É muito difícil ficar rico, não deixe as redes sociais te dizerem o contrário. E atualização do patrimônio de JUN/2025

“Dinheiro não compra felicidade, porque felicidade é a diferença entre expectativa e realidade. E quanto mais dinheiro você tem, maior é sua expectativa.”

Primeira coisa é definir o que é ser rico. Com certeza não é o critério do governo para nos cobrar impostos, que considera quem ganha uma renda acima de 5k um porco privilegiado que deve ser sangrado. Usarei as faixas de renda da ABEP.

Classe   A – R$ 26.811,68

Classe B1 – R$ 12.683,34

Classe B2 – R$ 7.017,64

Classe C1 – R$ 3.980,38

Classe C2 – R$ 2.403,04

Classe DE – R$ 1.087,77

Por esse critério eu estou na classe B2, uma classe média média. Acho bem condizente com o meu padrão de vida: não passo necessidades básicas, no entanto não moro na melhor região em imóvel luxuoso, choro para comprar um carro zero, viagem internacional pesa bastante no orçamento, etc.

O que seria o rico então? Alguém acima da classe A, vou colocar arbitrariamente 10k acima do mínimo da classe A como o início da riqueza. Não há teto, existem pessoas que ganham 100k, 500k por mês, mas vou considerar a renda de 35k o primeiro pezinho na riqueza.

Meu patrimônio de 3 milhões hoje me possibilita uma renda de 9,5k, bem abaixo dos 35k. Mas caso eu continuasse trabalhando, quanto tempo eu demoraria para ficar rico?

Quando eu parei de trabalhar, estava fazendo aportes anuais, contando com a previdência, na casa dos 160k, ou seja, 13k por mês. O patrimônio que gera uma renda de 35k é 10 milhões e meio. Em quanto tempo com um patrimônio inicial de 3 milhões e aportando 13k por mês eu chego nos 10 milhões e meio? Com uma calculadora de juros compostos e usando um juro real (descontado da inflação) pois eu quero o mesmo poder de compra de 35k mesmo que demore vários anos.

Quantos anos a mais de trabalho eu levaria? 5? 10? Não, eu levaria mais 18 anos trabalhando, ou seja, para ficar rico eu teria que trabalhar até os 63 anos. Não tem nada de aposentadoria antecipada essa idade.

Então minha escolha foi entre uma renda de 9,5k aos 45 ou uma renda de 35k aos 63.

Se me apresentassem essa escolha 10 vezes, as 10 vezes eu escolheria parar de trabalhar aos 45. De que me serve ser rico aos 63? Melhor ser classe média com renda passiva o quanto antes.

Eu tive uma carreira que não considero ruim, uma disciplina férrea de economizar acima de 50% da minha renda e ainda assim levaria a vida toda para virar rico. Isso que eu tive a sorte de ter uma vida sem muitos sobressaltos, qualquer acidente de percurso já jogaria todo o plano fora e nem uma vida toda seria suficiente. Estatisticamente eu já fui raro.

No entanto, o que eu vejo hoje nas redes sociais é o oposto dessa dificuldade. Virou comum as pessoas observarem a vida dos 0,1%, que ganham as vezes milhões por mês. São pessoas totalmente fora da curva. Comparar a vida dessas pessoas com a sua só corrói sua mente. Em última instância nos corrói como sociedade, pois quem ficará satisfeito em trabalhar o mês todo para ganhar um salário mediano, enquanto assiste pessoas gastando o que elas ganharão na vida em um mês?

Como obviamente essas pessoas não pararão de se exibir, só resta a nós pararmos de prestar atenção, para o bem de nossa sanidade.

Patrimônio de JUN/2025

Patrimônio = R$ 2’337’482,01

Aporte = R$ 16’534,16  (0,71% patrimônio)

Rentabilidade = -0,02%, acumulado 12m = 12,82%

Inflação = -0,38%, acumulado 12m = 5,23%

CDI = 1,10%, acumulado 12m = 12,14%

Rendimento dos FII = R$ 5’588,86

Renda prevista da PP = R$ 6’227,08

Total = R$ 11’815,94

Renda máxima utilizável 2025 (TSR 5,1%) = R$ 3700 + PP

Piso de renda 2025 = PP

Plano de investimento para 2025:

Comprar pelo menos R$ 2’800 em cotas de FII por mês.

Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.

Mês estável, dólar caiu bastante, investimentos no exterior compensaram.

Finalmente saiu a carta de concessão de recebimento de renda da previdência privada, começo a receber mensalmente, a partir de julho, por 20 anos, R$6’227,08 corrigido anualmente pelo IPCA. Demorou mas veio.

Esse mês pingou mais uma parcela da PLR, acho que agora é o ultimo dinheiro que recebo do meu antigo emprego.

Governo gastando horrores, obviamente ele veio procurar dinheiro no nosso bolso. Aumentou o IOF na canetada o quanto quis. A alíquota foi para 3,5% mas poderia ter ido para 10%, 50%, comecei a procurar alternativas. As criptomoedas foram uma decepção por enquanto.

O que eu já tentei e não deu certo:

Binance: É possível enviar reais e comprar stablecoin, mas não é possível vender essa stablecoin por dólar.

AstroPay: É possível enviar reais e transformar em dólar pagando apenas 1,5% de spread. No entanto, esse saldo em dólar não consigo mandar para uma conta no exterior. Acho que essa operação é fake, pois não há evidencia alguma de que foi aberta uma conta de verdade para você no exterior, igual há na Nomad por exemplo.

Kraken: No ato de envio dos reais a própria corretora converte em dólar automaticamente usando stablecoin e diz cobrar apenas 0,5% de spread e mais nada. No entanto, quando eu fui fazer a conversão cobrou 2,38% de spread. Com esse nível de spread fica mais barato fazer pelo Remessa Online mesmo pagando o IOF.

O mais barato que eu consegui foi uma bizarrice de enviar BRL para a Binance, comprar USDT, enviar USDT para a Kraken via rede Solana, converter USDT em USD na Kraken, sacar via Swift para uma conta no exterior. Os custos disso ficaram em 1,65% + U$13,5 fixo. Como o IOF voltou a 0,38% com nenhum valor fica mais barato do que pelo Remessa Online. Com o IOF a 1,1% esse esquema ficava mais barato para remessas acima de U$2100. Então quanto mais o governo quiser pesar a mão, mais ele ensina caminhos alternativos para as pessoas, eu não sabia fazer muitas dessas operações, agora eu sei.

Ad augusta, per angusta.

Previdência privada é golpe? E atualização do patrimônio de MAI/2025

“A prisão mais solitária é aquela construída pelos nossos próprios erros.”

Vou contar a saga da previdência privada desde o começo, senta que lá vem história.
Desde que eu comecei a trabalhar eu contribuo para um fundo de previdência, daqueles que a empresa contribui com igual valor e possui uma série de regras para conseguir ficar com a parte que a empresa contribuiu. Entrei nesse plano porque todo mundo entrava, não teve reflexão mais aprofundada do que “a empresa está dando dinheiro grátis, seria burrice não pegar”. No meu plano IF original eu nem contaria com esse plano, ele ficaria como backup, tanto que eu nem acompanhava o saldo acumulado.

Um detalhe importante é que nesse plano eu não poderia sacar a parte da empresa, apenas a minha parte. Fazendo a portabilidade eu levaria também a parte de empresa, mas só poderia transformar o saldo em renda. Essa regra até fazia sentido quando eu entrei no plano, porém em 2023 aprovaram mudanças nas regras, permitindo fazer o saque da parte da empresa. Então isso de só poder transformar em renda o saldo portado ficou como uma regra perdida que já não fazia sentido.
Por que eu não saquei tudo já que depois de 2023 eu poderia? Por planejamento tributário, não fazia sentido eu jogar fora 16 anos desse planejamento de pagar menos imposto, sendo que como essa aposentadoria seria minha única renda tributável eu ficaria com uma alíquota efetiva de IR de apenas 6%.

Em janeiro de 2024 algum colega de trabalho que entrou na mesma época que eu, comentou que já havia uma boa grana acumulada nesse plano. Fui olhar e realmente, esse plano acumulou uma quantia muito maior do que eu esperava, e de forma indolor, pois como era descontado direto na folha de pagamento, então eu considerava perdido igual a qualquer outro desconto. Estava com um saldo de 720k na época.

Pelo próprio plano da empresa só é permitido aposentar a partir dos 50 anos, decidi especular quanto esse valor acumulado renderia de forma vitalícia ou por 20 anos em outras instituições, pois eu poderia fazer a portabilidade tanto da minha parte quanto a da empresa. Os bancões eu descartei logo de cara, pois são muito engessados, possuíam fundos ruins e regras bizarras, o Banco do Brasil, que é onde tenho conta, só permitia transformar o fundo de previdência em renda depois dos 50 anos.

Vocês podem imaginar que tendo mais de 700 mil reais para oferecer eu seria muito bem tratado, certo?
Puro engano.
BTG nem quis me ouvir por não ter conta com eles, minha assessora da Rico fez um cálculo nas coxas e de má vontade e nem quis me direcionar a alguém da área de previdência.
Nesse mar de mau atendimento teve a Icatu, que respondeu de forma super atenciosa, procurou entender minha situação e mandou várias simulações em pdf, em uma apresentação muito bem-feita, ainda acompanhada por documentos que eu poderia preencher e realmente contratar os valores, dando uma confiabilidade muito maior nos valores apresentados.

