), quando fui olhar os valores envolvidos o cara tinha investido parte do auxílio emergencial para comprar 500 ações, ou seja, transformou R$450 em R$1500. Não seria melhor para a construção do seu patrimônio ele gastar seu tempo, dinheiro e energia para melhorar suas habilidades e assim aumentar o seu potencial de ganho de renda de modo a conseguir poupar e investir R$1500 por mês?

A melhor forma que eu enxergo hoje de preservar e multiplicar o patrimônio é Método de Alocação de Ativos que é bem explicado aqui: https://viagemlenta.com/o-nascimento-de-uma-carteira-de-investimentos-e-uma-planilha-para-download/

Isso não encerra a questão, pois ainda sobra escolher um portfólio adequado, veja mais aqui: https://heavymetalinvestimentos.blogspot.com/2020/07/bem-vindo-ao-grande-quique.html


Atualização do patrimônio de JUL/2020

Patrimônio = R$ 978’527,74
Aporte = R$ 6’327,83 (0,65% patrimônio)
Rentabilidade = 3,03%
Inflação = 0,74%
CDI = 0,18%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 30,76%
Inflação acumulada = 11,17%
CDI livre de IR acumulado = 12,60%
CDI + Inflação = 23,77%

Nossos juros nominais ainda estão positivos, mas o juro real, isto é, descontando a inflação, já está negativo. Portanto quem apenas poupa e ganha 100% do CDI ou menos, está fazendo um péssimo negocio, guardando dinheiro hoje para comprar menos coisas no futuro. Bem-vindo ao populismo, onde o governo usa o seu dinheiro duramente poupado para pagar os mais diversos auxílios e comprar votos.






Boa caminhada rumo à IF confrades!

quarta-feira, 1 de julho de 2020

Atualização do patrimônio de JUN/2020

Patrimônio = R$ 943’387,54
Aporte = R$ 1866,35 (0,20% patrimônio)
Rentabilidade = 3,32%
Inflação = 0,31%
CDI = 0,18%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 26,91%
Inflação acumulada = 10,43%
CDI livre de IR acumulado = 12,45%
CDI + Inflação = 22,88%

“Rico não é aquele que tem tudo e sim aquele que não precisa de nada.”

Se serviu para alguma coisa essa quarentena é pra me mostrar qual é o meu gasto mínimo. Saindo de casa só para trabalhar e ir ao mercado meu gasto é da ordem de R$ 1500, se eu vivesse de quarentena para o resto da vida já poderia me considerar aposentado. Então todo tempo extra que eu trabalho é para acumular mais conforto e luxos.
Aporte fraco devido ao pagamento do leão e a troca não programada do celular.

Eu já consigo sentir um “efeito colateral”, decorrente da parcial independência financeira: uma certa dificuldade de em abaixar a cabeça e dizer “sim senhor”, uma indisposição em acatar ordens.
Aconteceu uma situação no serviço, em que a empresa queria que eu dispusesse de algumas horas no meu dia de folga sem remuneração, ameaçando com medidas disciplinares os funcionários que não seguissem as ordens. Consegui negociar para que fossem menos horas e vou tentar ganhar como hora extra. Cada vez com menos paciência para esse tipo de coisa, mas achei que não valia bater de frente. Sempre tentando escolher as batalhas que valem a pena.

O mendigo de 20 anos atrás era muito diferente, teve época que eu acordava as 5:00, trabalhava até as 18:00, depois ia pra aula até as 23:30 e ia dormir 24:30 para repetir o ciclo no dia seguinte. Trabalhava num emprego ruim, ganhando um salário ruim, mas era o que tinha para o momento.
Acho que tanto a idade quanto o patrimônio acumulado pesam.

Tenho que conter o máximo possível essa rebeldia até eu realmente ter uma margem boa na minha IF. Enxergo que trabalhar depois de atingida a IF deve ser uma tarefa hercúlea, por isso tenho uma grande admiração pelas pessoas que já atingiram fortunas muito grandes e continuam gerando valor para sociedade.

Mercado financeiro bombando, bolsa rumo aos 100k, minha carteira recuperou todas as perdas em apenas 5 meses desta que disseram ser a maior crise financeira desde 1929. Será que é isso mesmo? Só o tempo dirá...






