O tempo para atingir independência financeira depende do valor do seu salário?
A resposta é um sonoro NÃO.
Primeiro vamos definir independência financeira (IF). A melhor definição para mim é: "IF é ter um patrimônio em ativos que renda, a uma taxa de juros livre de inflação e impostos, um valor que cubra seus gastos".
Então do que depende o tempo para atingir a IF? Apenas de duas coisas:
A resposta é um sonoro NÃO.
Primeiro vamos definir independência financeira (IF). A melhor definição para mim é: "IF é ter um patrimônio em ativos que renda, a uma taxa de juros livre de inflação e impostos, um valor que cubra seus gastos".
Então do que depende o tempo para atingir a IF? Apenas de duas coisas:
* Taxa de rendimento livre de inflação e impostos que você consegue
Vamos dar um exemplo para ficar mais concreto.
Imagine o humilde Mendigo peão, tem o segundo grau e trabalha numa industria ganhando liquido R$ 1800,00/mês. Com muito esforço ele consegue guardar 15% desse valor.
Economizado: R$ 270
Gasto: R$ 1530
Assim o gasto anual do Mendigo peão é R$ 18'360
Considerando o imposto de renda ele deve ter um rendimento anual de R$ 21'600 para cobrir seus gastos.
Considerando um rendimento conservador anual livre de IR e inflação de 4,50% a.a temos que um patrimônio de R$ 480'000 rende os R$ 21'600 necessários.
E quanto tempo juntando R$ 270 a essa mesma taxa chegamos aos R$ 480'000? 46 anos.
Agora vamos fazer essa mesma conta com o Mendigo desembargador que tem o seu não tão humilde salário de R$ 32'000,00/mês e economiza os mesmos 15%.
Economizado: R$ 4800
Gasto: R$ 27'200
Rendimento anual necessário: R$ 384'000
Montante que gera esse rendimento: R$ 8'533'333
Tempo de trabalho necessário: 46 anos
É óbvio que é infinitamente mais confortável viver com R$ 27'200/mês do que com R$ 1530/mês, mas o que eu quis mostrar com esses exemplos extremos é que ambos vão ter que trabalhar os mesmos 46 anos para atingir a IF.
Fazendo algumas simulações com outras taxas de rendimento chegamos nessa tabela:
Podemos chegar a algumas conclusões interessantes:
Economizar 10% do salário como prega o feijão com arroz das reportagens sobre aposentadoria, vai exigir que você trabalhe pelo menos longos 39 anos, mesmo sendo um gênio das finanças (rendimento de 6,50 a.a).
Economizando 95% do seu salário você poderia se aposentar depois de 1 ano trabalhando. Que sonho né, o difícil é ter um salário bom o suficiente que te permita viver confortavelmente com 5% dele.
Com os dados dessa tabela obtemos esse gráfico:
Onde é possível observar que quanto maior é a porcentagem do salário que você guarda, menos faz diferença a taxa que você obtém.
Acredito que importante é buscar um equilíbrio. Viver com 100% do salário vai te fazer ficar na corrida dos ratos para sempre, viver com 5% do salário é abdicar muito do presente em prol do futuro.
O equilíbrio que me deixa confortável é economizar 50% do meu salário. Considerando a taxa mais conservadora meu tempo esperado de trabalho é de 18 anos até conseguir a IF.
Com a taxa de juros de hoje (NTNB 2050 a 5,42%) eu consigo uma renda perpétua que cobre 53% das minhas despesas atuais, ou seja, com 10 anos de trabalho eu estou praticamente na metade do caminho.
A maior falha dessa simulação é não considerar o crescimento salarial. Quando eu comecei a trabalhar ganhava 20% do que ganho hoje. Mesmo guardando 50% do meu salário naquela época eu caminho para alcançar minha IF com 20 anos de economia e investimento e não os 18 anos da simulação.
Vou parar de trabalhar quando atingir a IF? Possivelmente não. Acho interessante ter uma margem de segurança além da IF, afinal imprevistos podem acontecer e a taxa de juros pode estar muito diferente da de hoje quando eu for me aposentar.
Atualização de patrimônio JAN/2018:
Patrimônio = R$ 596'496,43
Aporte = R$ 4931,23
Rentabilidade bruta = 2,17%
Inflação = 0,3825%
CDI = 0,56%
%CDI = 389,88%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 3,35%
Inflação acumulada = 0,69%
CDI acumulado = 1,11%
O FIM (fundo de investimentos do mendigo) rendeu impressionantes 389,88% do CDI.
Por experiência eu sei que quando há um rendimento muito grande num mês logo vem uma correção nos meses seguintes.
É engraçado o aspecto emocional dos investimentos, quando você tem uma rentabilidade alta como nesse mês, você fica se achando o Warren Buffet dos investimentos. Há uma tendência a querer se premiar quando isso ocorre, ir a um restaurante caro ou comprar alguma coisa cara.
Não premie a flutuação da carteira e sim quando atingir algum marco. Minha primeira comemoração relacionada a dinheiro foi quando eu atingi R$ 500k, a próxima comemoração vai ser nos R$ 750k.
Comparando JAN/2018 com JAN/2017 eu ganhei mais dinheiro (salário+rendimentos) e gastei menos. Acho legal comparar anos diferentes, pois há um aspecto sazonal nos gastos. Quem não conhece aquele amigo que gasta o 13º como se não existisse o amanhã e em janeiro reclama do IPTU, IPVA e material escolar como se essas despesas fossem surpresa? Não sejam esse cara.
Boa caminhada rumo à IF confrades!