O valor que eu mais me interessei foi o recebimento de R$4630 por 20 anos, com correção anual pelo IPCA. Foi a partir desse valor que eu acabei chegando a conclusão de que tinha atingido a IF.
Um mês depois abri uma conta na Icatu, escolhi um dos fundos que achei adequado e depositei 2k, para ter para onde portar a minha previdência quando chegasse a hora.

Aqui já começa uma parte do meu erro, eu não percebi que aquela proposta era vinculada a um fundo especifico da Icatu (um fundo horrível 3% de taxa de adm, rendendo 75% do CDI) e ao valor que seria portado. Escolhi, então, outro fundo bem melhor (taxa abaixo de 0,5%, rendendo 103% do CDI). Tenho que admitir minha ignorância, pois eu nem sabia que fundos diferentes estavam vinculados a planos diferentes de recebimento de renda. E eu assumi que era garantido que quanto mais eu tivesse acumulado, mais renda eu teria. Parece lógico, certo?

Depois de passar quase 7 meses brigando para conseguir fazer a portabilidade, eu já estava saturado com esse assunto, e queria começar a receber minha renda o mais rápido possível. Entrei em contato com a Icatu e pedi para transformar meu saldo em renda. Pedi também uma nova simulação do valor da minha renda, agora com o saldo atualizado de 852k.

Eles me mandaram de imediato a documentação para preencher. Eu preenchi e enviei antes mesmo de receber a nova simulação. Aqui admito que fui afobado em uma coisa que impactaria minha vida por 20 anos. Mas há também uma certa maldade em como esse pedido de renda é feito, pois no documento desse pedido, em nenhum lugar consta o valor da renda. Eu achei que esse era um pedido inicial e depois viria um documento com o valor da renda para eu confirmar e assinar, mas esse é o único documento.

Logo um dia depois de ter enviado esse pedido eu recebi a nova simulação de renda, com recebimento de R$3680 por 20 anos. Imagina meu coração acelerando na hora, minha cara de tacho por pensar que receberia uma renda próxima de 5k e receber essa simulação com esse valor esdrúxulo.

Depois do choque inicial eu comecei a tentar ler as letras miúdas e tentar entender o que aconteceu.
Pois esses planos são regulados pela Susep, não é possível que eles possam pegar o teu saldo, por exemplo, de um milhão e oferecer uma renda de R$1 por 20 anos.

Conversando com as IAs acabei chegando a conclusão de que a única diferença entre o plano que tinham me oferecido na época e esse de agora, era uma taxa de juros que vinha ao lado da tábua biométrica do plano e possivelmente isso que dava essa diferença.

Confesso que fiquei bem desanimado por ter feito essa burrada. Então eu fiz a única coisa que resta fazer para quem não tem nada a perder, chorar e se debater.
Assim que saiu a carta de concessão de aposentadoria com esse novo valor menor eu liguei na Icatu manifestando minha insatisfação. Eu sabia que esse primeiro atendimento é com quem não entende muito do assunto, então meu foco nessa primeira conversa foi tentar explicar a situação da melhor forma possível e pedir uma explicação do porquê minha renda tinha vindo tão baixa, mesmo eu tendo portado um valor bem maior. Nessa ligação eu chorei mesmo, disse que me sentia roubado, que tinha estragado minha vida, que não conseguiria pagar meu plano de saúde. Mesmo sabendo que a situação era muito difícil de ser revertida, nada do que eu falei era mentira, era como estava me sentindo. Abriram uma reclamação e disseram que a área responsável entraria em contato em até 5 dias.

Dois dias depois recebo a ligação. A pessoa confirma todos os meus dados, confirma se junto da simulação eu havia recebido um documento para preencher e assinar para fazer jus aquela proposta.
Eu confirmo.
Ela então me explica que o valor de recebimento de renda foi maior naquela ocasião porque eles ofereceram esse valor com uma condição de juros especial, valido apenas por 5 dias.
Eu agradeci a explicação, ainda me lamentando de ter sido ignorante e feito o pedido de aposentadoria em condições que eu achava desvantajosas.

Então a pessoa me fala, que como eles acharam a simulação que foi enviada para mim, mais de um ano antes, eles vão honrar a proposta inicial.
Aqui eu tenho que abrir um parêntese, eles não tinham obrigação alguma em honrar essa proposta. Eles tinham um documento assinado por mim dizendo que eu aceitava condições piores e poderiam apenas mandar um “hihihi levei vantagem”, mas mesmo assim escolheram honrar uma promessa no fio do bigode. Apesar de eu dizer que a empresa honrou, empresas são feitas de pessoas, então uma pessoa escolheu honrar esse acordo. Uma pessoa que possivelmente eu nunca conversei, nunca me encontrei e nunca vou encontrar, que eu nem conheço, decidiu me fazer um bem incrível.

Se forem fazer negócios com previdência, usem a Icatu, posso afirmar que eles são honrados :))
A previsão é eu começar a receber em julho. Começaria em junho, mas devido a essas reviravoltas atrasou mais um mês.

O que eu tiro de lição disso? Sei lá.
Que mesmo fazendo cagada, as vezes você não é punido?
Que quem não chora, não mama?
Que ainda existem pessoas boas nesse mundo?


Patrimônio de MAI/2025

Patrimônio = R$ 2’321’329,39 (+855k da PP)
Aporte = R$ 5’206,64 (0,22% patrimônio)
Rentabilidade = 3,79%, acumulado 12m = 13,62%
Inflação = 0,13%, acumulado 12m = 6,11%
CDI = 1,08%, acumulado 12m = 11,75%

Rendimento dos FII = 5498,43
Renda prevista da PP = R$ 5’480,77
Total = R$ 10’979,20
Renda máxima utilizável 2025 (TSR 5,2%) = R$ 9’628
Piso de renda 2025 (TSR -17%) = R$ 8’000

Plano de investimento para 2025:
Comprar pelo menos R$ 2’800 em cotas de FII por mês.
Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.

Excelente rentabilidade esse mês, tudo subiu, ação Brasil, ação exterior, FII, tesouro, bitcoin.

Meu notebook resolveu estragar esse mês.
Meu histórico com notebooks foi começar com um humilde CCE em 2008 que durou 6 anos.
Depois um Acer que durou 6 anos, então um Lenovo que durou 4 anos, mas eu tive um pouco de culpa, pois o derrubei no chão bem de quina a parte da tela.
Acabei alimentando um pouco o ego na compra desse novo, pegando um com placa de vídeo dedicada e uma tela IPS. Preciso? Provavelmente não, mas como eu penso em fazer viagens mais longas, me agrada ter algo de qualidade me acompanhando.

Caiu na conta esse mês a PLR referente ao ano passado. Então relativo ao emprego o último dinheiro que eu devo receber é o FGTS em 2027, quando a conta tornar-se-á inativa.






Ad augusta, per angusta.

Atualização do patrimônio de ABR/2025

“O amor dos deuses pela humanidade é uma fantasia, nascida de nossas ilusões ingênuas.” - Anaxágoras.

Patrimônio = R$ 2’231’335,53 (+852k da PP)
Aporte = R$ -3’034,18 (-0,13% patrimônio)
Rentabilidade = 3,30%, acumulado 12m = 13,08%
Inflação = 0,47%, acumulado 12m = 6,53%
CDI = 1,06%, acumulado 12m = 11,48%

Rendimento dos FII = 5’407,24
Previsão da renda da PP = R$ 5’457,15
Total = R$ 10’864,39
Renda máxima utilizável 2025 (TSR 3,9%) = R$ 9’847
Piso de renda 2025 (TSR -17%) = R$ 8’173

Plano de investimento para 2025:
Comprar pelo menos R$ 2’800 em cotas de FII por mês.
Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.

Rendimento espetacular esse mês. Achei que seria uma desgraça, mas o mercado como um todo, recuperou-se rápido.

Finalmente consegui terminar o processo de portabilidade da previdência, estou muito feliz.
Como alegria de pobre dura pouco, talvez eu tenha conseguido sair da frigideira, apenas para cair no fogo.
Impressionante como nesse ramo de previdência só tem mau caráter.
Será que o Mendigo tomou o maior golpe da vida dele?
Deixo o mistério no ar e vou aguardar o desenrolar das coisas para chorar tudo de uma vez e não em parcelas.

 

Ad augusta, per angusta.

Um pouco da rotina pós FIRE. E atualização do patrimônio de MAR/2025

“O homem é dono do que cala e escravo do que fala.” - Freud

Atingir a IF não eliminará magicamente todos os problemas da sua vida. Na verdade eliminará apenas um problema, a obrigação de gastar horas infinitas resolvendo os problemas dos outros em troca da própria subsistência. O que já está ótimo, prefiro um dia ruim de IF do que um dia bom de trabalho :))

Dito isso, todos os outros problemas que você já tinha antes da IF continuam. Coisas chatas não deixam de ser chatas, se você é sedentário, não virará um triatleta em um mês. IF não muda nada na sua vida socialmente, não muda como as pessoas te enxergam, IF é possivelmente a conquista de vida que rende menos carteirada. Se alguém te fecha no trânsito não adianta nada gritar: “você não deveria ter feito isso, pois eu não preciso mais trabalhar para sobreviver e portanto sou superior”.

Na verdade, é o contrário, falar que é aposentado te envelhece uns 20 anos. Aposentadoria é associada ao declínio, à inutilidade. Falar que não trabalha é associado à vagabundagem, a recebimento de auxílio do governo. Então falar sobre isso com quem não é do meio FIRE, é bobagem, ou a conotação é negativa, ou te transforma em um alvo para bandidos. Assim, para o populacho, eu agora sou um analista de investimentos trabalhando home office.