Boa caminhada rumo à IF confrades!

terça-feira, 2 de junho de 2020

Abrindo o jogo sobre meus investimentos e Atualização do patrimônio de MAI/2020

Eu evito falar em detalhes sobre onde eu tenho o dinheiro investido meu dinheiro. A razão principal disso é evitar que minhas compras sirvam de recomendação. Minha alocação de investimentos reflete a MINHA tolerância a riscos, e cada pessoa tem a sua. Alguns investimentos foram feitos em momentos específicos e com finalidades específicas, e seriam investimentos muito diferentes se feitos hoje. Faz muito mais sentido você ler essa postagem e aprender você mesmo a filosofia de alocação de patrimônio do que copiar a minha alocação.

Deixando bem claro que esse post não é recomendação de nada, vou apresentar os números e tentar explicar o porquê de cada escolha.

Reserva de emergência (R$ 40700 / 4,58% da carteira)
Dividido entre CDB’s com liquidez diária e fundos de renda fixa: Gauss Income e Quasar Advantage.

Aqui não deveria ter segredo, é onde deve começar a carteira de todo investidor. No entanto, eu ainda não sei qual o melhor lugar para alocar esse dinheiro.
Tesouro direto eu não gosto, pois a recompra antecipada não é garantida e ele fecha em momentos de instabilidade.
Esses fundos de renda fixa foram uma furada forte, na época que eu investi pareciam um bom lugar para deixar a reserva, rendiam um pouco acima de 100% do CDI. O problema é que desde o final do ano passado o mercado de crédito privado começou a sofrer um aperto de liquidez e em março desse ano despencou de vez. Ganhei de caneca e perdi de balde, exatamente o oposto do que deveria ter feito, e justamente com a parte do meu dinheiro que menos deveria passar por isso.
Acho que os melhores lugares para deixar esse dinheiro sejam: fundo tesouro sem taxa de administração, CDB`s com liquidez diária, LCI/LCA com liquidez , poupança.

Renda fixa pós fixada (R$ 116600 / 13,11% da carteira)
LC’s e CDB’s comprados em 2017 e 2018 pagando entre 119 e 123% do CDI

Sem segredos aqui, você abre mão da liquidez para ter um pouco mais de rendimento.

Renda fixa pré fixada (R$ 64700 / 7,27% da carteira)
CDB’s e RDB’s comprados em 2018 pagando entre 10,3 e 15,64% ao ano

Nesse tipo de renda fixa faz bastante diferença o momento da compra, acho que não vale a pena travar seu dinheiro com taxas baixas. Quanto é uma taxa baixa? Usaria como parâmetro 4,5%a.a + inflação + prêmio de risco = não compraria hoje títulos que pagassem menos de 8,5% a.a.
Meu título que mais paga rende hoje incríveis 521% do CDI.

Renda fixa IPCA+ (R$ 285700 / 32,12% da carteira)
Tesouro 2035 / CDB 2022 / Debêntures 2028 pagando entre IPCA+6,41 e IPCA+8,5%a.a

Acho esse tipo de título bastaste adequado para aposentadoria.
O tesouro 2035 foi comprado uma época bem específica, no impeachment da Dilma, e rende IPCA+7,1%. Na época eu fiz os cálculos e vi que colocando um pouco mais de 350k com essa taxa eu estaria matematicamente aposentado em 2035, isto é, não precisaria fazer nenhum outro aporte, “só” esperar até 2035. Não tinha esses 350k, mas aportei 100k, 1/3 da minha carteira da época.
Nas debêntures mais uma cabeçada, comprei a Rodovia do Tiete, que faliu e minhas debêntures foram marcadas a zero, ou seja, já considerei como perda total.

Fundos de investimento de baixa volatilidade (R$ 42800 / 4,82% da carteira)
Bahia Maraú e Kinea Chronos.

Comprei apenas por diversificação e hoje estão rendendo na média menos que a renda fixa e com a SELIC baixa fica cada vez menos interessante pagar as taxas de administração.

