“Todos somos herdeiros de nós mesmos.”
As filosofias estão em ordem cronológica de descobrimento, cada uma auxiliou em uma fase diferente da busca pela IF.
Filosofia 1:
“Viver com metade do que eu ganho, para trabalhar metade do tempo que as outras pessoas trabalham.”
Essa frase é basilar, ela surgiu na minha vida muito cedo, antes até de ter um salário. Era quase um lema pessoal. Eu sou da época em que era necessário trabalhar no mínimo 35 anos para fazer jus a uma aposentadoria do INSS, então 35/2 = 17,5 anos. Eu trabalhei por 16 anos, uma ótima aproximação da meta inicial.
De onde surgiu essa frase? Não faço ideia. Minhas primeiras lembranças sobre algo do gênero é aos 6 anos de idade, querendo juntar um dinheirinho embaixo de um urso de pelúcia, para ter “segurança”. É como se o desejo de acumular fosse natural, intrínseco, veio antes de qualquer livro sobre finanças.
Esse conhecimento tão cedo ajudou muito, pois quando eu recebi meu primeiro salário de verdade, ou seja, quando não estava fazendo estágios ou trabalhando informalmente para parentes, eu já comecei a colocar em prática a busca pela IF. E todos sabemos que conhecimento sem a prática é devaneio, e prática sem conhecimento é um voo cego.
Aqui vemos que a busca pela IF é simples, mas não é fácil. Ela foi norteada pela frase inocente de uma criança, mas, obviamente, não é fácil de ser implementada. Eu sou humano, e humanos têm desejos infinitos. Ganhar um bom salário ajuda, mas o que não faltam são pessoas que ganham excelentes salários e têm a vida financeira toda estropiada.
Em última análise você tem que domar seus desejos e não ser escravo deles. E isso só é possível acreditando no plano e no destino, você tem que querer a IF de verdade. O que não faltam são pessoas e as vezes sua própria cabeça jogando contra. “Se não estou gastando todo meu dinheiro, não estou vivendo plenamente.” “Parar de trabalhar é ruim, vou logo ficar entediado.” “Dinheiro é a raiz de todo mal e pessoas ricas são piores.” Tenha muito cuidado com os conhecimentos que você decide acreditar e seguir, pois sua vida acabará por ser um reflexo deles.
Filosofia 2:
“É muito melhor ganhar juros do que pagar juros.”
Essa frase fala profundamente sobre a preferência temporal, que todos temos “é melhor ter agora, do que ter depois”. Se você seguir essa preferência temporal, que é natural do ser humano, vai pagar juros em vez de receber juros. Mais um exemplo de que atingir a IF é simples, mas não é fácil, tem que ir contra a própria natureza.
Eu sei que essa frase não é uma verdade absoluta, pois há casos em que é vantajoso pegar dinheiro emprestado para comprar ferramentas de trabalho, ou para montar uma empresa, ou para fazer algum excelente investimento. Porém esse texto é sobre IF, não sobre empreendedorismo. E uma coisa é certa, pagar juros e se alavancar é sempre tomar risco. As vezes o tomador de risco é recompensado, as vezes quebra.
IF é sobre ser constante, é sobre não quebrar, pois ela assenta-se sobre o poder dos juros compostos, e você só aproveitará esse poder se continuar no jogo. Tem pessoas que naturalmente são mais tomadoras de risco, minha sugestão é que essa característica seja equilibrada com investimentos bem conservadores. Conheci pessoas que eram tomadoras de risco natas e viviam em um ciclo de fazer negócios que davam muito certo, viver alguns anos muito bem, gastando a rodo, até quebrar e comer o pão que o diabo amassou, então acertar novamente algum negócio e o ciclo se repete. Não preciso nem dizer que esse tipo de vida é incompatível com a IF.
Eu sou o extremo oposto, nunca fui um tomador de risco, então procurei ser um pouco mais arrojado nos investimentos, não muito, pois cada um tem uma tolerância própria e sair muito do próprio perfil é pedir para deixar o ato de investir mais difícil do que ele já é.
Nessa segunda frase caímos no mesmo tópico, o controle dos desejos. Se a primeira frase é sobre a capacidade de formatar os desejos para caberem em uma caixa, essa segunda é sobre a capacidade de adiar os desejos.
Filosofia 3:
“Vencer na vida é ter tempo livre de qualidade.”
Finalmente foi essa clareza que eu precisei ter para deixar um emprego com salário excelente.
Pessoas diferentes terão definições diferentes do que é vencer na vida. Claro que essa definição não engloba tudo que eu acredito ser vencer na vida, mas você tem que ter uma clareza de onde quer chegar.
Uma pessoa que considera vencer na vida sempre acumular mais dinheiro, nunca será IF.