Já deixo claro que o objetivo do post é desmistificar a aura mágica que existe sobre aposentadoria antecipada. Como se apenas deixando de trabalhar sua vida transformar-se-ia em um filme, ou em um clipe de funk ostentação. Deixo claro também que, por enquanto, eu falhei em criar uma rotina saudável. Como eu já disse em outras oportunidades, a primeira fase da IF parece férias e o que você quer fazer nas férias?

Vamos falar do que melhorou.
Eu sempre odiei acordar cedo, eu sempre odiei ter que dormir e determinado horário porque teria que acordar cedo no outro dia. E isso melhorou imensamente, a vida sem despertador, é inegavelmente melhor. Dormir a hora que quer, acordar naturalmente, isso vale ouro.
A qualidade do sono melhorou, mas eu achei que melhoraria mais. Eu tenho um smartwatch que monitora o sono, então tenho um parâmetro quantitativo de quanto o sono melhorou, a nota foi de 65 para 80, uma melhora de 15%.
No trabalho eu fazia frequentemente plantões noturnos, então no começo da IF foi muito bom não precisar mais passar essas noites acordadas. Hoje minha rotina de sono estabilizou indo dormir às 2:00 e acordando entre 8:00 e 9:00; mais um cochilo longo de 1h após o almoço.

Vamos falar do que piorou.
Trabalhando, muitas das refeições eram feitas no trabalho, agora elas estão 100% por minha conta.
Não que eu odeie cozinhar esporadicamente, mas cozinhar no dia a dia é uma chatice. E não é só cozinhar, é toda a logística envolvida, mais idas ao supermercado, mais louça para lavar. Eu procuro otimizar isso ao máximo, cozinho em grandes quantidades e já deixo marmitas prontas para a semana. Devo cozinhar metade das refeições, a outra metade são lanches, restaurantes e ifood.
Eu estaria ok se desenvolvessem uma ração para humanos, que era só tirar do pacote e comer, sem necessidade de preparação.

Deveria ler mais, praticar meditação ou me exercitar; coisas que supostamente as horas de trabalho me impediam de fazer. Aí entramos no assunto do texto do mês passado, as pequenas escolhas do dia a dia. Entre ler e assistir vídeos inúteis, qual o mais fácil? Entre praticar exercícios ou jogar confortável em uma poltrona, qual o mais fácil?
Minhas pequenas escolhas têm sido no mais fácil.
Tenho melhorado meu inglês no duolingo, tenho saído para happy hours com antigos colegas de trabalho, tenho pensado que tipo de viagem eu realmente gostaria de fazer.

Tenho jogado mais no computador. Um adulto jogando é muito diferente de uma criança jogando, há menos tempo disponível, mesmo o tempo que há é de menor qualidade para aquilo.
Então eu tenho me dedicado a jogar mais como uma criança. Obvio que nunca será igual, eu criança as vezes tinha jogatinas de 8 ou 12h direto. Criança é muito monotônica em seus interesses, repetindo infinitas vezes as mesmas coisas, e isso não tenho mais saco para fazer.
No entanto, eu percebo sim uma interação de mais qualidade e mais prazerosa do que apenas as breves sessões de jogo depois do trabalho ou nas folgas. São sensações que eu não tinha há 20 ou 25 anos, quase uma viagem no tempo.

É interessante também perceber que quando você fica muito tempo preso em uma rotina, ela torna-se uma rotina confortável, mesmo não sendo uma boa rotina.
Já viram um cachorro que viveu muitos anos acorrentado em um mesmo lugar? Mesmo que você tire as correntes ele não sai dali.
Na teoria eu posso fazer o que quiser, será que estou paralisado com o excesso de opções?
Por outro lado eu sei que esse início que se parece com férias é apenas uma fase, assim quero aproveitar essa fase, não tenho necessidade alguma de apressar nada ou pular para outra fase.


Patrimônio de MAR/2025

Patrimônio = R$ 2’163’056,13 (+805k da PP)
Aporte = R$ -3’105,08 (-0,14% patrimônio)
Rentabilidade = 0,93%, acumulado 12m = 7,19%
Inflação = 0,72%, acumulado 12m = 6,29%
CDI = 0,91%, acumulado 12m = 11,22%

Rendimento dos FII = R$ 5’412,64
Previsão da renda da PP = R$ 5’160,25
Total = R$ 10’572,89
Renda máxima utilizável 2025 (TSR 3,9%) = R$ 9’847
Piso de renda 2025 (TSR -17%) = R$ 8’173

Plano de investimento para 2025:
Comprar pelo menos R$ 2’800 em cotas de FII por mês.
Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.

Apesar dos investimentos no exterior terem tomado um tombo, ações brasileiras e FII compensaram e o mês fechou no positivo.

Achei que minha carteira tinha valorizado muito mais do que valorizou na verdade, por culpa de um título podre que eu tenho, as debêntures Rodovias do Tietê.
Essas debêntures parecias um ótimo negócio na época, pagando IPCA+8,5%aa livres de imposto de renda, operando pedágios, que na minha inocência era impossível dar errado.
Pois bem, deu errado, conseguiram falir uma empresa de pedágio e as debêntures passaram a valer zero, do dia pra noite. Uns dos piores investimentos que fiz na vida, sem FGC para me salvar.

Eu já tinha considerado esses títulos perdidos e a corretora também tinha marcado eles com valor zero. Porém esse mês elas voltaram a ter um valor de face. Fui pesquisar e descobri que as debêntures que venceriam em 2028 viraram debêntures perpétuas, sem prazo de vencimento.
Quando pagam juros? Sem previsão.
Qual o valor de mercado? Indefinido, pois não tem liquidez.
Ou seja, eu ganhei um ativo, que eu não posso vender, não rende juros e ainda ficará enchendo o saco perpetuamente entre meus ativos na corretora. Espero pelo menos que ele não fique variando de preço.

Ad augusta, per angusta.

Grandes decisões vs pequenas decisões. E atualização do patrimônio de FEV/2025

“A vida gera a morte. A morte gera a vida”

As grandes decisões são: onde você vai morar, que profissão vai seguir, se vai casar, se vai ter filhos.
Enquanto as pequenas decisões são aquelas mundanas e de aparente pouca importância: estudo ou fico um pouco mais olhando o TikTok? Bebo uma cerveja ou um copo de água? Compro peito de frango ou lasanha congelada? Nossos dias são lotados de micro decisões, muitas delas tomadas no automático, seguindo a rotina
Se você tivesse que apostar, você diria que o que mais muda sua vida são as grandes decisões ou as pequenas?

As grandes decisões são aquelas que geralmente envolvem uma reflexão mais profunda e têm consequências claras a longo prazo. Por exemplo, a escolha da carreira pode determinar não apenas o nosso sucesso financeiro, mas também nosso bem-estar emocional e a satisfação pessoal. Onde moramos pode influenciar nossas oportunidades sociais, econômicas e culturais. Decidir se vamos casar ou ter filhos afeta profundamente nossa vida familiar e social.

No entanto, são as pequenas decisões que formam o tecido da nossa rotina e influenciam quem somos e como vivemos. As grandes decisões são inúteis, se não forem acompanhadas das pequenas.
Por isso as resoluções de ano novo não funcionam, não adianta nada prometer que vai guardar mais dinheiro esse ano, se no dia 2 de janeiro já está comprando parcelado alguma futilidade por impulso.
Não adianta prometer que vai emagrecer e continuar enchendo o carrinho de salgadinhos e doces.

Como diria o gato: “Se você não sabe onde quer ir, qualquer caminho serve.”
As grandes decisões são, então, escolher o caminho.
Enquanto as pequenas são trilhar o caminho.
Escolher o caminho errado levará a desperdício de tempo e esforço.
Escolher um caminho e não trilhá-lo é apenas massagem no ego.


Patrimônio de FEV/2025

Patrimônio = R$ 2’146’173,66 (+805k da PP)
Aporte = R$ 3’533,61 (0,16% patrimônio)
Rentabilidade = -3,25%, acumulado 12m = 9,38%
Inflação = 0,49%, acumulado 12m = 5,80%
CDI = 0,94%, acumulado 12m = 11,10%

Rendimento dos FII = R$ 5’309,68
Previsão da renda da PP = R$ 5’160,25
Total = R$ 10’469,93
Renda máxima utilizável 2025 (TSR 3,9%) = R$ 9’847
Piso de renda 2025 (TSR -17%) = R$ 8’173

Plano de investimento para 2025:
Comprar pelo menos R$ 2’800 em cotas de FII por mês.
Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.


Carteira derreteu legal, caiu (bastante) bitcoin, caiu exterior, caiu tesouro, caiu IBOV e por incrível que pareça subiu FII, sabe deus por quê.
Esse mês veio um dinheiro extra do saque aniversário. Ainda bem que o governo não conseguiu acabar com isso ainda. O governo liberou o saque do FGTS para quem optou pelo saque aniversário e foi demitido de 2020 até esse mês. Infelizmente não vale para quem pediu demissão, mais uma que eu estou fora. Quando eu estudei foi sem receber nada, hoje estão dando algumas migalhas para os estudantes enfiarem no tigrinho.
 