FII (R$ 232500 / 26,14% da carteira)
HGBS11 / MFII11 / RBED11 / OUJP11 / HFOF11 / MGFF11 / RBRF11 / FIIP11B / FEXC11 / BPFF11 / MAXR11 / HGRU11 / UBSR11 / BCRI11 / VGIR11 / BCFF11 / VISC11 / MXRF11 /
TGAR11 / XPIN11

O objetivo aqui é gerar renda para aposentadoria. Tentei privilegiar os multi-imóveis, multi-inquilinos, com liquidez, mas a vontade de comprar umas coisas estranhas (MFII11 / MAXR11 / FIIP11B) e que pagam bem é irresistível. Acho que ficaria satisfeito em deixar parte da carteira num ETF de FII’s, como não temos isso, tenho vários fundos de fundos.

IVVB11 (R$ 73300 / 8,24% da carteira)

Objetivo dolarizar parte da carteira e servir de hedge. Serviu em partes, quando o IBOV despencou o dólar disparou, mas como as ações americanas também despencaram o IVVB ficou neutro.
Talvez ter um pouco de dólar, ouro ou bitcoin seja bom.

Ações (R$ 68400 / 7,69% da carteira)
XP Dividendos / Alaska Black / Giant Zaratustra / PIBB11 / SMALL11

Não tenho saco para acompanhar ações individualmente então vou de fundos e ETF`s.


Isso é tudo que eu tenho investido. Entre erros e acertos considero uma carteira razoável e diversificada, existem pontos de melhora óbvios, mas eu tento girar o mínimo possível a carteira. Acertar e errar fazem parte do jogo, mas ficar pulando de galho em galho é a receita certa para o desastre.


Atualização do patrimônio de MAI/2020

Patrimônio = R$ 911’228,56
Aporte = R$ 6’583,33 (0,72% patrimônio)
Rentabilidade = 1,73%
Inflação = 0,08%
CDI = 0,24%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 22,84%
Inflação acumulada = 10,12%
CDI livre de IR acumulado = 12,30%
CDI + Inflação = 22,42% 

Minha carteira está com a mesma rentabilidade de 12 meses atrás, é como se 1 ano de rentabilidade evaporasse nessa crise.  Mas o valor da carteira é o mesmo de 5 meses atrás, esse é o poder do aporte.









Boa caminhada rumo à IF confrades!

sexta-feira, 1 de maio de 2020

Atualização do patrimônio de ABR/2020

Patrimônio = R$ 889´156,42
Aporte = R$ 10´668,34 (1,20% patrimônio)
Rentabilidade = 3,73%
Inflação = 0,27%
CDI = 0,34%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 20,75%
Inflação acumulada = 10,04%
CDI livre de IR acumulado = 12,10%
CDI + Inflação = 22,14%

Sem muitas novidades. O patrimônio recuperou um pouco, mas financeiramente voltei um ano no tempo. Espero que as compras de ações e FII nesse período ajudem a carteira a disparar após a crise. Apenas observo a outra crise, a sanitária, meio anestesiado. Os casos estão caindo em vários países, mas aqui continua o crescimento, só o tempo dirá se seremos o país mais afetado pelo corona. Eu vou continuar isolado, na medida do possível, até a curva de infectados e casos ativos mostrar claros sinais de declínio. Fiquem fortes, fiquem bem. 






Boa caminhada rumo à IF confrades!

quarta-feira, 1 de abril de 2020

Se você se preparou para a crise, levante as mãos para o céu e agradeça ao corona vírus E atualização do patrimônio de MAR/2020

Claro que é uma tragédia. Pessoas morrerão, empresas quebrarão e muitas vidas serão afetadas.
Várias pessoas serão ejetadas com tanta força da bolsa que só vão ter coragem de voltar em uma década, algumas nunca voltarão a esse “cassino”.

Eu já fui uma dessas pessoas em 2008. Na época eu tinha juntado algum dinheiro na poupança e as notícias de recordes na bolsa eram diárias, pré-sal bombando, Brasil país do futuro. Fui de 100% poupança para 100% de PETR4, afinal eu não queria ser o trouxa com dinheiro na poupança, enquanto todos ganhavam rios de dinheiro. Não tinha como dar errado, obviamente deu errado.

