Previdência privada é golpe? E atualização do patrimônio de MAI/2025

“A prisão mais solitária é aquela construída pelos nossos próprios erros.”

Vou contar a saga da previdência privada desde o começo, senta que lá vem história.
Desde que eu comecei a trabalhar eu contribuo para um fundo de previdência, daqueles que a empresa contribui com igual valor e possui uma série de regras para conseguir ficar com a parte que a empresa contribuiu. Entrei nesse plano porque todo mundo entrava, não teve reflexão mais aprofundada do que “a empresa está dando dinheiro grátis, seria burrice não pegar”. No meu plano IF original eu nem contaria com esse plano, ele ficaria como backup, tanto que eu nem acompanhava o saldo acumulado.

Um detalhe importante é que nesse plano eu não poderia sacar a parte da empresa, apenas a minha parte. Fazendo a portabilidade eu levaria também a parte de empresa, mas só poderia transformar o saldo em renda. Essa regra até fazia sentido quando eu entrei no plano, porém em 2023 aprovaram mudanças nas regras, permitindo fazer o saque da parte da empresa. Então isso de só poder transformar em renda o saldo portado ficou como uma regra perdida que já não fazia sentido.
Por que eu não saquei tudo já que depois de 2023 eu poderia? Por planejamento tributário, não fazia sentido eu jogar fora 16 anos desse planejamento de pagar menos imposto, sendo que como essa aposentadoria seria minha única renda tributável eu ficaria com uma alíquota efetiva de IR de apenas 6%.

Em janeiro de 2024 algum colega de trabalho que entrou na mesma época que eu, comentou que já havia uma boa grana acumulada nesse plano. Fui olhar e realmente, esse plano acumulou uma quantia muito maior do que eu esperava, e de forma indolor, pois como era descontado direto na folha de pagamento, então eu considerava perdido igual a qualquer outro desconto. Estava com um saldo de 720k na época.

Pelo próprio plano da empresa só é permitido aposentar a partir dos 50 anos, decidi especular quanto esse valor acumulado renderia de forma vitalícia ou por 20 anos em outras instituições, pois eu poderia fazer a portabilidade tanto da minha parte quanto a da empresa. Os bancões eu descartei logo de cara, pois são muito engessados, possuíam fundos ruins e regras bizarras, o Banco do Brasil, que é onde tenho conta, só permitia transformar o fundo de previdência em renda depois dos 50 anos.

Vocês podem imaginar que tendo mais de 700 mil reais para oferecer eu seria muito bem tratado, certo?
Puro engano.
BTG nem quis me ouvir por não ter conta com eles, minha assessora da Rico fez um cálculo nas coxas e de má vontade e nem quis me direcionar a alguém da área de previdência.
Nesse mar de mau atendimento teve a Icatu, que respondeu de forma super atenciosa, procurou entender minha situação e mandou várias simulações em pdf, em uma apresentação muito bem-feita, ainda acompanhada por documentos que eu poderia preencher e realmente contratar os valores, dando uma confiabilidade muito maior nos valores apresentados.

O valor que eu mais me interessei foi o recebimento de R$4630 por 20 anos, com correção anual pelo IPCA. Foi a partir desse valor que eu acabei chegando a conclusão de que tinha atingido a IF.
Um mês depois abri uma conta na Icatu, escolhi um dos fundos que achei adequado e depositei 2k, para ter para onde portar a minha previdência quando chegasse a hora.

Aqui já começa uma parte do meu erro, eu não percebi que aquela proposta era vinculada a um fundo especifico da Icatu (um fundo horrível 3% de taxa de adm, rendendo 75% do CDI) e ao valor que seria portado. Escolhi, então, outro fundo bem melhor (taxa abaixo de 0,5%, rendendo 103% do CDI). Tenho que admitir minha ignorância, pois eu nem sabia que fundos diferentes estavam vinculados a planos diferentes de recebimento de renda. E eu assumi que era garantido que quanto mais eu tivesse acumulado, mais renda eu teria. Parece lógico, certo?

Depois de passar quase 7 meses brigando para conseguir fazer a portabilidade, eu já estava saturado com esse assunto, e queria começar a receber minha renda o mais rápido possível. Entrei em contato com a Icatu e pedi para transformar meu saldo em renda. Pedi também uma nova simulação do valor da minha renda, agora com o saldo atualizado de 852k.

Eles me mandaram de imediato a documentação para preencher. Eu preenchi e enviei antes mesmo de receber a nova simulação. Aqui admito que fui afobado em uma coisa que impactaria minha vida por 20 anos. Mas há também uma certa maldade em como esse pedido de renda é feito, pois no documento desse pedido, em nenhum lugar consta o valor da renda. Eu achei que esse era um pedido inicial e depois viria um documento com o valor da renda para eu confirmar e assinar, mas esse é o único documento.