O tempo voa, vi notícias que esse ano acaba o suporte do Windows 10, inacreditável que ele foi lançado em 2015, há 10 anos.
Enquanto eu trabalhava tinha a impressão de que o trabalho rouba as suas melhores horas, e é verdade. É delicioso poder se dedicar inteiramente a algo que gosta, quando quiser, por quanto tempo quiser, é realmente uma das melhores coisas que o dinheiro pode comprar.

Ad augusta, per angusta.

Meus Top 3 melhores investimentos. E atualização do patrimônio de JAN/25

“O hoje é o amanhã de ontem.” - HSR

O que é ser o melhor investimento? Pode-se analisar diversas métricas: liquidez, volatilidade, rendimento, segurança. Eu vou simplificar e ranquear por maior rendimento mensal. Pois é isso que o povo quer. Você investe seu dinheiro para receber o máximo possível no futuro. Quando essa corrida por rendimentos é feita com muita ganância e/ou desconhecimento é comum cair em pirâmides ou investimentos memes igual OGX e shitcoins.

3º lugar
Tesouro IPCA+ 2035
Rendimento médio: 0,96% a.m.
Tempo de investimento 109 meses (mais de 9 anos)
% da carteira: 13%

Comprado em dezembro de 2015 a uma taxa de IPCA+7,10%. Na época coloquei 33% da minha carteira de investimentos só nisso. Fiz isso por considerar que era um excelente investimento, e ainda considero isso. Considerando risco soberano, a proteção da inflação embutida, a possibilidade de deixar os juros compostos agirem por 20 anos. Apresenta essa ótima rentabilidade mesmo estando marcado a mercado para baixo, pois agora as taxas estão em IPCA+7,48% enquanto escrevo.

2º lugar
IVVB11
Rendimento médio: 1,49% a.m.
Tempo de investimento 87 meses (mais de 7 anos)
% da carteira: 9%

Comprado pela primeira vez em setembro de 2017, esse foi o meu primeiro ativo dolarizado da carteira. Caso o ativo não rendesse nada teríamos uma valorização de 86% no período apenas pela valorização do dólar. Não é o caso, pois o S&P 500 foi um dos índices que mais se valorizou na ultima década.
Sendo bem honesto, se eu continuasse comprando apenas IVVB11 para dolarizar a carteira, em vez de ter todo o trabalho de abrir conta em corretora no exterior e querer diversificar em outros ativos fora dos Estados Unidos, teria ganho mais dinheiro.
Como ninguém sabe o futuro, considero a diversificação importante e que comprei esses outros ativos com desconto e em algum momento eles renderão mais do que o S&P 500.

1º lugar
Bitcoin
Rendimento médio: 3,82% a.m.
Tempo de investimento 45 meses (mais de 3 anos)
% da carteira: 13%

Bitcoin no mundo das criptomoedas é uma bluechip. Ninguém que comprou e segurou por 5 anos se deu mal. Não sou um maximalista igual a muitos que dizem para colocar todo o patrimônio em criptos, pelo contrário, acho que não é para todo mundo e mesmo para quem gosta não indico uma porcentagem muito grande do patrimônio, a não ser que saiba exatamente o que está fazendo. Se eu não fosse tão cabeça dura teria investido em bitcoin muito antes, contudo sempre fui um investidor mais conservador e o bitcoin é de longe meu ativo mais especulativo.

Então o que esses investimentos têm em comum? Nada, um é juros de país emergente, outro são grandes empresas dos Estados Unidos e o terceiro um ativo “substituto do ouro”.
É difícil adivinhar com antecedência o que vai render mais, se na última década eu tivesse colocado tudo em bitcoin teria ganho muito mais dinheiro, por outro lado se tivesse colocado tudo em FII teria ganho menos dinheiro. Por isso eu continuo defensor de uma carteira diversificada e com uma alocação dos aportes no que está mais desvalorizado no momento.

Outra coisa a se observar é que mesmo diversificando minha carteira, os 3 investimentos mais rentáveis são 35% dela. O tempo também é um fator importante, dois deles eu tenho há mais de 5 anos. Isso é particularmente importante quando temos estudos que indicam que os investidores estão mantendo ativos por menos tempo, e isso está levando a resultados piores de rentabilidade, obviamente. Toda essa mentalidade imediatista de tiktok e tigrinho devastará financeiramente toda uma geração. Sigo a mantra: comprar ativos de valor e mantê-los pelo maior tempo possível, esse é o caminho para o sucesso como investidor.

Patrimônio de JAN/2025

Patrimônio = R$ 2’214’706,69 (+805k da PP)
Aporte = R$ -2’829,57 (-0,13% patrimônio)
Rentabilidade = -0,33%, acumulado 12m = 17,88%
Inflação = 0,38%, acumulado 12m = 5,42%
CDI = 0,96%, acumulado 12m = 10,82%

Rendimento dos FII = R$ 6’307,17
Previsão da renda da PP = R$ 5’160,25
Total = R$ 11’467,42
Renda máxima utilizável 2025 (TSR 3,9%) = R$ 9’845
Piso de renda 2025 (TSR -17%) = R$ 8’100

Plano de investimento para 2025:
Comprar pelo menos R$ 2’800 em cotas de FII por mês.
Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.

É impressionante como os dias tem passado sem atrito, escorrendo pelos meus dedos igual areia em uma ampulheta, preguiçosos, calmos e prazerosos. Como um sonho doce.
Deveria eu criar dificuldades artificiais? Faz sentido esse tipo de pensamento, não relaxar demais, para estar mais preparado para as dificuldades da vida? Tomar pequenas doses de veneno todos os dias, para evitar que uma grade dose seja a última?
Os estoicos dizem que sim, deve-se viver de tempos em tempos como se tivesse perdido tudo, saindo da zona de conforto, afiando os sentidos.

Outra curiosidade é que eu tenho acompanhado cada vez menos sobre finanças, o que é um contrassenso, pois é justamente agora que eu não tenho aportes gordos e tenho meu patrimônio no máximo, é que a rentabilidade faz mais diferença. É como se eu tivesse estudado à exaustão para planejar bem o barco, para construí-lo da melhor forma e com os melhores materiais; e agora quero apenas navegá-lo calmamente, ao sabor do vento.
Por outro lado dizem que patrimônio é igual sabonete, quanto mais você mexe, mais diminui. E o correto é investir em coisas de valor e mantê-las pelo maior tempo possível.

Como estou organizando as finanças no dia a dia na IF? De maneira bem simples, a maior parte dos FII paga dia 15, como meus gastos são bem concentrados no cartão de crédito, eu acabo reinvestindo todos os rendimentos recebidos até dia o 15. A fatura do cartão e outras contas vencem dia 10, então eu vou acumulando o que recebo depois do dia 15 para pagar o cartão e as contas, e retiro da reserva de emergência o que faltar.

Carteira em leve queda esse mês, dólar voltou abaixo de 6. Interessante que alguns meses atrás dólar a 5,80 era um absurdo e valor recorde, hoje parece uma boa compra.
FII foram as estrelas negativas da carteira, desvalorizaram forte, minha teoria é que muita gente teve as resoluções de ano novo de vender essa classe de ativos. Como no momento eu estou vivendo com os rendimentos dos FII, só posso agradecer que os rendimentos estão estáveis e até crescentes.

Ad augusta, per angusta.

Balanço de 2024. E atualização do patrimônio de DEZ/24

“A história não se repete nunca, o homem se repete sempre.” – Voltaire

Dá um pouco de vergonha. Caso um cara desses viajasse no tempo como explicaríamos que, mesmo tendo uma quantidade de conhecimento muitas vezes maior que toda a biblioteca de Alexandria na palma da mão, vivemos vidas tão medíocres?


Resumo mensal:

Muito estranho ver pela primeira vez o salário zerado a partir de outubro e os aportes negativos.
Por outro lado dá pra perceber que eu parei no meu topo, salário e aporte foram os maiores, mesmo ficando sem salário por 3 meses.

Minha taxa de poupança foi de incríveis 80% na reta final da independência financeira.
Recebi liquido em média 13,9 salários-mínimos, ano passado foi 13,7 SM.
Os juros dos investimentos cobriram 725% das despesas, ano passado cobriram 473%.
Meu patrimônio cresceu incríveis R$535k esse ano.
O salário anual compra 3,1 carros do mais barato. Apesar de o salário ter sido recorde, meu ápice do poder de compra foi em 2017 onde eu conseguia comprar 6,7 carros com meu salário anual.

Esse ano foi espetacular para os investimentos, ganhei em juros 28814 mensais, nunca pensei que chegaria em valores como esses. Lá no começo da caminhada esses 28k seriam a soma dos meus aportes do ano.

Minhas despesas foram um pouco abaixo de R$4k por mês. Mais incrível do que ganhar dinheiro foi a minha capacidade de não inflar meu custo de vida. Essa é a receita do sucesso para alcançar a IF. Não sei se é a receita de sucesso para a vida. Hoje pelos cálculos da minha taxa de retirada segura eu poderia gastar 9k por mês. Ao mesmo tempo eu não vejo sentido em gastar só por gastar. Economizar eu sei, pelo visto o desafio agora é aprender a usufruir ao máximo o que foi conquistado por uma vida de trabalho. Até viagens eu estou enxergando de maneira diferente, pois trabalhando as viagens eram uma válvula de escape, que eu não preciso mais.

É muito interessante perceber que o trabalho influencia mais nas nossas vidas do que apenas aquele tempo que estamos trabalhando. Tomamos várias decisões nas folgas e férias que servem para lidar com o trabalho, mesmo sem perceber.

