Pela internet afora vemos uma série de projeções que tem por objetivo mostrar se você tem o patrimônio “adequado” para sua idade.
Quando almejamos a aposentadoria antecipada temos que ter cuidado com os conselhos de especialistas, uma vez que esses conselhos são genéricos e mais adequados à massa que vive endividada e mal consegue poupar. Se você está fazendo um pé-de-meia para se aposentar sem depender do governo você é a minoria da minoria. E como vimos num post anterior economizar 10% do salário como propagam por ai vai fazer você trabalhar por 56 anos se tiver uma taxa de retorno de 4,5% a.a livre de inflação e impostos.
Um dos parâmetros que encontramos é a Taxa de Retenção de Patrimônio:
(patrimônio atual) / (tudo que você recebeu até hoje) * 100
Consegui fazer esse calculo apenas porque eu tenho uma planilha que eu anoto todos os salários, 13º salários, adicional de férias e bônus desde que eu comecei a trabalhar. Está ai a dificuldade, quem faz isso?
Em 10 anos eu recebi incríveis R$ 826’032,00 líquidos o que dá uma média de R$ 6883,30 por mês. No começo da carreira eu ganhava muito menos que isso e agora eu ganho mais. O que eu deixei de fora? O FGTS e a previdência privada, pois eu não fiz esse acompanhamento de quanto eu recebi via esses dois instrumentos e como eles entrariam nas duas partes do calculo a falta deles não distorce muito o resultado.
Fazendo o calculo:
660000 / 826032 * 100 = 79,9%
Isso é bom ou é ruim? Não sei. Que parâmetro de comparação eu tenho? Pessoas bem-sucedidas retém quanto? Quanto mais retenção melhor?
Num calculo que eu vi fazerem o cara tinha retido 98% do que ele ganhou na vida. Devo me sentir um merda por reter só 79,9%?
Outra forma de ver esse calculo é descobrir o quanto você consumiu do que você recebeu.
826032 – 660000 = 166032
Ou seja, eu gastei em média R$ 1383,60 por mês nos últimos 10 anos.
Patrimônio ideal para idade:
Nesse eu achei duas fórmulas.
(Patrimônio Ideal para Idade 1) = 10% * (12 * Gasto Médio Mensal) * Idade
(Patrimônio Ideal para Idade 2) = 10% * (Renda bruta anual) * Idade
PII 1 = 0,1 * (12 * 5000) * 39 = R$ 234’000,00
PII 2 = 0,1 * 162000 * 39 = R$ 631’800,00
Num dos cálculos meu patrimônio está bem acima e no outro um pouco abaixo. De novo, qual a utilidade desses cálculos? Fazer você se sentir bem ou mal?
A meu ver um parâmetro muito mais útil e adequado é descobrir quanto seu patrimônio renderia se fosse totalmente convertido em ativos geradores de renda como tesouro IPCA+ e FII.
IPCA+ com juros semestrais: IPCA + 5,18%
Carteira FII: 8,3%
Assim meu patrimônio renderia:
IPCA+ = 34188 * 0,85 = R$ 2421,65 / mês
FII = 54780 = R$ 4565,00 / mês
Ou considerando uma carteira 50% em cada ativo: R$ 3493,32 / mês
Como meus gastos estão na faixa de 5000 / mês eu estou a 69,9% da independência financeira.
Fiquei impressionado com a geração de renda dos FII, eu peguei os rendimentos do ano passado e como sou novato nos FII pode ser que esse rendimento não se repita esse ano.
Se eu perdesse o emprego hoje acho que daria all-in nos FII, me mudaria para um lugar mais barato, trocaria por um carro mais econômico ou ficaria sem carro e teria um lazer mais simples. Assim diminuiria meus gastos para faixa de uns 3000 e receberia 4565 dos FII o que me deixaria numa situação bem confortável para experimentar a aposentadoria e buscar outra colocação sem desespero.
Atualização de patrimônio JUN/2018:
Patrimônio = R$ 623’001,69
Aporte = R$ 7558,42 (1,21% patrimônio)
Rentabilidade = 0,82%
Inflação = 0,27%
CDI = 0,52%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 2,5%
Inflação acumulada = 1,64%
CDI acumulado = 3,72%
Ganho do ativo livre de risco = -16%
Olha eu imaginei que bater CDI + inflação seria fácil. Mas não é. Para uma carteira que tivesse um comportamento de poupança, isto é, que as variações sejam sempre pra cima eu teria que ter toda ela em juros pós fixados. Considerando que o ativo livre de risco paga 100% do CDI o que livre de imposto dá 0,44% ao mês, o CDI + inflação deu 0,79% esse mês.
Assim uma carteira sem risco rende 56% da meta. Para ultrapassar a meta é obrigatório então aplicar em renda fixa pós fixada e renda variável, ou seja, aumentar o risco. Assim pra tentar ganhar mais dinheiro você tem que arriscar perder dinheiro.
O problema é que quando você aumenta o risco você tem mais oscilações no curto prazo para colher um melhor rendimento no longo prazo. Então é aconselhável não levar a sério as variações de curto prazo. Considerando a rentabilidade acumulada da minha carteira nesses 7 meses eu tive uma perda de 16% em relação ao ativo livre de risco.
Por enquanto era mais rentável deixar todo meu dinheiro em juro pós-fixado. Espero que num prazo maior isso mude, pois é muito ruim ter todo o trabalho para gerenciar uma carteira diversificada para ganhar menos dinheiro que o ativo livre de risco.
Boa caminhada rumo à IF confrades!
