quinta-feira, 1 de fevereiro de 2018

Do que depende a Independencia Financeira? E atualização do patrimonio de JAN/2018

O tempo para atingir independência financeira depende do valor do seu salário?

A resposta é um sonoro NÃO.

Primeiro vamos definir independência financeira (IF). A melhor definição para mim é: "IF é ter um patrimônio em ativos que renda, a uma taxa de juros livre de inflação e impostos, um valor que cubra seus gastos".

Então do que depende o tempo para atingir a IF? Apenas de duas coisas:

* Porcentagem do salário liquido que você economiza

* Taxa de rendimento livre de inflação e impostos que você consegue

Vamos dar um exemplo para ficar mais concreto.

Imagine o humilde Mendigo peão, tem o segundo grau e trabalha numa industria ganhando liquido R$ 1800,00/mês. Com muito esforço ele consegue guardar 15% desse valor.

Economizado: R$ 270

Gasto: R$ 1530

Assim o gasto anual do Mendigo peão é R$ 18'360

Considerando o imposto de renda ele deve ter um rendimento anual de R$ 21'600 para cobrir seus gastos.

Considerando um rendimento conservador anual livre de IR e inflação de 4,50% a.a temos que um patrimônio de R$ 480'000 rende os R$ 21'600 necessários.

E quanto tempo juntando R$ 270 a essa mesma taxa chegamos aos R$ 480'000? 46 anos.

Agora vamos fazer essa mesma conta com o Mendigo desembargador que tem o seu não tão humilde salário de R$ 32'000,00/mês e economiza os mesmos 15%.

Economizado: R$ 4800

Gasto: R$ 27'200

Rendimento anual necessário: R$ 384'000

Montante que gera esse rendimento: R$ 8'533'333

Tempo de trabalho necessário: 46 anos

É óbvio que é infinitamente mais confortável viver com R$ 27'200/mês do que com R$ 1530/mês, mas o que eu quis mostrar com esses exemplos extremos é que ambos vão ter que trabalhar os mesmos 46 anos para atingir a IF.

Fazendo algumas simulações com outras taxas de rendimento chegamos nessa tabela:



Podemos chegar a algumas conclusões interessantes:

Economizar 10% do salário como prega o feijão com arroz das reportagens sobre aposentadoria, vai exigir que você trabalhe pelo menos longos 39 anos, mesmo sendo um gênio das finanças (rendimento de 6,50 a.a).

Economizando 95% do seu salário você poderia se aposentar depois de 1 ano trabalhando. Que sonho né, o difícil é ter um salário bom o suficiente que te permita viver confortavelmente com 5% dele.

Com os dados dessa tabela obtemos esse gráfico:




Onde é possível observar que quanto maior é a porcentagem do salário que você guarda, menos faz diferença a taxa que você obtém.

Acredito que importante é buscar um equilíbrio. Viver com 100% do salário vai te fazer ficar na corrida dos ratos para sempre, viver com 5% do salário é abdicar muito do presente em prol do futuro.

O equilíbrio que me deixa confortável é economizar 50% do meu salário. Considerando a taxa mais conservadora meu tempo esperado de trabalho é de 18 anos até conseguir a IF.

Com a taxa de juros de hoje (NTNB 2050 a 5,42%) eu consigo uma renda perpétua que cobre 53% das minhas despesas atuais, ou seja, com 10 anos de trabalho eu estou praticamente na metade do caminho.

A maior falha dessa simulação é não considerar o crescimento salarial. Quando eu comecei a trabalhar ganhava 20% do que ganho hoje. Mesmo guardando 50% do meu salário naquela época eu caminho para alcançar minha IF com 20 anos de economia e investimento e não os 18 anos da simulação.

Vou parar de trabalhar quando atingir a IF? Possivelmente não. Acho interessante ter uma margem de segurança além da IF, afinal imprevistos podem acontecer e a taxa de juros pode estar muito diferente da de hoje quando eu for me aposentar.

Atualização de patrimônio JAN/2018:

Patrimônio = R$ 596'496,43
Aporte = R$ 4931,23
Rentabilidade bruta = 2,17%
Inflação = 0,3825%
CDI = 0,56%
%CDI = 389,88%
Rentabilidade acumulada desde dez 2017 = 3,35%
Inflação acumulada = 0,69%
CDI acumulado = 1,11%

O FIM (fundo de investimentos do mendigo) rendeu impressionantes 389,88% do CDI.

Por experiência eu sei que quando há um rendimento muito grande num mês logo vem uma correção nos meses seguintes.

É engraçado o aspecto emocional dos investimentos, quando você tem uma rentabilidade alta como nesse mês, você fica se achando o Warren Buffet dos investimentos. Há uma tendência a querer se premiar quando isso ocorre, ir a um restaurante caro ou comprar alguma coisa cara.

Não premie a flutuação da carteira e sim quando atingir algum marco. Minha primeira comemoração relacionada a dinheiro foi quando eu atingi R$ 500k, a próxima comemoração vai ser nos R$ 750k.

Comparando JAN/2018 com JAN/2017 eu ganhei mais dinheiro (salário+rendimentos) e gastei menos. Acho legal comparar anos diferentes, pois há um aspecto sazonal nos gastos. Quem não conhece aquele amigo que gasta o 13º como se não existisse o amanhã e em janeiro reclama do IPTU, IPVA e material escolar como se essas despesas fossem surpresa? Não sejam esse cara.

Boa caminhada rumo à IF confrades!