No fechamento do ano passado minha expectativa era atingir a IF em dois anos, felizmente foi antes devido ao desempenho muito bom dos investimentos. Esse ano marca a tão sonhada transição. Antes de tomar a decisão eu estava bem nervoso, saio ou não saio? Afinal não é uma decisão fácil, para ser tomada levianamente. Contudo depois de decidido e entregue a carta de demissão uma sensação de paz tomou conta. Se há melhor indicativo que você tomou a decisão certa, eu não conheço. O futuro pode mostrar que foi uma decisão equivocada? Claro que pode, ninguém controla o futuro. Mas o futuro também pode apontar que a decisão errada era ter continuado. Não há certo ou errado quando se trata do futuro, o futuro não existe, são apenas projeções da nossa consciência. O que existe é tomar uma decisão e arcar com as consequências.


Patrimônio de DEZ/2024

Patrimônio = R$ 2’224’964,69 (+805k da PP)
Aporte = R$ -5’438,78 (-0,24% patrimônio)
Rentabilidade = -1,39%, acumulado 12m = 19,42%
Inflação = 0,83%, acumulado 12m = 5,61%
CDI = 0,89%, acumulado 12m = 10,82%

Rendimento dos FII = R$ 6’805,04
Previsão da renda da PP = R$ 5’160,25
Total = R$ 11’965,29
Renda máxima utilizável 2025 (TSR 3,9%) = R$ 9’847
Piso de renda 2025 (TSR -17%) = R$ 8’173

Plano de investimento para 2025:
Comprar pelo menos R$ 2’800 em cotas de FII por mês.
Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.

Interessante o comparativo dos investimentos de um ano para outro.
Renda fixa caiu de 37% para 31%
FII caíram de 25% para 22%
Investimentos no exterior aumentaram de 24% para 28%
As criptos foram a maior surpresa saltando de 7% para 14%
Enquanto o investimento em ações brasileiras rumam para a insignificância caindo de 6% para 4%

A queda da minha carteira esse mês foi devida a disparada dos juros futuros, que marcam a mercados meus títulos do tesouro e depreciam ainda mais os FII. O mercado está nervoso com a saída do Roberto Campos Neto. Esse é um momento crucial para o país. Se o COPOM com motorista novo, mantiver o pé no freio mesmo com o governo pisando no acelerador, acredito que os juros futuros abaixem. Caso o Banco Central tire o pé do freio e deixe o carro acelerar rumo ao abismo, apertem os cintos, pois inflação e dólar entram em descontrole. Felizmente minha carteira de investimentos está estruturada para lidar tanto com a inflação, quanto com o dólar.

 

Ad augusta, per angusta.

Atualização do patrimônio de NOV/24

“Qual é o limite para a riqueza?
É, primeiro, ter o que é necessário.
E, segundo, ter o que é suficiente.” - Sêneca

Patrimônio = R$ 2’261’701,84 (+805k da PP)
Aporte = R$ -3381,04 (-0,15% patrimônio)
Rentabilidade = 5,80%, acumulado 12m = 25,93%
Inflação = 0,89%, acumulado 12m = 5,19%
CDI = 0,79%, acumulado 12m = 10,82%

Rendimento dos FII = R$ 7’953,34
Previsão da renda da PP = R$ 5’160,25
Total = R$ 13’113,59
Renda máxima utilizável 2025 (TSR 3,9%) = R$ 9’967
Piso de renda 2025 (TSR -17%) = R$ 8’272

Plano de investimento para 2025:
Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.
Comprar pelo menos R$ 2’800 em cotas de FII por mês.

Continua a novela da portabilidade da minha previdência. Se fosse uma portabilidade entre fundos abertos o prazo era de 5 dias úteis. Como é de uma previdência fechada, o prazo é o limite da paciência. Dois meses enrolando para liberar meu dinheiro. Dia 2 de outubro enviaram um e-mail pedindo vários documentos para dar início à portabilidade, enviei todos os documentos dia 3 de outubro, menos um que deveria ser fornecido pela entidade que vai receber os recursos (ou seja, nem fazia sentido pedir para mim esse documento). Entrei e contato com quem vai receber os recursos e também mandei toda a documentação, fui informado que o prazo para a conclusão do processo era 30 dias, então relaxei e pensei que era só aguardar.

Que inocência, no dia 2 de novembro recebo um e-mail do fundo de previdência informando que o processo de portabilidade estava travado pela falta do documento que eu já havia enviado há um mês. Canalhas, demoraram um mês para meter esse louco. Enviei novamente esse documento e decidi acompanhar mais de perto, assim depois de uma semana entrei em contato e perguntei se estava tudo certo e fui informado que ninguém nem olhou para a minha portabilidade, que abriria um chamado para o setor responsável e que o prazo de resposta era de 10 dias. Depois de 13 dias procurei por novidades apenas para descobrir que o prazo é 10 dias úteis, então não vão me dar uma resposta antes de 02/12. Eu queria ter resolvido isso antes de viajar, mas perdi a paciência e fui viajar assim mesmo. Fica a lição de que não adianta planejar um mundo ideal, temos que lidar com as coisas como elas são e fazer o melhor com o que é nos oferecido.

Rendimento dos FII veio muito acima do normal, pelo que eu vi foram não recorrentes da fusão de RBED11 e RBVA11 e amortização do MAXR11. Por isso tem que ficar esperto, pois mesmo FII de tijolo vendem imóveis e entregam a valorização por meio de rendimento, ou seja, esse recebimento extra deve ser integralmente reinvestido, ou haverá perda do poder de compra dos rendimentos ao longo do tempo. A única promoção dessa Black Friday foram os FII, que despencaram esse mês.

Devido ao dólar e as criptos minha carteira de investimentos teve o maior rendimento mensal da história. Ganhei mais em um mês sem trabalhar do que conseguia aportar em um ano trabalhando. O segredo era esse? Parar de trabalhar? Acho que é verdade o que dizem: quem trabalha não tem tempo de ganhar dinheiro.

Ad augusta, per angusta.

Meus investimentos e orçamento detalhado e atualização do patrimônio de OUT/24

“A verdadeira liberdade está em ser dono de si mesmo e não escravo dos seus desejos.”

Sempre há muita curiosidade sobre os detalhes dos meus investimentos, então nesse post eu vou tentar detalhar o máximo possível. A priori eu não gosto muito de dizer exatamente quais são meus investimentos porque acho isso meio inútil, até meio perigoso, pois apesar de eu não fazer recomendação alguma de onde investir, alguém pode ver e querer comprar a mesma coisa, talvez sem entender o ativo. Vou explicar porque isso é burrice, eu posso ter algo hoje que eu comprei há muito tempo, com preço diferente, em um contexto diferente, que fazia sentido na época e na minha carteira.

Reserva de emergência 6,16% da carteira.
Está uma reserva bem gorda de propósito, uma das formas que eu achei de minimizar os riscos de uma sequência ruim de retornos dos investimentos quando se está na IF. Tenho 18 meses de reserva.
Nesse dinheiro também está o fundo Tio Patinhas e dinheiro de giro mensal.
2,91% em CDB Sofisa 110 a 115% do CDI
2,01% em fundos DI
0,98% em B5P211
0,26% em conta-corrente

Renda fixa IPCA+ 25,2% da carteira.
Se me pedissem para escolher apenas um investimento para ter seria esse. Eu amo IPCA+. Talvez não gostasse se fosse IPCA+2%, mas IPCA+5 ou 6% são muito bons.
14,76% em Tesouro IPCA+ 2035
2,59% em Tesouro Educa+ 2026
1,43% em Tesouro Educa+ 2031
7,85% em CDBs variados com vencimento entre 2026 e 2028 e taxas entre IPCA+7,1% e 8,1%

Renda fixa pré fixada 1,95% da carteira.
0,99% CDB 2026 14,40%a.a
0,96% CDB 2026 12,55%a.a

Fundos de ações brasileiros 2,93% da carteira.
Já testei uma infinidade de fundos de investimento, quase todos decepcionaram, sobraram dois. O de dividendos rende bem, o outro é um quantitativo, não é grande coisa o rendimento, mas é descorrelacionado com o ibov.
1,62% Fundo XP Dividendos
1,31% Fundo Giant Zarathustra

ETF Brasil 1,90% da carteira.
Brasil é fraco de ETF, um de dividendos e um de consumo não cíclico.
0,96% DIVO11
0,94% BDEF11

FII 26,70% da carteira.
Um dos pilares do meu recebimento de renda mensal.
2,52% CACR11
1,98% MFII11
1,69% RBED11
1,68% TRXF11
1,62% TGAR11
1,54% VISC11
1,33% LVBI11
1,25% BPFF11
1,22% HGBS11
1,21% HGRU11
1,16% DEVA11
1,02% ITIP11
1,01% MAXR11
1,00% XPSF11
0,99% HCTR11
0,93% HFOF11
0,69% MALL11
0,69% RBRL11
0,84% XPIN11
0,64% BTAL11
0,55% RBRF11
0,53% RBVA11
0,49% JSRE11

ETF exterior 26,26% da carteira.
Aqui entramos na parte internacional da carteira.
9,05% VWRA
8,26% IVVB11
2,60% D28A
1,64% IWMO
1,44% WSML
1,37% IWQU
1,13% IWDA
0,75% na Nomad para usar em viagem

Criptomoedas 8,70% da carteira.
8,36% Bitcoin
0,25% Cardano
0,05% Cake
0,04% IOTA

Orçamento:
Já fui acusado até de viver como um mendigo por conta dos meus gastos :))
Eu sempre procurei manter meus gastos fixos baixos. Esse gastos são a média mensal dos últimos 12 meses.