Alcançar a Independência Financeira não é apenas uma questão de números ou técnicas de investimento, mas também de mentalidade e filosofia de vida. As três lições que compartilhei, controlar os desejos, valorizar o poder dos juros compostos e buscar tempo livre de qualidade, formam a base sólida para esse caminho. Cada uma delas, descoberta em momentos diferentes da minha trajetória, foi essencial para eu me manter no rumo, mesmo diante das dificuldades e tentações.
Mais do que uma meta financeira, a Independência Financeira é um convite para viver com propósito, liberdade e equilíbrio. Se você conseguir aplicar essas filosofias na sua vida, estará não só construindo patrimônio, mas também ganhando a maior riqueza de todas: o tempo para fazer aquilo que realmente importa.
Patrimônio de JUL/2025
Patrimônio = R$ 2’402’364,50
Aporte = R$ 4’090,39 (0,17% patrimônio)
Rentabilidade = 2,60%, acumulado 12m = 13,35%
Inflação = -0,05%, acumulado 12m = 4,80%
CDI = 1,22%, acumulado 12m = 12,55%
Rendimento dos FII = R$ 6’030,72
Renda da PP = R$ 5’480,77
Total = R$ 11’511,49
Renda máxima utilizável 2025 (TSR 5,2%) = R$ 9’628
Piso de renda 2025 (TSR -17%) = R$ 8’000
Plano de investimento para 2025:
Comprar pelo menos R$ 2’800 em cotas de FII por mês.
Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.
O STF determinou a volta aumento do IOF. Está na constituição que o IOF não pode ter finalidade arrecadatória, o STF rasgou a constituição (mais uma vez) e permitiu o aumento com fins arrecadatórios. Para empréstimos há na lei um limite na cobrança de IOF de 1,5% ao dia, mas para remessas ao exterior não há limite algum, ou seja, o governo pode em uma canetada aumentar o IOF do dia para a noite, com fins arrecadatórios ou até confiscatórios, que o STF tornará a decisão legal.
Você sabe o que é risco de conversibilidade? Risco de conversibilidade refere-se à possibilidade de um investidor não conseguir converter sua moeda nacional em moeda estrangeira, seja devido a restrições governamentais, controles de capital ou desvalorização da moeda. Em outras palavras, é o risco de que, mesmo que haja fundos disponíveis, a conversão para outra moeda não possa ser realizada no mercado ou em termos favoráveis. Pois bem, a sanha do governo em nos roubar acaba de agravar esse risco.
Se nem os congressistas conseguiram fazer algo contra, o que poderia fazer eu, um reles cidadão? Eu sou uma pessoa pragmática, acredito em votar com a carteira. Não adianta ficar reclamando e fazendo meme em rede social, melhor tomar medidas práticas, no meu caso, aumentar o percentual de ativos no exterior.
Não vou fazer nada radical, será um aumento de 5% (de 30 para 35%), mas pretendo fazer esses aumentos sempre que o governo caminhar na direção de um maior controle de capitais. A história recente da Argentina mostra que governos desesperados para roubar o nosso dinheiro podem fazer coisas muito piores do que aumentar alíquotas de impostos, podem por exemplo, limitar a compra de moeda estrangeira.
Também é preocupante essa nova investida propagandista do governo, de pobres contra ricos, para justificar várias medidas de aumento de carga tributária. Que cada um tome suas próprias decisões nos investimentos, mas eu acredito ser uma má estratégia ficar parado enquanto o ambiente vai tornando-se mais hostil.
Outra novidade é que eu finalmente contratei um plano de saúde. Enquanto não saiam os pagamentos da previdência, preferi reinvestir nos FII, prioridades...
Um grande golpe no mercado de planos de saúde são esses planos por adesão. Dois grandes problemas: podem ser cancelados unilateralmente pela operadora, não existe limite de reajuste.
Traduzindo: no pior momento, quando você estiver mais precisando do plano, pode ter ele cancelado ou tendo um reajuste impagável.
Assim preferi fazer um plano individual, como as operadoras não tem interesse em vender esses planos, eles são mais caros. Eu encaro um plano de saúde mais como um seguro de saúde, para evitar dilapidar todo o patrimônio tentando ficar vivo.
Fiz um com cobertura regional para exames e consultas e cobertura nacional para emergências. Internação em apartamento, rol de procedimentos e reajustes regulados pela ANS.
Vai me custar 60% de um salário-mínimo ao mês. Aos 60 anos, última faixa que há reajuste por idade, a previsão é custar 130% de um salário-mínimo. Ou seja, é um custo que vai no mínimo dobrar nos próximos 15 anos. Para comparativo o plano por adesão custaria 43% de um salário-mínimo.
Ad augusta, per angusta.