Logo um dia depois de ter enviado esse pedido eu recebi a nova simulação de renda, com recebimento de R$3680 por 20 anos. Imagina meu coração acelerando na hora, minha cara de tacho por pensar que receberia uma renda próxima de 5k e receber essa simulação com esse valor esdrúxulo.

Depois do choque inicial eu comecei a tentar ler as letras miúdas e tentar entender o que aconteceu.
Pois esses planos são regulados pela Susep, não é possível que eles possam pegar o teu saldo, por exemplo, de um milhão e oferecer uma renda de R$1 por 20 anos.

Conversando com as IAs acabei chegando a conclusão de que a única diferença entre o plano que tinham me oferecido na época e esse de agora, era uma taxa de juros que vinha ao lado da tábua biométrica do plano e possivelmente isso que dava essa diferença.

Confesso que fiquei bem desanimado por ter feito essa burrada. Então eu fiz a única coisa que resta fazer para quem não tem nada a perder, chorar e se debater.
Assim que saiu a carta de concessão de aposentadoria com esse novo valor menor eu liguei na Icatu manifestando minha insatisfação. Eu sabia que esse primeiro atendimento é com quem não entende muito do assunto, então meu foco nessa primeira conversa foi tentar explicar a situação da melhor forma possível e pedir uma explicação do porquê minha renda tinha vindo tão baixa, mesmo eu tendo portado um valor bem maior. Nessa ligação eu chorei mesmo, disse que me sentia roubado, que tinha estragado minha vida, que não conseguiria pagar meu plano de saúde. Mesmo sabendo que a situação era muito difícil de ser revertida, nada do que eu falei era mentira, era como estava me sentindo. Abriram uma reclamação e disseram que a área responsável entraria em contato em até 5 dias.

Dois dias depois recebo a ligação. A pessoa confirma todos os meus dados, confirma se junto da simulação eu havia recebido um documento para preencher e assinar para fazer jus aquela proposta.
Eu confirmo.
Ela então me explica que o valor de recebimento de renda foi maior naquela ocasião porque eles ofereceram esse valor com uma condição de juros especial, valido apenas por 5 dias.
Eu agradeci a explicação, ainda me lamentando de ter sido ignorante e feito o pedido de aposentadoria em condições que eu achava desvantajosas.

Então a pessoa me fala, que como eles acharam a simulação que foi enviada para mim, mais de um ano antes, eles vão honrar a proposta inicial.
Aqui eu tenho que abrir um parêntese, eles não tinham obrigação alguma em honrar essa proposta. Eles tinham um documento assinado por mim dizendo que eu aceitava condições piores e poderiam apenas mandar um “hihihi levei vantagem”, mas mesmo assim escolheram honrar uma promessa no fio do bigode. Apesar de eu dizer que a empresa honrou, empresas são feitas de pessoas, então uma pessoa escolheu honrar esse acordo. Uma pessoa que possivelmente eu nunca conversei, nunca me encontrei e nunca vou encontrar, que eu nem conheço, decidiu me fazer um bem incrível.

Se forem fazer negócios com previdência, usem a Icatu, posso afirmar que eles são honrados :))
A previsão é eu começar a receber em julho. Começaria em junho, mas devido a essas reviravoltas atrasou mais um mês.

O que eu tiro de lição disso? Sei lá.
Que mesmo fazendo cagada, as vezes você não é punido?
Que quem não chora, não mama?
Que ainda existem pessoas boas nesse mundo?


Patrimônio de MAI/2025

Patrimônio = R$ 2’321’329,39 (+855k da PP)
Aporte = R$ 5’206,64 (0,22% patrimônio)
Rentabilidade = 3,79%, acumulado 12m = 13,62%
Inflação = 0,13%, acumulado 12m = 6,11%
CDI = 1,08%, acumulado 12m = 11,75%

Rendimento dos FII = 5498,43
Renda prevista da PP = R$ 5’480,77
Total = R$ 10’979,20
Renda máxima utilizável 2025 (TSR 5,2%) = R$ 9’628
Piso de renda 2025 (TSR -17%) = R$ 8’000

Plano de investimento para 2025:
Comprar pelo menos R$ 2’800 em cotas de FII por mês.
Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.

Excelente rentabilidade esse mês, tudo subiu, ação Brasil, ação exterior, FII, tesouro, bitcoin.

Meu notebook resolveu estragar esse mês.
Meu histórico com notebooks foi começar com um humilde CCE em 2008 que durou 6 anos.
Depois um Acer que durou 6 anos, então um Lenovo que durou 4 anos, mas eu tive um pouco de culpa, pois o derrubei no chão bem de quina a parte da tela.
Acabei alimentando um pouco o ego na compra desse novo, pegando um com placa de vídeo dedicada e uma tela IPS. Preciso? Provavelmente não, mas como eu penso em fazer viagens mais longas, me agrada ter algo de qualidade me acompanhando.

Caiu na conta esse mês a PLR referente ao ano passado. Então relativo ao emprego o último dinheiro que eu devo receber é o FGTS em 2027, quando a conta tornar-se-á inativa.






Ad augusta, per angusta.