Como eu tinha todo o meu suado dinheirinho na bolsa eu virei um paranoico, acompanhava as cotações várias vezes ao dia. Sentia uma felicidade imensa quando valorizava e uma tristeza quando desvalorizava, uma montanha-russa de emoções, até que uma hora os trilhos quebraram e o carrinho da montanha-russa foi jogado na valeta comigo dentro.

Como bom sardinha eu fiquei paralisado. Era doloroso demais admitir que tinha errado, segurei as ações que eu tinha comprado por até R$45 por alguns anos até que vendi por uns R$23, só fui voltar a comprar alguma coisa na bolsa em 2015.

Voltamos ao presente, jornais anunciando o fim do mundo, circuit brakes diários, e eu? De férias passando alguns dias na prais, longe do homebroker e acompanhando tudo com uma certa curiosidade. Quando o dólar disparou como eu não tenho uma previsão de viajar para fora pelos próximos 2 anos eu vendi alguns euros e dólares que tinha embaixo do colchão. Quando voltei da praia vendi uma parte da reserva de liquidez e comprei ações e FII. Tudo sem emoção, ou melhor com um pouco de emoção sim, um pouco da animação típica de black friday.

É bizarro, pessoas que dois meses atrás estava comprando animadamente no pico histórico agora não querem ver esses mesmos ativos nem pintados de ouro. O que mudou? No mercado nada, ele continua com seus ciclos de euforia e depressão. Em mim tudo, hoje eu tenho um plano de investimento, e o mais importante, eu acredito no plano.

Se você está lendo isso desesperado com a atual crise primeira coisa de tudo: calma.
O que fazer? Pouca coisa se você não se preparou com antecedência, não dá para fazer o seguro do carro depois que você bateu. Admita que errou, tenha humildade e aprenda com o erro.

Como se preparar para a próxima crise?
 
- Invista em você: domine habilidades que são valorizadas pelas outras pessoas.
 


- Estude, estude, estude: aprenda realmente como agem as pessoas bem-sucedidas financeiramente, ignore o que falam as pessoas que tem conflito de interesses (gerentes de banco, agentes de investimento de corretora, amigos que só embarcam em furadas, etc.)

- Diversifique: ativos diferentes, classes de ativos diferentes, países diferentes.

- Tenha uma reserva de emergência e uma reserva de liquidez para aproveitar as crises.

- Tenha um plano, goste do plano, confie no plano, siga a porra do plano.

Deixem de ser imediatistas, essa preparação não ocorre do dia para noite, é construída por anos. Então faço votos para que na próxima crise você experimente a paz de espírito que eu tenho agora.

Não referendo todo o conteúdo desse cara, mas esse vídeo é bom:



Se você suporta os coices, o Bastter é bom para ajudar você a se proteger de você mesmo.

Ouvindo Vapor Barato e comprando renda variável loucamente:


“Eu não preciso de muito dinheiro, graças a Deus” :)))


Atualização do patrimônio de MAR/2020

Patrimônio = R$ 846´504,31
Aporte = R$ 26´097,18 (3,08% patrimônio)
Rentabilidade = -10,55%
Inflação = 0,11%
CDI = 0,29%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 16,40%
Inflação acumulada = 9,77%
CDI livre de IR acumulado = 11,81%
CDI + Inflação = 21,58%

O patrimônio derreteu como o esperado, em termos de valores eu regredi 9 meses, imagine, é como se eu tivesse trabalhado esses últimos 9 meses para nada. Em termos de rendimento minha carteira regrediu 13 meses.

O primeiro milhão, que estava logo ali, zombeteiramente escapa por entre meus dedos.

A carteira de ações (que deveria ser mais volátil) caiu em media 8%. A carteira de FII (que deveria ser menos volátil) caiu em media 13,5%. A explicação para isso é que a minha carteira de ações é mais antiga que a de FII, assim nos FII eu comprei mais “topo”.