Bens duráveis R$ 1268
Viagens R$752
Restaurantes e ifood R$ 665
Mercado R$ 658
Condomínio (já inclui gás e água) R$ 433
Internet R$140
Lazer R$ 100
Eletricidade R$ 68
Transporte R$ 54
Farmácia R$ 37
Plano celular R$5,50

Total R$ 4176

Interessante ver meus gastos. Eu sempre acho que não compro nada demais, mas meus gastos com bens duráveis foi o que ficou em primeiro lugar.
Segundo gastos foi com viagens, esses gastos são esporádicos, mas são sempre altos, custa caro viajar.
Gasto mais com restaurantes e ifood do que com mercado, isso deve se inverter, pois vou começar a cozinhar mais.
Meus gastos com lazer são baixos, se bem que viajar é um lazer então somando os dois está bom.
Aí está um dos porquês eu não quero comprar um carro, minha despesa hoje com transporte é irrisória.
Gasto quase nada com plano de celular, bendito seja o Vivo Easy.


Patrimônio de OUT/24

Patrimônio = R$ 2’141’178,04 (+805k da PP)
Aporte = R$ 0 (0% patrimônio)
Rentabilidade = 1,34%, acumulado 12m = 22,85%
Inflação = 0,75%, acumulado 12m = 4,66%
CDI = 0,89%, acumulado 12m = 10,95%

Rendimento dos FII = R$ 5’442,60
Previsão da renda da PP = R$ 5’160,25
Total = R$ 10’602,85
Renda máxima utilizável 2025 (TSR 3,9%) = R$ 9’575
Piso de renda 2025 = R$ 7’947

Plano de investimento para 2025:
Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.
Comprar pelo menos R$ 2’400 em cotas de FII por mês.

Esse primeiro mês de IF passou assustadoramente rápido, deu até medo que minha vida passará em um piscar de olhos. Será que o segredo é fazer o que não se gosta para o tempo passar devagar?
Foi um mês de descanso e espera, esperando pagarem a rescisão, esperando os documentos da homologação da rescisão, esperando a reunião de validação da homologação com o sindicato, esperando portarem meu saldo de previdência. Estou gastando menos, o que já era esperado, o medo de gastar, mas também por não ter começado a receber a aposentadoria ainda.

Estou lidando com toda a burocracia chata para fazer a portabilidade da previdência. Já tinha estudado sobre isso com antecedência e na teoria era só entrar em contato com a entidade que vai receber os recursos e ela cuidaria de tudo. Na teoria parecia bom, pois quem vai receber os recursos têm interesse que tudo flua bem. Pois bem, isso só vale para fundos de previdência abertos, para os fundos fechados, que é meu caso, eu tenho que tratar com a entidade que vai perder os recursos, que obviamente vai colocar o maior número possível de empecilhos para você transferir o dinheiro.

A internet, com certeza, facilitou a forma que fazemos as coisas. Imagino como seria um processo desses pré internet, tudo tendo que ser feito presencialmente, com assinaturas em cartório e envio de cartas. Ao mesmo tempo ficamos presos em um processo meio digital e meio analógico, explico, eu recebo os documentos em pdf para serem preenchidos e assinados. Edição de pdf é um saco, tenta achar um editor de pdf com suporte a arquivos criptografados, assinaturas e grátis. A alternativa de imprimir, preencher e digitalizar novamente é igualmente ruim para mim, que não tenho impressora nem scanner. Finalmente no último documento era exigido preencher a mão e envia por carta, ou assinar digitalmente. Eu lembro de ter pesquisado sobre assinatura digital no primeiro ano que a receita federal liberou a declaração pré preenchida apenas para quem tinha um certificado digital e custava uns R$300 por ano para ter essa certificação.

Muito raramente o governo dá uma dentro, mas descobri que qualquer um com conta gov.br no mínimo nível prata pode assinar digitalmente documentos na faixa (só custa mais de 50% da sua renda em impostos).
https://www.gov.br/governodigital/pt-br/identidade/assinatura-eletronica
Nesse endereço tem o passo a passo, muito bom e simples.

Mais impressões sobre a IF, estou com aquela impressão gostosa de que nunca mais serei forçado a fazer nada que eu não queira, isso é obviamente falso, a vida continua acontecendo, pessoas do seu convívio ficam doentes, coisas estragam, acidentes acontecem, nada disso eu queria lidar, mas a IF não te blinda da vida. Outra coisa que percebo é uma menor necessidade de fazer coisas para se presentear. Coisas do tipo, vou a um restaurante legal porque eu mereço, ou vou comprar coisas para ter alguma satisfação, vou beber, vou viajar, muito disso vinha da necessidade de descansar e afastar a mente do trabalho. Então agora eu estou com a sensação muito boa de fazer as coisas porque eu realmente quero, não como uma válvula de escape, para relaxar antes de voltar ao trabalho, ou para continuar funcional.


 

 

Ad augusta, per angusta.

Regra do 4%? Achei uma estratégia melhor e atualização do patrimônio de SET/24

“O homem cria a ferramenta, a ferramenta molda o homem.” - Marshall McLuhan

Existem diversas estratégias para gastar o dinheiro na IF e tentar evitar que ele acabe. Nenhuma das estratégias é perfeita, pois não sabemos quando vamos morrer e nem o desempenho do mercado financeiro no futuro. As garantias dessas estratégias são sempre estatísticas, ou seja, aplicamos essa estratégia em vários períodos do passado e vemos qual foi a performance. Essas estratégias sempre são testadas no mercado americano, pois há dados do mercado financeiro desde 1871, o que é ótimo, pois nesse período houve incontáveis desastres e mudanças no mundo. Dá uma segurança a mais saber, por exemplo, que a estratégia que você escolheu funcionou até para quem se aposentou em 1928, um pouco antes da grande depressão.

Por outro lado utilizar dados do mercado americano para um FIRE brasileiro é complicado, pois lá o mercado de ações é muito melhor e a taxa de juros e inflação são menores. A alocação padrão de um americano para aposentadoria é 60% ações e 40% renda fixa. Eu prefiro inverter essa lógica e usar 60% RF e 40% RV, o que deixa a simulação mais conservadora. O site usado nas simulações é o meu querido https://ficalc.app/ e utilizarei meu patrimônio total do mês passado R$2’825’000.

Estratégia 1 - Regra dos 4%

Primeiro cabe explicar sobre como funciona essa regra, pois eu tinha um entendimento errado sobre ela antes de estudar a fundo. Essa regra nasceu em 1994 de dos estudos de Bill Bengen, um planejador financeiro e foi confirmado em 1998 por um estudo da universidade de Trinity.
Essa estratégia privilegia gastos constantes ao longo do tempo, o que é bem adequado a aposentadoria e que a chance de acabar o seu patrimônio em 30 anos seja menor que 5%.
A estratégia funciona assim: você gasta 4% do seu patrimônio no primeiro ano de aposentadoria e nos anos seguintes apenas atualiza esse valor gasto pela inflação. Você ignora totalmente se o valor do seu patrimônio ou se o mercado está subindo ou caindo.

Colocando meus números na regra clássica (4%, 30 anos) dá uma taxa de sucesso de 94,4%. Caso eu suba para 40 anos, a taxa de sucesso cai para 86% e ainda 28,9% dos períodos que tiveram sucesso terminaram com pouco patrimônio, ou seja, teu dinheiro não acabou, mas você passou nervoso no fim da vida achando que ele acabaria, o que é no mínimo desagradável.

Para melhorar a taxa de sucesso tenho que diminuir a taxa segura de retirada para 3,6%, isso eleva a taxa de sucesso para 97,4%, mas ainda tem uma chance de 20% de terminar com pouco patrimônio e paradoxalmente tem uma chance de 25% de terminar com muito patrimônio. Se eu baixo ainda mais a taxa de retirada para 3,1% eu reduzo para menos de 5% a chance de terminar com pouco patrimônio, mas elevo a chance para 30% de terminar com muito. Essa é uma limitação intrínseca a essa estratégia, ela é muito rígida e ignora a evolução da sua carteira de investimentos, então, quanto mais segurança você quer, mais dinheiro vai deixar de usufruir.

Outra coisa a se verificar é o risco longevidade, nessa estratégia aumentando o período de usufruto para 50 e 60 anos, a taxa de sucesso cai para 90% e a chance de acabar com pouco patrimônio volta para a casa dos 20%.

Resumo:
Taxa de retirada segura: 3,6% = R$101’000 / ano = R$8’417 / mês
Taxa de sucesso: 97,4%
Sem variação mês a mês
Chance de deixar muito dinheiro para trás: 25%
Chance de passar sufoco: 20%

Estratégia 2 - Gastar uma porcentagem fixa do patrimônio todo ano

Nessa estratégia decidimos uma % do patrimônio a ser gasta todo ano e repetimos isso até morrer. Nessa estratégia o dinheiro nunca acaba, pois você gasta apenas uma porcentagem dele. O problema é que as retiradas variam ao sabor dos resultados dos investimentos, ou seja, você se programa com um certo gasto e se o mercado for mal pode ter apenas metade desse orçamento disponível, ou se retirar demais pode corroer o patrimônio e terminar com uma renda insuficiente para uma boa qualidade de vida.