Boa caminhada rumo à IF confrades!

terça-feira, 3 de março de 2020

Qual o preço da liberdade? E atualização do patrimônio de FEV/2020

Desde muito cedo eu aspirei por liberdade, por independência. Mesmo com 7 anos ficava sozinho em casa enquanto meus pais trabalhavam, na primeira série do primário pegava sozinho dois ônibus e me deslocava 30 km para ir a escola.

Meu irmão é muito diferente de mim. Perguntei ao meu pai porque nós fomos criados de forma tão diferente. Ele respondeu simplesmente que seria impossível nos criar de forma igual, uma vez que desde sempre tínhamos aspirações, personalidades e habilidades diferentes.

Na juventude esse desejo de liberdade cresceu, como é natural em todo jovem.
Eu observava nas pessoas do meu convívio esse desejo por liberdade, e suas facetas mais visíveis: revolta contra o sistema; beber, fumar e usar drogas; arranjar uma namorada e sair o mais rápido possível da casa (e das regras) dos pais. Acontece que o sistema é bruto e ele usa o desejo das pessoas contra elas próprias.

Consegui com observação e ao longo do tempo perceber que cada escolha vinha atrelada de forma inseparável a consequências e que isso é impossível de ser evitado, é assim a natureza das coisas.
Muitos dos que buscavam liberdade via os prazeres do álcool, do cigarro e das drogas, foram enfim escravizados por esses prazeres.
Aqueles que ansiavam deixar a casa dos pais logo se juntaram com alguém e tiveram filhos muito cedo, o que atrapalhava muito os estudos e os fazia aceitar empregos mais precários. O que culminava com eles voltando a morar com os pais (ou numa casinha no terreno dos sogros, agora numa situação muito pior e com menos liberdade).

A questão é que a liberdade tem um preço, como se todos fôssemos escravos e tivéssemos que comprar a nossa própria alforria. Querer a liberdade sem planejamento provavelmente vai te levar a uma falsa sensação de que a conquistou, para em pouco tempo ser preso novamente, dessa vez com amarras muito mais fortes.


“Quem é você? Você acha que sabe, mas talvez não saiba. Você não é, por exemplo, nem seu próprio mestre, nem seu próprio escravo. Você não consegue dizer facilmente a si mesmo o que fazer e forçar a sua própria obediência.” - Jordan Peterson - 12 Regras para Vida.


Atualização do patrimônio de FEV/2020

Patrimônio = R$ 920’285,22
Aporte = R$ 1273,24 (0,14% patrimônio)
Rentabilidade = -1,94%
Inflação = 0,40%
CDI = 0,38%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 30,14%
Inflação acumulada = 9,66%
CDI livre de IR acumulado = 11,56%
CDI + Inflação = 21,22%

Foi um banho de sangue na renda variável nesse mês de fevereiro. A melhor dica a ser seguida é: esqueça as variações e siga o plano. O que vai te enriquecer é o aporte e o tempo.







Boa caminhada rumo à IF confrades!

sábado, 1 de fevereiro de 2020

FIRE sob ataque e atualização do patrimônio de JAN/2020

Não é de hoje que a comunidade FIRE vive sob ataque, inclusive ataques de seus próprios membros. Isso é normal, afinal FIRE significa coisas diferentes para pessoas diferentes. No último post do blog do Corey há um texto explicando o porquê dele não acreditar mais em muitas das metas da comunidade, leia aqui. Não vou fazer um texto de contraponto apenas tentar conceituar melhor as coisas.

Primeiro o que FIRE não é: Não é religião, não tem dogmas. Não é uma associação, não é organizada, não tem regras fixas. É uma comunidade, ou seja, “um conjunto de indivíduos, inclusive de nações diferentes, ligado por determinada consciência histórica ou por interesses sociais, culturais, econômicos ou políticos comuns”. Arrisco a dizer que tem apenas dois princípios.

O primeiro princípio vem da parte FI (independência financeira): gastar menos do que se ganha. É simples de entender, é impossível ser financeiramente independente gastando mais do que se ganha. O quanto economizar e o que fazer com essa sobra são temas de discussão infinita, vai do camarada que vai economizar apenas para formar uma reserva de emergência e não ter sua vida sugada para o caos com quaisquer imprevistos, até o camarada que vai viver feito um zumbi para juntar grandes somas de dinheiro. Vai do cara que joga todo dinheiro economizado na poupança, até o cara que tem um portfólio de investimentos com uma gestão quase profissional e altamente complexo.

O segundo princípio vem da parte RE (aposentadoria antecipada): se aposentar antes da idade de aposentadoria oficial. Vai do cara que é extremamente frugal e se aposenta com 30 anos, até quem teve uma vida equilibrada e se aposentou aos 64 anos.

FIRE também não precisa estar junta, pode ser FI sem querer se aposentar antecipadamente e em casos raros podemos ter RE sem independência financeira, caso de herdeiros e ganhadores de loteria. Mas é bastante claro que se herdeiros e ganhadores de loteria não adotarem o primeiro princípio, em pouco tempo jogam a sorte que tiveram no lixo, vide inúmeros casos em que estes terminam na pobreza.

Outra confusão que eu vejo acontecer bastante na comunidade é misturar meta com propósito.
Meta por definição deve ser algo definido e alcançável, por exemplo juntar um milhão de reais ou se aposentar antecipadamente. Metas servem para mensurar o nosso avanço, saber se estamos no caminho certo, enquanto propósito é o próprio caminho. Você não alcança o caminho, você trilha o caminho. Propósitos podem ser altruístas como: reduzir o sofrimento das pessoas, ou podem ser egoístas como: maximizar a diversão na minha vida.

Colocar coisas que são meta como propósito é a receita para o desastre.
Imagine alguém que tem como propósito juntar um milhão de reais, eventualmente ele vai chegar nesse valor. E aí? Temos agora alguém com um milhão, perdido e sem propósito.

Seguir a filosofia FIRE é acreditar que ter mais opções é melhor do quer ter menos. Quando somos criança muito de nossa vida é decidido por nossos pais, quando algo dá errado é confortável culpar os pais. FIRE não é uma panaceia para a vida, nem a resolução de todos os problemas. Inclusive ter mais opões gera também seus próprios problemas como vemos nesse TEDTALKS Barry Schwartz e o paradoxo da escolha:


Parafraseando o Homem-Aranha: “mais opções implicam em mais responsabilidades”.
Ter mais opções leva a menos bem-estar, pois cada decisão carrega consigo um maior custo de oportunidade, esta é uma verdade inconveniente. Quem não tem maturidade para enfrentar essa verdade deve pensar muito bem antes de seguir a filosofia FIRE, ou corre o risco de se queimar.

Se você tem como propósito a aposentadoria, reveja seus conceitos. Temos a ideia de que propósitos devem ser coisas grandiosas e descoladas da nossa realidade, quando uma análise da sua vida vai mostrar que o propósito sempre esteve ali, apenas não tinha sido racionalizado.

“Bons hábitos constroem uma vida, maus hábitos a destroem”


Atualização do patrimônio de JAN/2020

Patrimônio = R$ 937’264,68
Aporte = R$ 5’256,37 (0,56% patrimônio)
Rentabilidade = 0,98%
Inflação = 1,26%
CDI = 0,37%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 32,72%
Inflação acumulada = 9,26%
CDI livre de IR acumulado = 11,24%
CDI + Inflação = 20,49%

Uma curiosidade, minha carteira de FII hoje vale mais que o imóvel em que eu moro.

A inflação deu uma disparada no último mês levando quem aplica apenas em renda fixa a ter uma perda significativa do poder aquisitivo. Perder da inflação funciona assim, você faz um sacrifício hoje, para no futuro comprar menos do que compraria hoje, é assustador. Mesmo um portfólio diversificado como o meu perdeu para inflação, isso não é constante, mas também não é incomum, aconteceu 6 vezes nos últimos 26 meses.

Será que o milhão vem esse ano? Fazendo as contas apenas com aportes de R$ 5800 é possível atingir o mítico valor. Como esse aporte é menor que a média dos aportes que eu venho fazendo, se nada der muito errado com os investimentos, devo terminar 2020 milionário. O milhão logo ali e a IF logo acolá quem sabe em 5 anos? Estão deixando a gente sonhar :))





Boa caminhada rumo à IF confrades!