Se eu defino 4% como a taxa de retirada, mesmo para 40 anos eu tenho uma taxa de sucesso de 100%. Ainda resolvo o problema de deixar muito ou pouco patrimônio que ficam abaixo de 10%.
Não há risco de longevidade nessa estratégia, mesmo aumentando o usufruto para 50 e 60 anos a taxa de sucesso continua em 100%. Posso aumentar a taxa de retirada para 5% e ainda tenho uma taxa de sucesso de 100%.
Nossa Mendigo, achei a estratégia certa para mim, posso gastar mais e ainda ter uma taxa de sucesso maior do que na estratégia anterior. Calma, pequeno gafanhoto, lembre-se que não há almoço grátis, você resolveu alguns problemas e criou outro. Nessa estratégia você pode começar gastando mais que na anterior e a taxa de sucesso é sempre 100%, mas a renda vai variar e vai variar muito, dependendo dos resultados dos investimentos. Fica complicado planejar a vida com essa variação, imagine em um ano ter 8400 disponíveis por mês e no próximo apenas 3100? Com certeza você não vai deixar de pagar o plano de saúde, ou ficar trancado em casa comendo arroz com ovo por anos até o mercado financeiro se recuperar.

Você pode limitar essa queda na renda a 15% o que eu acho bem tranquila, seria em um ano ter uma renda de 8400 ao mês e em outro 7140. Essa limitação na queda de renda resolve boa parte dos problemas dessa estratégia, ao mesmo tempo que permite gastar mais que na estratégia anterior.

Resumo:
Taxa de retirada segura: 3,9% = R$110’175 / ano = R$9’181 / mês
Taxa de sucesso: 100%
Variação de renda: 93’650 a 344’754 (média 123’874)
Chance de deixar muito dinheiro para trás: 7%
Chance de passar sufoco: 11%

Estratégia 3 - Vanguard Dynamic Spending

A estratégia 2 já foi uma boa melhora, permitiu que houvesse um gasto médio acima da estratégia 1, reduziu a chance de deixar muito ou terminar com pouco patrimônio e ainda aumentou a taxa de sucesso e reduziu o risco de longevidade. Você tem todos esses ganhos apenas aceitando um pouco de variação na sua renda, parece uma boa troca. Mas a Vanguard criou outra estratégia, que é um híbrido entre as duas anteriores e fez estudos que indicam que você pode gastar ainda mais do seu patrimônio de forma segura. Como funciona essa estratégia?

Você determina uma porcentagem do patrimônio a ser gasta no primeiro ano digamos que os 3,9% da estratégia anterior R$110’175.
No ano seguinte você aplica a inflação sobre esse valor, digamos 5% de inflação = R$115’684
Essa estratégia traz dois novos parâmetros, as taxas de variação anuais máximas, tanto pra cima, quanto para baixo, digamos 3% para baixo e 5% para cima. Com esses parâmetros calcula o piso de gastos R$112’213 e o teto de gastos R$121’468, então calcula os 3,9% do patrimônio atual. Digamos que seus investimentos renderam 10% no primeiro ano, então (2’825’000 – 110’175) x 1,1 x 3,9% = 116’466 que será seu gasto anual no segundo ano. Caso ele fosse abaixo do piso você gastaria o piso, caso fosse acima do teto você gastaria o teto.

Resumo:
Taxa de retirada segura: 3,9% = R$110’175 / ano = R$9’181 / mês
Taxa de sucesso: 100%
Variação de renda: 93’650 a 361’725 (média 124’641)
Chance de deixar muito dinheiro para trás: 7%
Chance de passar sufoco: 14%

Essa estratégia da Vanguard realmente permite um gasto maior (em média 25% maior), com maior taxa de sucesso e melhor aproveitamento do patrimônio comparado com a estratégia 1. Comparado com a estratégia 2 há uma possibilidade de gasto médio maior desprezível, menor volatilidade e um aumento do risco de longevidade.

No geral as estratégias 2 e 3 são melhores, pelo simples fato de se preocuparem com o resultado dos investimentos, enquanto a estratégia 1 é alheia ao resultado dos investimentos. Acho que na vida real ninguém assistiria seu patrimônio sendo depenado e continuaria gastando o mesmo.

Com base nessas simulações prefiro a estratégia 2 (taxa segura de retirada de 3,9% com piso de 15%), pois é robusta quanto ao risco de longevidade, permite aproveitar melhor o patrimônio que a estratégia 1 e é menos complicada que a estratégia 3.

Patrimônio de SET/2024

Patrimônio = R$ 2’112’886,90 (2’917’725 com PP)
Aporte = R$ 55’363,15 (2,62% patrimônio)
Rentabilidade = -0,69%, acumulado 12m = 21,55%
Inflação = 0,26%, acumulado 12m = 4,23%
CDI = 0,79%, acumulado 12m = 10,95%

Rendimento dos FII = R$ 5’341
Previsão da renda da PP = R$ 5’159
Total = R$ 10’500
Renda máxima utilizável 2025 (TSR 3,9%) = R$ 9’483
Piso de renda 2025 = R$ 7’871

Plano de investimento para 2025:
Comprar pelo menos 0,3 título Educa+ 2031 por mês.
Comprar pelo menos R$ 2’400 em cotas de FII por mês.


A era dos grandes aportes termina esse mês. O dinheiro da rescisão daria para eu comprar um carro legal, dai veio o governo, mordeu IR, INSS, FGTS e sobrou dinheiro para comprar um carro menos legal.
Estou há 10 dias fora do trabalho, ainda acertando coisas como a homologação da rescisão e a portabilidade da previdência. Acho que não consigo receber o primeiro pagamento da previdência em outubro, então já começo na pindaíba :))

Toda a rescisão foi investida rapidamente, incrível com ao longo dos anos construindo o caminho FIRE ficamos bons nisso. A maior parte foi para o Tesouro Educa+ 2031 para começar a me garantir uma renda entre 2031 e 2036, uma parte foi em FII e uma parte eu separei para gastar livremente, sem culpa. Não é que essa parte não foi investida, ela está investida em CDI com liquidez diária, e roubando a ideia do SrIF, vou chamar esse fundo de Tio Patinhas, para onde irá parte do orçamento mensal que eu não gastar.

Por enquanto parece que eu estou de férias, ainda não caiu a ficha. O que eu percebi foi que meu humor ficou com uma amplitude maior. Meu humor sempre foi muito estável, sem muitos picos de felicidade e sem muitos vales de tristeza. Mas teve alguns dias que eu me peguei mais feliz e satisfeito, com um sorriso no rosto logo após ter tirado uma soneca depois do almoço. Da mesma forma que esse pico de felicidade veio do nada, de noite estava chorando sem motivo, nostálgico, lembrando do passado.

Outra coisa é que minha mente fica fervilhando de possibilidades, parece que eu posso fazer tudo, aprender sapateado e boxe ao mesmo tempo, estar no deserto do Saara e logo depois no Ártico, que eu posso morar onde quiser. Toda essa sensação é obviamente enganosa, primeiro que minha IF não aguenta essas extravagâncias, e nem eu aguento essas extravagâncias, eu sou apenas um tiozinho, cuja maior parte da vida era ir ao trabalho e negligenciar a saúde, que foi abençoado por não precisar mais trabalhar. Qualquer caminho que eu queira seguir é uma longa caminhada, não dá para correr uma maratona sem treino.

Ad augusta, per angusta.

Puxei o gatilho e atualização do patrimônio de AGO/24

“Nenhum arrependimento muda o passado, nenhuma ansiedade te prepara para o futuro.” - Bastter

Puxei o gatilho, como dizem os gringos, pedi demissão do emprego e estou cumprindo aviso prévio.
Impressionante como uma coisa planejada por 20 anos pode parecer meio impulsiva.
Bom, agora sabemos qual é minha tolerância a trabalhar sem precisar, bem baixa, desde que descobri que tinha atingido o número da IF eu consegui ficar apenas 6 meses, quando a previsão inicial era um ano. Dizem que apenas quando a situação se apresenta de verdade é que você tem a chance de se conhecer, então agora eu sei que não sou aqueles que vão ficar no “só mais um ano” e enrolando para abraçar a independência financeira.

Vários fatores foram se acumulando e fizeram eu tomar a decisão:

Risco assimétrico de perder parte da renda.
Esse se apresenta mais na minha previdência privada, pois a renda que virá dela depende do saldo.
Quase tive um treco quando teve uma queda expressiva na bolsa do Japão que parecia ser um crash generalizado do mercado.
Isso me afeta assim, hoje a cada mês que eu fico trabalhando, eu aumento a renda em R$65 por mês. No entanto, em caso de uma crise que leve os ativos a desvalorizar 10% eu perco R$500 por mês por 20 anos.
Então ficar trabalhando um mês a mais pode me fazer receber menos renda.

A proximidade da aposentadoria faz que eu não queira mais pegar jogo difícil.
Meu trabalho, guardadas as devidas proporções, é semelhante à de um piloto de avião. No geral é tranquila, enfadonha, cansativa; mas em alguns poucos momentos pode ser desesperadora. É uma mistura pouco saudável de tédio com stress.
Há alguns dias quando eu chegava para pegar o meu turno e é possível, por alguns indicativos, saber se as coisas estão tranquilas ou complicadas antes de entrar na planta industrial. Eu vi que as coisas estavam complicadas ainda no transporte e comecei até a passar mal, já antevendo o stress e o trabalho que eu teria naquele dia. Não pude deixar de pensar “por que me submeter a isso quando eu não preciso?”.

Chatices normais do dia a dia.
Deu pra ver que eu fui ficando cada vez mais intolerante as chatices normais do trabalho, supervisor com picuinha para marcar as férias, pressão para que eu viesse trabalhar nas folgas (essa é curiosa, pois a maioria dos outros colegas gosta disso para receber horas extras). Enfim, coisas normais de todo trabalho que normalmente você engole, eu simplesmente apenas não estava mais disposto a engolir. Isso pode parecer coisa de mimado, e eu acho que é exatamente isso, ter a possibilidade de não aceitar mais esse tipo de coisa me deixou mimado. Mas esse não é todo o ponto da IF? Ter liberdade para escolher o que você aceita e o que você não aceita.

Eu sou uma pessoa reservada, mas o fato de ter pedido demissão caiu muito forte na rádio pião. Demissão onde eu trabalho é muito raro, a ponto de nesse 16 anos de trabalho eu só ter visto uma pessoa que pediu demissão e ouvir histórias de outra em outro setor. A ponto de ter pessoas que nunca falaram comigo me abordando e histórias absurdas de que eu teria brigado com o gerente. Virei um entretenimento passageiro na vida dos outros, huehue.
Uma das interações curiosas aconteceu com um cara que veio confirmar comigo se eu tinha realmente pedido demissão e ficou todo empolgado dizendo que queria pedir demissão também, que queria estar no meu lugar. Quando eu falei que isso era fruto de um planejamento de 20 anos foi triste ver o cara murchando. Ele certamente queria ser eu agora, mas não queria ser eu nos 20 anos de batalha que tornaram isso possível. Acho que vou começar a falar que o tigrinho tá pagando muito, para manter a ilusão das pessoas de que existe um caminho fácil e rápido.

Entrando em uma discussão filoso espiritual, ter que trabalhar foi uma das punições de Deus pelo pecado original. Alcançar a IF anula essa punição? Que delicias me aguardam na reconquista do Éden? E que serpentes espreitam?


Patrimônio de AGO/2024

Patrimônio = R$ 2’072’208,05 (+786’525 na PP)
Aporte = R$ 9’429,43 (0,45% patrimônio)
Rentabilidade = 0,48%, acumulado 12m = 20,98%
Inflação = 0,22%, acumulado 12m = 3,93%
CDI = 0,87%, acumulado 12m = 11,22%

Rendimento dos FII = R$ 5’117
Previsão da renda da PP = R$ 5’042
Total = R$ 10’159
Renda máxima utilizável (TSR 3,9%) = R$ 9’291

Ad augusta, per angusta.

Achei uma planilha com meus gastos de 2014 e atualização do patrimônio de JUL/24

“Os dias são longos, porém os anos são curtos”

Revirando meus backups no computador achei uma planilha antiga com os detalhes dos meus gastos em 2014. O que mudou 10 anos depois? Eu gastava mais ou menos? Qual era o perfil dos gastos? Fiquei curioso em analisar esse tipo de coisa.

Meu gasto médio mensal foi de R$3088 em 2014. Pesquisando meus contracheques nesse ano eu ganhei liquido (já contando 13º / PLR / férias) em média R$9500; ou seja, economizava 67% do meu salário liquido. Uma boa economia, o que mostra que eu estava comprometido desde muito tempo com a meta da IF. O Mendigo de hoje saúda e agradece o Mendigo de 2014 pela disciplina e por pensar no futuro.

Como era minha vida profissional em 2014?
Eu estava há 6 anos no emprego, então estava naquele ponto em que passa a empolgação inicial, as coisas deixam de ser novidades e você começa a enxergar o ambiente de forma mais crítica. Eu estava entrando na fase que eu chamo de neutra, o trabalho não empolga, mas também não é ruim. Lembro de mais ou menos nessa época ter a grande revelação de que meus números para a IF estavam dando certo e tudo que eu precisava era manter o plano ao longo do tempo, lembro de ter um grande alívio quando percebi que eu não precisava procurar um emprego melhor, que o emprego atual era o suficiente para os meus objetivos, muito boa essa sensação. De novo agradeço ao Mendigo de 2014 por continuar no plano, mesmo que a vida profissional não estivesse ruim, ele teve a sabedoria de se preparar para caso as coisas não fossem tão boas no futuro. Esse planejamento e antecipação valeram ouro, assim quando as coisas ficaram ruins eu já tinha trilhado uma boa parte do caminho, seja pró-ativo e comece a se mexer antes das coisas ficarem ruins. Use o tempo das vacas gordas para se preparar para o tempo das vacas magras, isso é sabedoria milenar.

E como eram divididos os gastos?
33% para moradia e utilidades.
Morava de aluguel 630 + condomínio 230 + internet 110 + eletricidade 40

17% viagens.
Viagem para pescar em alto-mar, viagem de 1 mês para Maceió, passeio de moto para Blumenau, viagem para festa em Prudentópolis. Puxa vida, viajava e passeava muito mais do que hoje, maldita pandemia, espero recuperar isso na IF.

17% alimentação fora de casa.
Essa época eu cozinhava pouco e morava em uma área central com várias opções de restaurantes.
Para ter noção dos preços um rodízio de comida japonesa já com as bebidas saiu R$85.

8,8% bens duráveis
Roupas, calçados, eletrodomésticos, celular.
Um celular LG G2 saiu R$1322.

8,3% lazer.
Compra de jogos, bares, cinema, churrascos, pescarias. Deixei de fazer muitas dessas coisas, seja porque não moro mais próximo aos cinemas, seja porque não tenho carro (não me imagino pegando um uber para ir até um pesqueiro).

6,7% mercado, panificadora e açougue.

4,4% Imposto de renda.
Sim, quase 5% dos meus gastos nesse ano foram para pagar o ajuste anual do imposto de renda. Eu demorei para perceber a importância de maximizar meus aportes para o meu plano de previdência PGBL.

2,3% Transporte.
Na época tinha uma moto, era econômica, isso mudaria pois no ano seguinte comprei um carro turbo importado, para o terror das minhas finanças :))

2,5% Diversos.

Como os custos daquela época se comparam com os de hoje?
3088 corrigindo pela inflação é hoje 5870.
9500 corrigindo pela inflação é hoje 18000.

Meus gastos mensais ano passado foram 4000 e meu salário líquido hoje é 18000.
Então naquela época eu gastava mais do que hoje e ganhava a mesma coisa.
Meu plano para a IF também parece consistente pois hoje ela prevê um gasto de até 8200 por mês, maior do que os gastos de hoje e maior do que os gastos históricos atualizados. Como eu não pago mais aluguel essa renda deve me proporcionar uma qualidade de vida ainda maior.
Fiquei um pouco triste ao fazer essa análise e perceber como eu fui me divertindo menos ao longo dos anos, como eu fui abandonando coisas que eu gostava de fazer. Felizmente isso é fácil de arrumar, pois minhas diversões sempre foram econômicas, é só eu voltar a pescar, continuar viajando, voltar a sair em bares e fazer passeios.


Patrimônio de JUL/2024

Patrimônio = R$ 2’052’935,71 (2,824kk com PP)
Aporte = R$ 9’176,98 (0,45% patrimônio)
Rentabilidade = 2,17%, acumulado 12m = 19,99%
Inflação = 0,36%, acumulado 12m = 3,71%
CDI = 0,87%, acumulado 12m = 11,35%

Rendimento dos FII = R$ 5’316
Previsão da renda da PP = R$ 4’944
Total = R$ 10’260
Renda máxima utilizável (Pat x 3,5%aa) = R$ 8’237

Mais um resultado excelente esse mês. Já falei do efeito que o resultado dos investimentos têm sobre nós, quando vão mal, nos achamos os piores investidores do mundo, quando vão bem, nos achamos os gênios dos investimentos. Eu não sou nem um, nem outro, até porque tirando os FIIs meus outros investimentos em RV são através de ETFs que só seguem o mercado. Dizem que no longo prazo uma alocação bem-feita e constância nos aportes vão ganhar de quase tudo, é como na fábula da corrida do coelho e da tartaruga. A tartaruga, fazendo o básico bem-feito, vai ganhar do coelho que fica acelerado querendo aproveitar oportunidades de mercado, girando patrimônio e correndo atrás do “melhor” investimento da semana. Faça o simples bem-feito.

Meu patrimônio está em uma bullrun de 16 meses quase ininterruptos de alta. A maior desde que eu acompanho. Dá até um certo medo de aposentar agora, pois depois de grandes altas sempre vêm grandes quedas (que ninguém sabe quando). No entanto, a tal regra dos 4% (que eu uso 3,5%) contempla esses casos, pois leva em conta alguém que tenha se aposentado em 1928, as vésperas da grande depressão ou em 1966, logo antes dos EUA terem mais de uma década de estagflação e uma crise braba do petróleo.

Admiro cada vez mais quem trabalha sem precisar, pois estou achando cada vez mais chato e sem sentido ir trabalhar. Já ouvi relatos de pessoas que depois que atingiram a IF até começaram a aproveitar mais o trabalho e trabalhar mais relaxados, não é meu caso. Não acho que trabalhar mais alguns meses vai fazer qualquer diferença a longo prazo na minha vida financeira, no entanto cá estou não parando agora, talvez em outubro, talvez em setembro. Pelo menos eu já não sou o cara do “só mais um ano” e virei o cara do “só mais um mês”, uma evolução eu acho.

 

Ad augusta, per angusta.